Дума запретит банкам хитрить

Кредитные договоры сделают типовыми и понятными для всех заемщиков. Потенциальные клиенты банков смогут ознакомиться с ними в Интернете и высмотреть все подводные камни заранее – если, конечно, инициатива получит одобрение Госдумы. Эксперты уверены, что такое нововведение упростит процедуру кредитования, но сомневаются, что банковское лобби сдастся без боя.

На днях президент Ассоциации региональных банков России (АРБР) Анатолий Аксаков внес в Госдуму законопроект, обязывающий банкиров заранее знакомить потенциальных заемщиков с условиями кредитования и текстом заключаемого договора. В практику предлагается ввести типовые договоры, разработанные кредитными организациями для различных категорий заемщиков и различных видов займов.

Этот законопроект оказался тождественен инициативе татарстанского Роспотребнадзора. Некоторое время назад специалисты ведомства встретились с руководством местных банков и предложили им использовать единый образец кредитного договора. Правда, после рекомендаций Роспотребнадзора банки, работающие в республике, лишь слегка «причесали» свои договоры. А в остальном продолжали опираться на действующее банковское законодательство, все еще позволяющее включать в договоры различные уловки.

В АРБР считают: сейчас большинство банковских клиентов подписывает кредитный договор не глядя. Так как детально изучить несколько листов, напечатанных мелким шрифтом, достаточно сложно. Уже после подписания документа заемщики находят множество неприятных особенностей. Возникшие впоследствии проблемы приходится решать в судебном порядке.

Поэтому, по словам специалистов, и возникла необходимость в появлении типовых кредитных договоров. В каждом будут отражены: процентные ставки по кредиту, размер банковских комиссий, ответственность за нарушение обязательств, порядок расторжения и многое другое. Весь текст договора должен быть написан понятным и доступным для заемщика языком. Причем ознакомиться с образцом договора можно будет не только в отделениях банка, но и на сайтах кредитных организаций.

Впрочем, по мнению самих банкиров, острой необходимости в нововведениях с кредитным договором нет. По словам заместителя начальника юридического департамента банка «Открытие» Сергея Массарского, сегодня более актуальна проблема банковских комиссий – нужен закон, где будет прописано, какие комиссии банк имеет право взимать. Но если предложение Аксакова будет реализовано, банкам это не повредит: станет проще отстаивать свои права в суде. Ведь часто недобросовестные заемщики отказываются возвращать кредит, ссылаясь на мелкий шрифт или нехватку времени для чтения договора. Никаких сложностей с внедрением нововведений возникнуть не должно. Многие банки уже публикуют на сайтах тексты различных типовых договоров, например, договоров об открытии вклада и о предоставлении в пользование банковских карт».

«Мы поддерживаем любые конструктивные изменения, в том числе и в законодательной сфере, направленные на повышение прозрачности банковских услуг, – отмечает вице-президент, начальник управления потребительского кредитования ВТБ24 Иван Лебедев. – Данная инициатива, возможно, будет небесполезна для рынка розничного кредитования. Однако для нас здесь нет ничего нового. Ни один крупный розничный банк не может работать по индивидуальным формам кредитных договоров. Все договоры являются типовыми, клиенты имеют возможность ознакомиться с ними как на сайте, так и в офисах банка».

Начальник юридического управления АФ Банка Георгий Могилевский предупреждает: для того чтобы типовые формы были обязательны для исполнения, необходимо, чтобы законодатель сперва признал договоры кредитования физических лиц публичными (пункт 4 статьи 426 ГК РФ). «Это в сегодняшних условиях невозможно. Гораздо проще сделать перечень тех моментов, которые банки обязаны будут отражать в таких договорах. Это вполне оправдано и необходимо для исключения всевозможных злоупотреблений, связанных с оформлением кредитной документации. К сожалению, некоторые розничные банки злоупотребляли имеющимися возможностями, что в итоге отразилось на всем банковском сообществе».

По мнению ведущего специалиста юридической компании «Правовой аспект» Эдуарда Тазиева, нововведение, если оно действительно будет принято, упростит процедуру кредитования и подтвердит осознанность действий заемщика. «Но, скорее всего, законопроект зависнет в Госдуме. Банковскому лобби могут не понравиться слишком прозрачные правила для заемщиков. В любом случае перед подписанием договора человеку необходимо будет внимательно перечитать документ. В случае непонимания каких-то условий договора проконсультироваться у кредитного инспектора».