Закон разрешит погасить кредит досрочно без штрафа

Все, больше не будет никаких штрафов за досрочное погашение кредитов. Госдума приняла-таки закон, защищающий соответствующее право заемщиков. Масла в огонь подлил и Высший арбитражный суд России, опубликовавший инструкцию по наказанию банкиров за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров.

Нерадивые банкиры в шоке, дисциплинированные – поддерживают инициативу властей.

Поправки о досрочном гашении кредитов были приняты в первом чтении еще в 2009 году. Второе чтение состоялось в среду, 5 октября, а третье – в пятницу, 7 октября. Законопроект еще должен быть одобрен Советом Федерации, после чего его подпишет президент.

Как пояснила один из авторов законопроекта, заместитель председателя Комитета Государственной думы по финансовому рынку Лиана Пепеляева, «в настоящее время Гражданский кодекс предусматривает досрочный возврат займа, предоставленного под проценты, только с согласия займодавца».

Кроме того, при этом банки штрафуют клиентов. Некоторые банки устанавливают временные моратории и минимальные суммы выплат. В настоящее время уровень досрочного погашения кредита в ипотеке, к примеру, составляет около 50 процентов, в других займах – 10-15 процентов. Законопроект же позволит физическим лицам (если они брали заем для личного, семейного, домашнего или другого использования, не связанного с предпринимательской деятельностью), возвратить денежные средства досрочно без согласия кредитора. «Это, безусловно, защищает права заемщика – физического лица, так как досрочный возврат заемных средств позволит избежать дополнительных затрат (связанных, например, с изменением курса валюты кредита). Закон будет распространяться на договоры займа и кредитные договоры, заключенные до дня вступления его в силу», – отмечает Лиана Пепеляева.

Итак, согласно принятому документу, россияне смогут беспрепятственно возвращать заемные средства в банк (всю сумму или ее часть), заранее уведомив об этом кредитора. Заметим, что письменное уведомление необходимо предоставить в кредитную организацию не позднее, чем за 30 дней до досрочного погашения ссуды. Однако в дальнейшем этот срок может быть пересмотрен в сторону уменьшения – соответствующие изменения должны быть прописаны в договоре займа. Правда, после подачи заявления о досрочном погашении займа гражданин не освобождается от уплаты процентов по кредиту – платить за временное пользование денежными средствами банка он обязан до момента полного (или частичного) погашения долга.

Как и следовало ожидать, в банковском сообществе уже нашлись недовольные такими законодательными нововведениями. Аргументация банкиров проста: «При выдаче займов мы планируем свои денежные потоки. И если заемные средства возвращаются раньше срока, у нас возникают проблемы с тем, чтобы их пристроить».

Президент Ассоциации региональных банков России, член думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков не против предоставления гражданам права на досрочное погашение кредитов, но в итоге, по его мнению, окажется, что за это право будут расплачиваться и те, кто им не воспользуется. По словам Анатолия Аксакова, при досрочном возвращении займа банки несут определенные потери, частности, недополучив причитавшиеся суммы по процентам. А потому обусловленные этим нововведением издержки они постараются возместить, скажем, за счет повышения процентов. Причем наиболее ощутимой эта проблема окажется в сфере ипотеки, где задействованы значительные средства.

Правда, далеко не все банкиры придерживаются такой точки зрения. «Чем четче в законодательстве прописаны права и обязательства сторон, тем меньше поводов для конфликта. Закон снимает барьеры, препятствующие досрочному погашению кредита либо удорожанию этого процесса. В прошлое должны уйти всевозможные моратории и штрафные санкции за досрочное погашение. Наш банк давно не ставит никаких барьеров для клиента, если он хочет досрочно прекратить действие кредитного обязательства, погасив задолженность и начисленные на нее проценты», – комментирует ситуацию вице-президент, начальник управления потребительского кредитования одного из крупных российских банков Иван Лебедев.

Мода на клиентоориентированное общение набирает обороты, при этом банкиры стараются не афишировать, что зачастую отмена комиссий является временной программой или пилотным проектом финансового учреждения, то есть в случае наступления новой волны кризиса их можно и отменить. Однако этого уже не допустит Высший арбитражный суд, по уши увязший в судебных разбирательствах банкиров и клиентов кредитных организаций.

Недавно ВАС опубликовал письмо, в котором говорится о том, как именно нужно наказывать банкиров за нарушение прав заемщиков. «Против сложившейся практики установления различных договорных ограничений для досрочного погашения (будь то прямой запрет досрочно выплачивать сумму займа, штраф или комиссия), ранее выступил президиум ВАС РФ. На примере конкретных судебных дел в своем информационном письме от 13 сентября 2011 года №146 он указал на противоправность подобных условий», – отмечает адвокат коллегии адвокатов «Юридическая фирма «ЮСТ» Александр Боломатов.

Письмо носит рекомендательный характер, но по сути является инструкцией для судей всех уровней, поясняющей, какие решения следует принимать по тем или иным делам. В письме, к примеру, говорится, что банк не может требовать от заемщика досрочного погашения кредита в случае ухудшения его финансового положения. Штраф за отказ от получения займа также признан противоречащим правам потребителя.