Ставки вышли из-под контроля

Центробанк больше не контролирует ставки по вкладам. С нового года российские кредитные организации вправе изменять проценты, уже не оглядываясь в сторону своего финансового регулятора. Эксперты полагают, что ряд российских банков для привлечения новых клиентов в скором времени может поднять ставки – причем весьма значительно.

С 1 января 2011 года Центробанк РФ утратил возможность контролировать ставки по частным вкладам российских коммерческих банков. Ранее из-за кризиса регулятор следил за процентными ставками и ограничивал максимальную их величину. Делалось это так. ЦБ проводил мониторинг размеров ставок по вкладам в 10 крупнейших банках страны и выводил среднюю величину. Превышать ее другим банкам рекомендовалось только не более чем на 1,5-2%. Сейчас же в ведомстве решили, что банки самостоятельно смогут регулировать проценты и вмешательство ЦБ в работу кредитных организаций не требуется.

Однако многие эксперты считают, что банкиров рано отпускать из-под контроля. Заместитель начальника аналитического отдела «Инвесткафе» Александра Лозовая полагает: если ЦБ перестанет ограничивать ставки банков по вкладам, часть банков будет предлагать ставки, существенно превышающие среднерыночные.

По словам финансового омбудсмена Павла Медведева, послаблением ЦБ могут воспользоваться недобросовестные банкиры. «Они могут заманить граждан повышенными процентными ставками и увеличить свои капиталы. Но обязательства перед вкладчиками могут и не выполнить. На мой взгляд, необходимо продолжать контролировать ставки либо возвращать гражданам только 90% вклада».

Напомним: в случае банкротства кредитной организации 100% выплатой возмещений по вкладам до 700 тысяч рублей гражданам занимается Агентство по страхованию вкладов.

Его резервы состоят из ежеквартальных отчислений кредитных организаций, сотрудничающих с агентством. Приблизительный размер фонда сейчас составляет 124 млрд рублей.

Правда, многим консервативным банкам не нравится, что их регулярные отчисления в АСВ уходят на выплаты компенсаций вкладчикам кредитных организаций, проводящих агрессивную политику прироста клиентов. Консерваторы предлагают разделить банки на две группы. Для организаций с высокими процентными ставками отчисления в АСВ должны сделать больше, чем для остальных банков.

Заместитель гендиректора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андрей Мельников считает, что введение дифференцированной шкалы отчислений будет возможно, но пока в этом направлении необходимо много работать. «В стране должны быть удовлетворительное качество банковской отчетности, достаточность средств фонда страхования вкладов. И должно наблюдаться явное окончание кризиса».

Эксперты советуют клиентам банка, желающим воспользоваться повышенными ставками, быть осторожнее. По словам г-жи Лозовой, необходимо понимать, что если банк берет деньги под высокую ставку, то разместить их необходимо под еще более высокую ставку. «С учетом того, что банковский депозит – это консервативный инструмент, я не рекомендовала бы клиентам рисковать и класть деньги на депозит под ставку, превышающую 9,85%».

Аналитик БКС Наталья Анохина напоминает, что доходы по высоким процентным ставкам клиенты получают не полностью. «Не все знают, но доходность по вкладу выше ставки рефинансирования на 5% годовых облагается подоходным налогом. То есть банк обязан удержать налог с такого вклада».