Со вкладов срежут проценты

Центробанк усилит надзор над ставками по банковским вкладам. В сентябре регулятор изменил методику вычисления максимальной ставки по депозитам: при определении не будут учитываться так называемые комбинированные депозиты. Нововведение сразу же отразилось на показателе средней ставки в десятке крупнейших российских банков – он уменьшился более чем на один процент.

Решение о переходе на новый режим мониторинга средней максимальной процентной ставки Банк России объяснил необходимостью более точного отражения среднего показателя доходности по вкладам в десяти крупнейших банках страны. С сентября этого года Банк России не будет принимать во внимание процентные ставки по вкладам с дополнительными условиями (речь идет о комбинированных депозитах – Прим. автора). Такими условиями начисления повышенного процента могут быть, к примеру, приобретение инвестиционных паев на определенную сумму, оформление страхового полиса и другое.

Банки, входящие в топ-10: Сбербанк России; ВТБ24; Банк Москвы; Райффайзенбанк; Газпромбанк; Русский стандарт; Альфа-Банк; Уралсиб; Промсвязьбанк; Россельхозбанк.

Центробанк будет пристально следить за тем, чтобы банки не предлагали по вкладам доходность, превышающую средний показать более чем на два процента. В сентябре максимальный показатель процентных ставок в десяти крупнейших кредитных организациях составил 10,53% (с учетом комбинированных депозитов) и 9,35% (без их учета).

Ставки по комбинированным продуктам за счет дополнительных рисков традиционно оказываются выше, нежели по обычным вкладам, объясняют финансисты. Следовательно, при новой методике среднее арифметическое максимальной ставки в банках, входящих в топ-10, окажется значительно меньше. Это значит, что и остальные банки, вынужденные ориентироваться на данный показатель, вероятнее всего, также снизят ставки.

«Основная причина исключения комбинированных депозитов – это простота расчета ставки наиболее популярных вкладов», – говорит представитель ОТП Банка Дмитрий Рейдман. По его словам, наиболее востребованны классические депозиты. В свою очередь, комбинированные вклады – более индивидуальное предложение, которым пользуются либо очень состоятельные люди, либо финансово подкованные клиенты, которые могут максимально эффективно использовать банковские инструменты для повышения итоговой ставки.

По мнению другого банкира, данная мера свидетельствует об ужесточении денежной политики со стороны регулятора. Подобными нововведениями Центробанк стремится свести к минимуму возможные риски банковской системы. «В борьбе за клиента некоторые банки, стремясь сделать свои продукты максимально выгодными, привлекают деньги населения под проценты намного выше среднерыночных, – говорит эксперт. – Более того, уже второй месяц подряд наблюдается устойчивая тенденция роста предлагаемого банками процента по депозитам, которыми зачастую фондируется розничный бизнес».

Все это вкупе с агрессивным наращиванием портфелей розничных кредитов вынуждает регулятора принимать превентивные меры, уверены финансисты. С одной стороны, опасения Центробанка понятны – крайне важно защитить банковский мир от возможных потрясений, вызванных рискованной политикой некоторых участников рынка. С другой стороны, речь идет не просто об ужесточении денежной политики, но и, по сути, об ограничении рыночных процессов. «У банков, входящих в топ-10, традиционно шире ресурсная база и больше источников фондирования, – отмечает эксперт. – И новая мера в уже краткосрочной перспективе может обернуться оттоком депозитных средств, и как следствие, ограничением кредитных возможностей».

Стоит отметить, что в июле этого года большинство банков открыло кампанию по привлечению денежных средств: ставки по депозитам поползли вверх, и эта тенденция сохраняется до сих пор наряду с ростом объемов розничного кредитования. «Сегодня можно говорить о высокой сберегательной активности населения, – отмечает Дмитрий Рейдман. – Пока не так заметны тенденции европейского финансового кризиса, поэтому население продолжает активно пользоваться всеми банковскими продуктами, включая депозиты».