Россияне научились платить по кредитам

Россияне стали прилежными заемщиками. Теперь наши граждане более ответственно погашают кредиты, а доля просрочки в банковском секторе самая низкая за все последние годы. Эксперты полагают, что российский кредитный рынок становится более зрелым, а люди начинают лучше разбираться в банковских продуктах и правилах их успешного обслуживания.

Международная оценочная компания FICO и Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) провели очередное исследование кредитоспособности российских заемщиков. Эксперты пришли к выводу, что сейчас ситуация на российском кредитном рынке самая здоровая за три года. Так как уровень просрочки «плохих» долгов (более 60 дней) по потребительским кредитам и картам значительно снизился. Если в октябре 2009 года уровень «плохих» долгов составлял 11,28%, то в январе 2012-го всего 7,05% кредитов были с просрочкой, что означает снижение просрочек на 37,5%.

«Это улучшение резко контрастирует с тем, что сегодня происходит на кредитных рынках Европы. Очевидно не только то, что Россия восстанавливается после рецессии 2008–2009 годов, но и то, что кредитный рынок становится более зрелым. Обычные россияне все лучше знакомы с кредитными продуктами и правилами их успешного обслуживания», – полагает руководитель деятельности FICO в России Евгений Штеманетян.

Банкиры также отмечают положительные изменения. Начальник Управления по работе с проблемными активами физических лиц банка «Стройкредит» Марат Иксанов рассказывает 116dengi.ru, что снижение доли просроченных кредитов объясняется сразу несколькими причинами. «Во-первых, это ужесточение банками после кризиса параметров принятия кредитных решений. До осени 2008 г. банки в погоне за клиентами снижали процентные ставки и ослабляли требования к заемщикам до минимума. В результате были освоены колоссальные средства и за относительно небольшой промежуток времени сформированы крупные кредитные портфели. Последующие события заставили прекратить розничное кредитование почти все банки (те, что продолжали кредитовать, делали это с минимальным принятием рисков) и заняться сбором задолженности. Выяснилось, что качество сформированных портфелей низкое, а значительный процент задолженности невозможен к взысканию. Ввиду этого банки, возобновив розничное кредитование, постарались не наступать второй раз на одни и те же грабли и на первых порах после кризиса 2008-го стали придирчиво относиться к потенциальным заемщикам», – вспоминает г-н Иксанов.

Другой причиной снижения просрочки банковский специалист назвал повысившийся уровень самосознания и ответственности людей, обращающихся за кредитами. Многие научены горьким опытом и больше не полагаются на авось. Граждане научились более реалистично соотносить свои финансовые возможности и оценивать потенциальную долговую нагрузку. Многие опасаются повторения кризиса и избегают крупных займов.

Начальник Управления анализа рисков «Банка Хоум Кредит» Дмитрий Грицив также уверен, что со времен кризиса 2008 года наблюдается улучшение качества кредитного портфеля. «Это обусловлено несколькими факторами, в частности, влиянием бюро кредитных историй, ужесточением условий одобрения кредитов в высокорискованных сегментах, повышением эффективности взыскания. Думаю, что повлияло и повышение платежной дисциплины, связанное в числе прочего с ростом доходов наших граждан».

По словам заместителя руководителя компании «Кредброкерс» Юлии Трасковой, есть еще один фактор, оказавший влияние на снижение уровня банковской просрочки. «Это появление множества микрофинансовых организаций. Туда ушли заемщики с подмоченной репутацией и те граждане, которые и вовсе не привыкли возвращать деньги. Сейчас уровень просрочки, по данным НБКИ, в микрофинансовых организациях около 20%, но за счет очень высоких процентных ставок такой уровень просрочки для этих компаний считается нерисковым».

Эксперты отмечают, что положительно на уровне банковской просрочки сказывается относительно благополучная экономическая ситуация в стране. Но в условиях растущей конкуренции банки снова идут на уступки клиентам, так что можно ожидать, что процент просрочки в целом по сектору будет постепенно расти. В случае новых потрясений удержать уровень просрочки на нынешнем уровне, разумеется, будет нереально.

По словам главного экономиста УК «Финам менеджмент» Александра Осина, темп роста кредитного портфеля банков должен приблизительно соответствовать темпам роста реального ВВП и целям поддержания стабильными уровней достаточности капитала. Учитывая, что рост потребительского кредитования составляет порядка 40% при росте экономики в 20%, отмечает эксперт, нынешняя ситуация в перспективе от одного до нескольких лет создает угрозу «перегрева» отдельных сегментов банковского и кредитного рынков.

Аналитик «Инвесткафе» Антон Сафонов напоминает, что сейчас некоторые банки действительно снизили требования по потребительским кредитам, что сопровождается также и ростом ставок по таким кредитам. «В целом все логично – чем ниже требования к заемщику, тем выше стоимость кредита. Но чрезмерное наращивание портфеля с низким качеством кредитов и не таким высоким процентом возвратов – плохая тенденция для всей финансовой системы страны. При этом такая ситуация поддерживает потребительский спрос, но в случае ухудшения макроэкономической ситуации некоторые банки могут получить большой объем «плохих» долгов», – уверен специалист.