Деньги вперед!

Банкам придется оперативнее компенсировать убытки владельцу карты в случае пропажи с нее денег. Сейчас достаточно быстро вернуть наличные бывает очень проблематично, так как кредитные организации проводят длительные служебные расследования причины «ухода» средств. В случае законодательного нововведения выяснять, кто же виновен в пропаже денег, банкам придется после их возврата клиенту.

В Госдуме продолжают рассматривать поправки в новоиспеченный закон «О национальной платежной системе». Сейчас парламентарии добрались до требований к мерам безопасности проведения операций по картам. Депутаты предлагают банкам в принудительном порядке информировать держателей «пластика» обо всех переводах денежных средств через СМС, а в случае проведения операции по карте без согласия на это ее владельца в короткие сроки возвращать деньги. Конечно, если гражданин напишет об этом заявление. Вероятно, в случае успешной апробации нововведения на отечественном «пластике» (которого, можно сказать, пока нет) оно будет задействовано и на банковских картах от привычных для нас платежных систем Visa и Mastercard.

Предполагается, что новое положение должно защитить потребителей от обязанности доказывать свою невиновность, так как у банков намного больше возможностей доказать намеренное нарушение порядка использования пластиковой карты со стороны держателя. Предлагаемая поправка позволит клиентам банков вернуть украденные средства, не дожидаясь проверок и разбирательств по факту исчезновения денег.

Стоит напомнить, что сейчас срок служебного расследования может составлять в среднем от одного до четырех месяцев. В начале банк-эмитент карты направляет эквайеру требование на предоставление документов, подтверждающих правомерность списания. Затем уже эквайер ищет доказательство того, что операция была проведена именно человеком, а не их технической ошибкой. Далее уже оба банка пытаются выяснить (к примеру, по видеозаписи банкомата), кто-же снимал деньги. В итоге человек может вернуть свои деньги только через несколько месяцев, неоднократно доказывая, что он не «верблюд».

Вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов считает, что российское законодательство уже давно остро нуждается в правовом акте, который регулировал бы отношения частного клиента и банка, четко определял права, обязанности и ответственность сторон. «В европейских странах потребителя защищает директива о дистанционном оказании услуг, согласно которой банк не вправе требовать с клиента возмещения расходов, связанных с неправомерным использованием карты третьим лицом. Это означает, что если при опротестовании держателем «пластика» транзакции банк не докажет, что тот нарушил правила пользования карты или проявил грубую неосторожность, кредитная организация должна вернуть списанную сумму».

Стоит отметить, что еще около года назад Министерство финансов РФ предложило ввести в стране схожий вариант оперативного возвращения денег. Правда, держатель «пластика», если с него снимут деньги преступники, будет нести убытки в размере до 10% от потерянных средств на счете карты, но не более трех минимальных размеров оплаты труда. Т.е. что-то близкое по своей сути к страховому сбору.

Заместитель начальника департамента розничных технологий банка «Открытие» Андрей Фролов также напоминает, что эта проблема уже поднималась и ранее. «Для банков такая мера, возможно, повлечет ряд защитных мер. Однако большинство банков возмещает своим клиентам убытки и сейчас – в случае, если сам клиент не виновен в потерях, то есть не нарушил правила хранения реквизитов карты и ПИН-кода, а также при наличии явных признаков мошенничества третьих лиц».

Между тем, по мнению представителей банков, после принятия поправок может возрасти риск мошеннических действий со стороны самих владельцев карт. По словам представителя Промсвязьбанка Олега Гриценко, получается, что банк сначала обязан вернуть деньги, а только потом будет углубленно изучать клиента и проверять его на добросовестность и порядочность. В том случае, если мошенником окажется именно клиент, то банк будет уже в судебном порядке «забирать» у него ранее выплаченные деньги».

Кроме того, банковские специалисты склонны считать, что необходимость оперативного возвращения денег сделает «пластик» более дорогим. Стоимость ряда комиссионных операций может увеличиться. Правда, банкиры надеются, что не особо ощутимо для их клиентов.