Крымск вызвал «стихийное» страхование

Россиянам придется страховать свое жилье от природных катаклизмов. На прошлой неделе премьер-министр России Дмитрий Медведев поручил министерствам разработать механизмы по введению в стране обязательного страхования имущества граждан и юридических лиц от стихийных бедствий. Какими расходами обернется нововведение для россиян, пока не ясно.

На фоне разбушевавшихся природных трагедий и связанных с этим многомиллиардных трат бюджетных средств власть вновь подняла вопрос о переносе ответственности на плечи страховщиков. Что логично, так как после ситуации в Крымске государству пришлось «выложить» почти 16 млрд рублей на компенсацию затрат на аварийно-спасательные и восстановительные работы в зоне бедствия. Как поясняет вице-президент дивизиона «Урал» компании «Ренессанс Страхование» Сергей Логвиненко, вопрос очень актуален, так как большинство частных строений и экономически значимых объектов застрахованы не были, а значит восстанавливать их придется за счет государства или владельцев.

В России индивидуальное строительство развивается активными темпами. По вводу жилья в эксплуатацию частный сектор идет почти вровень с многоэтажками. Эксперты уверены, что нововведение по большей части несет положительные моменты. Несмотря на возможное увеличение финансовой нагрузки, в случае возникновения сложной ситуации застрахованным гражданам будет легче компенсировать потери.

Когда возмещением занимается государство, не всегда ясно, каков будет размер компенсации, тогда как застрахованный владелец имущества заранее знает, сколько он получит от страховой компании, считает начальник отдела маркетинга страховой компании «ЮЖУРАЛ-АСКО» Александр Ромашов. К тому же, по его мнению, тарифы на подобный вид страхования вряд ли будут высокими, так как статистическая вероятность наступления стихийного бедствия в масштабах всей страны крайне невелика. «Для граждан это будет выгодно, ведь сейчас, к примеру, страховщики неохотно берут на страхование, предлагают усеченный пакет рисков или повышенный тариф владельцам жилья, расположенного в местностях, подверженных наводнению», – поясняет эксперт.

Сергей Логвиненко уточняет, что страховые компании предлагают и недорогие продукты по «стихийным» программам. «Стоимость такого полиса составляет около 3000 рублей и сопоставима с ценой полиса ОСАГО, – комментирует он. – Это так называемые коробочные продукты, которые предполагают страхование конструктивных элементов строения, отделки, домашнего имущества, инвентаря и построек на участке по полному пакету рисков, таких как пожар, повреждение водой, стихийные бедствия и кражи».

Между тем вопрос об обязательном страховании имущества от стихийного бедствия поднимается не первый раз. В советское время, с 1983 по 1999 годы, в стране действовал особый указ, обязывающий граждан страховать имущество и скот. Страховая сумма составляла 40% от стоимости имущества, а тариф 0,35% в сельской местности и 0,3% в городе. Животные также страховались по спецтарифам в зависимости от вида. Самыми дорогими были лошади и верблюды, тариф на них достигал 5%. Причем премия вносилась ежегодно, и в случае просрочки действовали определенные штрафные санкции. В 1999 году указ признали противоречащим Гражданскому Кодексу и отменили. Сегодня вопрос снова встал ребром. В этот раз парламентарии, правда уже российские, включили в число страхователей юридических лиц. Этот опыт будет первым для российского рынка.

Пока не известно, по какому принципу будет осуществляться «стихийное» страхование, его проработкой займутся Минфин, Минэкономразвития, Минрегион, Минтруд и Минприроды. Но по приблизительным подсчетам, учитывая, что в стране порядка 10 млн индивидуальных строений, этот вид страхования может оказаться самым крупным из всех обязательных видов, превысив даже рынок ОСАГО.

Нововведение также может вызвать вопросы с законодательной точки зрения. «Сложности могут возникнуть в части внесения изменений в законодательство, а также применения системы на практике, – считает юрист адвокатского бюро «Ковалев, Рязанцев и партнеры» Мария Чернышева. – Тщательной проработки требует механизм осуществления обязательного страхования, ставки и многие другие вопросы». По ее словам, предполагается, что система в конечном итоге будет запущена в одном из двух вариантов: страхователем будет выступать либо собственник имущества, либо государство. В первом случае весьма вероятно возникнут препоны в изменении жилищного, гражданского и иного законодательства, а также в установлении тарифов, дающих возможность осуществить страхование лицам с любым доходом, в том числе пенсионерам, малоимущим гражданам и семьям, лицам, проживающим в сельской местности и не имеющим быстрого доступа к пунктам страхования.

«При использовании второго варианта государство будет вынуждено нести некоторые расходы, однако значительно меньшие, чем суммы возмещения ущерба гражданам, чье имущество пострадало в результате стихийных бедствий», – говорит Мария Чернышева. По ее словам, при этом удастся избежать значительных изменений в законодательстве РФ, что заметно упростит внедрение системы. Кроме того, такой способ решения вопроса об обязательном страховании позволит добиться более единообразного применения системы на всей территории государства и в отношении всех граждан и юридических лиц.

Сергей Логвиненко, в свою очередь, предполагает, что государство не сможет обязать людей и предприятия страховать свое имущество на законодательном уровне. «Но государство может предусмотреть механизм дополнительного стимулирования собственников жилья, застраховавших свое имущество от последствий стихийных бедствий», – считает Сергей Логвиненко.