Штрафы оставят на потом

Долги по кредитам могут перестать расти с бешеной скоростью. Высший арбитражный суд рекомендовал банкам выплаты по кредитам, поступающие от заемщиков с просрочкой, направлять в первую очередь на погашение процентов и основного долга. И только потом – на уплату штрафов. Банкирам предложение ВАС не нравится, так как платежная дисциплина заемщиков от введения новшества может ухудшиться.

Высший арбитражный суд РФ на своем сайте выложил информацию о новой трактовке статьи 319 Гражданского кодекса, определяющей порядок распределения средств при оплате просроченного кредита. В соответствии с ней судам предложено при разрешении спора между банком и заемщиком направлять платежи последнего сперва на уплату процентов и основного долга и только потом гасить долги по штрафам. Аналогичная рекомендация дана и самим банкам. То есть если разбирательство между кредитной организацией и заемщиком дойдет до суда, там примут решение, облегчающее бремя клиента банка.

По словам экспертов ВАС, судебная практика по делам, связанным с взысканием долгов с заемщиков, всегда была неоднозначной и даже противоречивой. Связано это с тем, что упоминающаяся фраза в статье 319 «издержки кредитора по получению исполнения» могла пониматься слишком широко. Этим пользовались юристы банков. Штрафные санкции для них были одним из видов таких издержек. При этом штрафы относили к потерянным процентам по самому займу, хотя более правильно относить их к процентам, связанным с неисполнением денежных обязательств.

Консультант юридического агентства «Правовой альянс» Игорь Зайцев напоминает, что иногда штрафные санкции могут быть больше самого тела кредита. «С каждым месяцем по принятой в многих банках схеме они удваиваются или даже утраиваются. Оплачиваются только штрафы, кредит остается непогашенным. А в следующем месяце у заемщика появляется новый штраф. Такое положение вещей можно назвать замкнутым кругом. Было бы действительно здорово, если схема погашения кредитов с просрочкой несколько изменилась».

Между тем новая трактовка статьи ГК не нравится самим банкирам. Как считает исполнительный президент Ассоциации российских банков Андрей Емелин, стороны договора должны сами определять очередность разных видов платежей. «Такая свобода договора нужна в том числе для защиты прав потребителей. О порядке погашения ведь можно договориться. Новая система ломает сложившуюся практику отношений между банками».

Представители одного из ведущих российских банков, решившие остаться неизвестными, заявили 116dengi.ru, что штрафные санкции – это мера дисциплинарного воздействия на заемщиков. Она применяется банками с целью предотвращения нарушения графика платежей. В случае, если штрафы станут второстепенными, платежная дисциплина может ухудшиться.

Г-н Зайцев считает, что банки в большинстве своем не будут выполнять рекомендации ВАС, так как они пока необязательны.

Стоит напомнить, что весной ВАС признал незаконными содержавшиеся в ряде кредитных договоров условия об одностороннем повышении процентных ставок, взимании комиссии за открытие и ведении ссудного счета. Однако президиум арбитражного суда счел приемлемым условие о взимании штрафов (пеней, неустойки) с граждан за просрочку возврата кредитов.