За отсутствие страховки казанцы переплачивают втрое

Необоснованно взвинчивают ставки на ипотеку банки для тех заёмщиков, которые отказываются от страхования жизни и титула. К такому выводу пришли специалисты Федеральной антимонопольной службы. По их мнению, разница процентных ставок по жилищному кредиту со страховкой и без не должна превышать 3,5%. Реальная же ситуация на рынке, как выяснил корреспондент 116dengi.ru, оказалась такой: в отдельных случаях разница может достигать даже десяти процентов.

Напомним: в прошлом году по инициативе ФАС кредитным организациям запретили требовать от заемщиков обязательное страхование (за исключением страхования залога). Банки условие выполнили, однако у них сохранился финансовый рычаг воздействия на клиентов, которые хотят отказаться от страховки. Кстати, стандартный тариф на страхование жизни и трудоспособности ипотечного заемщика составляет приблизительно 1% от непогашенной суммы кредита и выплачивается ежегодно. На него влияют возраст заемщика, состояние его здоровья, характер профессиональной деятельности.

В ведомстве не возражают против повышения банками процентов за возросшие риски, но уверены: рост не должен быть слишком ощутимым. Так, максимально допустимая надбавка при отсутствии страховки, согласно подсчетам ФАС, не может превышать 3,5%, а в идеале она должна вообще укладываться в 2%. При этом, правда, ФАС не может заставить банки придерживаться этих рамок. Банки могут прислушаться к антимонопольному ведомству, а могут и нет.

Последние исследования ФАС, а также независимых экспертов – компании Penny Lane Realty (федеральный игрок рынка недвижимости) – показали, что рекомендациям последовали далеко не все финансовые организации. По словам директора департамента частного и корпоративного кредитования Penny Lane Realty Романа Строилова, были проанализированы ипотечные программы 11 банков, основных игроков рынка, и сделаны выводы, что основную нагрузку при отказе от страховки несут сами потребители. «Причем некоторые банкиры применяют настолько драконовские меры по стимулированию своих клиентов к страхованию, что выйдет дешевле застраховать все, что они требуют, чем отказаться от этой услуги».

Ситуация в банках оказалась различной (см. таблицу). Так, в «Ак Барс» банке по ряду программ при отсутствии страховки от несчастных случаев и болезней соответствующий размер ставки увеличивается на 2%. На столько же по отдельным ипотечным продуктам увеличивается стоимость кредита в Татфондбанке. В БТА-Казань отказ от личного и имущественного страхования обойдется в +1%. В «Акибанке» в зависимости от варианта отказа от страховки увеличение ставки может составить от 3 до 6,5%.

По словам управляющего казанским филиалом банка «Уралсиб» Гузель Корнеенковой, в этом банке страхование жизни также не является обязательным, при этом клиенту предоставляется право выбора: страховать жизнь и получить кредит дешевле либо возложить этот риск на банк и не осуществлять страхование.

«В этом случае стоимость кредита увеличится на 2%. Если жизнь заемщика не застрахована, то в случае потери его трудоспособности банк вынужден будет нести расходы по реализации предмета залога. Кроме того, наследники (семья) заемщика останутся без квартиры. Наличие же страховки позволяет своевременно получить возмещение от страховой компании и не обращать взыскание на предмет залога, что выгодно как банку, так и семье заемщика. Наши клиенты в подавляющем большинстве случаев выбирают кредит со страховкой», – уверяет Корнеенкова.

«Безусловно, ипотека без оформления страховки несет в себе существенно более высокие риски как для банка, так и для клиента, – считает управляющий Казанским филиалом «Абсолют Банка» Ринат Юсупов. – К сожалению, сейчас все еще нередки случаи утраты права собственности, не говоря уже о таких неподконтрольных человеку вещах, как здоровье или жизнь. Оформление страхования при покупке недвижимости – правильный и логичный инструмент минимизации рисков, позволяющий банкам предлагать клиентам выгодные условия кредитования. Подавляющее большинство наших клиентов оформляет ипотеку со страховкой, так как это снижает риски не только банка, но и самого заемщика, и наши клиенты это понимают.

По мнению казанского независимого финансового эксперта Константина Исаенкова, логично предположить, что банки, предлагающие ипотечные программы без страховки, будут компенсировать свои риски за счет более высоких процентных ставок по ипотечным кредитам. «Тогда заемщик сам будет выбирать, взять ли ему кредит со страховкой жизни по низкой ставке или без нее по более высокой. Другой не менее важный вопрос, на который следует ответить – насколько сам заемщик может быть уверен в том, что за весь срок кредита с ним ничего не произойдет? Для такого долгосрочного кредита, как ипотечный, тем более когда цена вопроса – жилье для всей семьи, страховка больше необходима заемщику, чем банку. Если уж защищать права потребителей, то один из способов – это позволять заемщику страховаться в любой страховой компании по своему выбору. Это позволит создать здоровую конкуренцию между страховыми компаниями и, как следствие повлечет снижение страховых тарифов».

По данным Penny Lane Realty