Вклады подстраховывают от кризиса

Россиянам могут запретить досрочно забирать вклады из банков. Министерство финансов РФ предложило утвердить законопроект, разрешающий кредитным организациям вводить безотзывные депозиты. Опрошенные 116dengi.ru представители банков не против появления нового вида вкладов, независимые эксперты возможное нововведение считают одним из признаков грядущего кризиса.

На этой неделе Министерство финансов России подготовило законопроект, позволяющий банкам вводить безотзывные вклады. Их, в отличие от обычных, нельзя будет востребовать досрочно. При открытии такого вклада банковские специалисты обязательно должны уведомить клиента о запрете на досрочность, иначе такой вклад будет считаться отзывным.

Кроме введения безотзывных вкладов, с которыми относительно все понятно, чиновники предлагают поправками в Гражданский кодекс утвердить мораторий на немедленное изъятие обычных (срочных) вкладов до истечения срока договора. Если сейчас банк должен вернуть деньги вкладчику немедленно или в исключительных случаях в течение нескольких дней (Об этом указывается в договоре. – Прим. авт.), то в случае принятия поправок получить деньги при досрочном изъятии вклада до 700 тысяч рублей можно будет в течение семи дней. По вкладам суммой свыше этой планки – в течение 14 дней.

Как отмечают в Минфине, безотзывные вклады и недельные моратории на изъятия срочных вкладов повысят устойчивость российской банковской системы и защитят ее от возможного кризиса.

По мнению авторов законопроекта, безусловное право вкладчиков на досрочное изъятие средств со счетов приводит к тому, что банки не в состоянии четко планировать размещение привлеченных средств. Это препятствует качественному планированию банками своей деятельности. Предполагается, что законопроект будет рассмотрен во время первых сессий депутатами новой Госдумы. Два месяца назад инициативу Минфина поддержал Центробанк.

Напомним, что прежние попытки законодательно закрепить вклады без права досрочного отзыва были безуспешными. Первый законопроект был внесен на рассмотрение в Госдуму еще в 2005 году, однако документ был отправлен на доработку с требованием ограничить сумму безотзывного вклада. Второй вариант поправок был подготовлен к июню 2007 года и предусматривал, что размер безотзывного вклада не может быть выше гарантированного государством возмещения по вкладам в случае банкротства банка.

Заместитель директора департамента розничных продаж Промсвязьбанка Федор Оськин уверен, что «вероятность принятия нынешнего закона достаточно высокая, особенно на ближайшую перспективу, с учетом возросшего внимания к повышению ликвидности банков. Но в долгосрочной перспективе банки будут менять условия договоров по вкладам с целью удовлетворения потребностей клиентов. А значит, актуальность закона пропадет».

Начальник управления пластиковых карт, комиссионных, сберегательных и инвестиционных продуктов «Абсолют Банка» Елена Новикова считает, что данную инициативу можно рассматривать с разных точек зрения.

«Кредитные организации, безусловно, выиграют от введения безотзывных вкладов, так как это поможет им более свободно планировать пассивы. Минфин, в свою очередь, получит прозрачный и легко регулируемый рынок банковских вкладов. Однако если посмотреть на инициативу с точки зрения клиента, то может возникнуть ряд вопросов. На мой взгляд, у клиентов должен быть выбор из банковских продуктов, поэтому не думаю, что все вклады станут безотзывными. При этом я думаю, безотзывные вклады будут доминировать в общем объеме банковских депозитов, а для повышения их привлекательности ставки по ним, скорее всего, будут установлены на более высоком уровне».

Между тем, по словам заместителя начальника управления пассивных и комиссионных операций департамента розничного бизнеса ВТБ24 Марии Саенко, законопроект, регламентирующий функционирование такого продукта, требует детальной проработки для исключения возможных негативных последствий от ввода нового инструмента. «Вероятность недопонимания клиентами (физическими лицами) особенностей данного финансового инструмента содержит риск возникновения ситуаций, при которых невозможно получить средства, если клиент не рассчитал срок или неверно оценил условия продукта размещения. В свою очередь, для кредитных учреждений это может спровоцировать такое негативное последствие, как снижение уровня доверия к конкретному банку и к банковской системе в целом».

По мнению независимых экспертов, разница с обычными депозитами, скорее всего, составит 2-3%, а с учетом тревожной ситуации в финансовом секторе, возможно, и еще больше. По словам заместителя руководителя компании «Полис консалтинг» Андрея Волошина, сейчас банки заинтересованы в притоке наличности от населения, так как опасаются новой волны кризиса. Запрет на досрочность снятия вкладов должен уберечь банки от паникеров, которые все сразу могут захотеть возвратить свои деньги. С одним из крупных татарстанских банков такая история уже приключилась в октябре 2008-го. По-видимому, сейчас государство решило заранее подготовиться к кризису и подстраховаться за счет вкладов».

Как считает пользователь «Твиттера», казанец Ильнур Галеев, сама идея безотзывных вкладов неплохая, раз по ним предполагается повышенный процент. И такие депозиты должны быть альтернативой обычным. «Но вот введение моратория по обычным вкладам – плохая задумка. Получается, что за счет наших же денег мы должны спасать банки от кризиса».