Банки ополчились на вклады до востребования

Министерство финансов предлагает возобновить активное обсуждение законопроекта о безотзывных вкладах граждан. Законопроект находится на рассмотрении российского правительства уже долгое время, но его согласование постоянно откладывается. Противники безотзывных вкладов указывают на низкий уровень финансовой грамотности населения, предполагая, что вкладчики могут не понять, что размещают сбережения на банковском депозите без возможности забрать до окончания установленного срока. По мнению экспертов, появление безотзывных вкладов позволит укрепить банковскую систему и дисциплинировать вкладчиков.

В линейках банковских продуктов в скором времени могут появиться вклады без права досрочного отзыва. Заявление о необходимости безотзывных вкладов сделал министр финансов Антон Силуанов, выступая на всероссийской банковской конвенции.

«Мы собираемся обратиться в правительство, чтобы вернуться к законопроекту о введении безотзывных вкладов. Вкладчик сможет выбирать, получить больший процент при невозможности расторгнуть досрочно договор либо наличие этого права, но меньший процент», – сказал министр финансов. По его словам, это откроет банкам доступ к длинным деньгам и позволит расширить кредитование экономики.

В конце прошлого года инициативу минфина о введении безотзывных вкладов не поддержал комитет Госдумы по финансовому рынку. Депутаты пришли к выводу, что это может негативно сказаться на доверии населения к банковской системе. Противники законопроекта ссылались и на низкий уровень финансовой грамотности населения, то есть вкладчики могут просто не обратить внимание на то, что отдают деньги банку на определенный срок без возможности досрочного изъятия.

По мнению экспертов, безотзывные вклады обладают рядом преимуществ как для банков, так и для рядовых вкладчиков. «Права и законные интересы простых граждан, по задумке авторов законопроекта, нарушаться не будут: сумма безотзывного депозита не должна превышать предельного размера возмещения в рамках системы страхования вкладов (сейчас это 700 тыс. рублей), – отмечает юрист адвокатского бюро «Ковалев, Рязанцев и партнеры» Виктор Глушаков. – Все, что набежит свыше этой суммы, банк обязан выдать по первому требованию клиента». «Среди основных плюсов возможного введения безотзывных вкладов можно отметить формирование более устойчивой и прогнозируемой структуры пассивов для кредитных учреждений, а также их использование в качестве дополнения к другим продуктам банка – например, в качестве обеспечения по выдаваемому кредиту, – говорит заместитель начальника управления пассивных и комиссионных операций департамента розничного бизнеса ВТБ24 Мария Саенко. – Вполне можно предположить и интерес граждан к такой услуге. Средства будут защищены в рамках системы страхования вкладов, и если вкладчик точно определился со сроком размещения средств, то безотзывный вклад может быть более доходным».

Однако, как отмечает эксперт, важно, чтобы законопроект, регламентирующий функционирование безотзывных вкладов, был детально проработан. «При вводе данного продукта необходимо в обязательно проработать принципиальные моменты, такие как определение случаев возврата средств до наступления оговоренного срока и установление правил хранения средств после окончания оговоренного срока, в том числе урегулирование вопросов, связанных с возможностью пролонгации данного инструмента», – указывает Мария Саенко.

По мнению руководителя представительства Агентства по страхованию вкладов в одном из российских регионов Андрея Сергеева, альтернативой безотзывным вкладом могли бы стать безотзывные сберегательные сертификаты.

«Есть такое понятие как сберегательный сертификат – это бумага, которая удостоверяет то, что вкладчик внес деньги в банк. И сейчас рассматривается возможность сделать их безотзывными. У банков появится дополнительный инструмент, а для владельца сберегательного сертификата в качестве премии за безотзывность могут быть установлены дополнительные проценты по ставке. Вопрос давно обсуждается, и если введение безотзывных вкладов – это достаточно радикальный шаг, то безотзывный сертификат мог бы стать разумной альтернативой как более гибкий инструмент», – говорит Андрей Сергеев.

Глава регионального представительства АСВ считает, что вряд ли безотзывные вклады будут пользоваться высокой популярностью, да и сами банки не вполне готовы к установлению фиксированной доходности на длительный срок.

«Не думаю, что есть много вкладчиков, желающих разместить деньги без возможности их досрочного получения. Да и сами банки не вполне готовы к введению безотзывных вкладов. Как показывает мониторинг процентной политики по вкладам, который регулярно проводит АСВ, формально банки предлагают длинные вклады по высоким ставкам, а сами «подталкивают» вкладчиков к досрочному изъятию средств, устанавливая наиболее высокий процент на первоначальном этапе, а затем постепенно снижая ставку. Так что готовы ли банки на самом деле предложить повышенный процент по длинным вкладам и зафиксировать свои обязательства – это открытый вопрос», – рассуждает Андрей Сергеев.

Введение безотзывных вкладов защитит банки от потрясений и дисциплинирует вкладчиков, считает управляющий одним из региональных филиалов «ЮниКредит Банка» Андрей Стихин.

«Очевидно, что введение безотзывных вкладов необходимо: эта мера направлена на стабилизацию не только банковской сферы, но и всей экономики страны, – считает Андрей Стихин. – При панике и истерических настроениях вкладчиков, как это было во время последнего финансового кризиса, устойчивость банков подвергается серьезному испытанию из-за массовых изъятий средств со вкладов. А ведь банки размещают пассивы, в том числе и деньги, привлеченные во вклады, в активные операции и лишены возможности одномоментно изъять их. Даже при соблюдении всех нормативов для банков такие ситуации – ненужное потрясение».

Как отмечает Виктор Глушаков, безотзывные банковские вклады уже достаточно давно используются в мировой банковской практике. Более того, в большинстве стран Европы и США у вкладчика отсутствует гарантия на возврат суммы вклада по первому требованию. «Если вкладчику срочно потребовались деньги до окончания срока вклада, он может взять кредит в банке и его вклад будет лучшим обеспечением, – говорит Андрей Стихин. – Если же к примеру, потребовалась сумма меньшая, чем размер вклада, и до истечения срока вклада осталось немного, то финансовых потерь вкладчик не понесет».

Безотзывные вклады будут способствовать тому, что вкладчики будут проявлять большую дисциплинированность в финансовом планировании и будут более ответственно относиться к деньгами, подчеркнул Андрей Стихин.