Кредитно-депозитный хаос

Доходность депозитов продолжает снижаться, но число новых вкладчиков по-прежнему растет. При этом значительное удешевление заемных средств банков не ведет к массовому снижению ставок по кредитам и росту кредитного портфеля. Полное отсутствие закономерностей в российской экономике сводит с ума не только рядовых граждан, но и президента страны, который совсем недавно обвинил банкиров в завышении ставок и предложил поделить все кредиты на «вежливые» и «хамские». Что действительно происходит в российской банковской сфере, расскажут эксперты Dengi59.ru.

Последние результаты мониторинга максимальных процентных ставок десяти крупнейших (по объему привлеченных депозитов) банков страны, проведенного Центробанком России, показали очередное падение доходности вкладов. Если в третьей декаде июля средняя ставка по депозитам составляла 9,07%, то в начале августа ее размер уже снизился до 8,78%. Всего же с начала лета вклады подешевели в среднем на 0,74%.

Но, несмотря на снижение доходности вкладов, их количество продолжает расти. Так, по словам первого заместителя председателя ЦБ РФ Геннадия Меликьяна, в июле этого года российские банки без Сбербанка России увеличили объем привлеченных вкладов населения на 2,6%. «А с учетом укрепления рубля и курсовых разниц, этот показатель еще более значителен – на 3,6%», – передает слова г-на Меликьяна агентство «Новости». А за последние 12 месяцев депозитная база банков увеличилась почти на треть.

Еще один экономический парадокс заключается в том, что удешевление депозитов, которое, по словам банкиров, необходимо для сокращения ссудных ставок, к этому самому сокращению так и не привело. Конечно, крупнейшие банки страны этим летом не раз декларировали о снижении процентов по потребкредитам, автокредитам, удешевлении ипотеки и кредитов бизнесу, но это мало сказалось на общем положении дел.

Дороговизна кредитов возмутила президента России Дмитрия Медведева. На днях он назвал поведение банкиров, предлагающих краткосрочные займы бизнесу под 18% годовых, откровенным «хамством». Глава государства вспомнил все: и рекордно низкую ставку рефинансирования (сегодня она составляет 7,75%. – прим. ред.) и 50-миллиардную скидку по госкредитам, и постоянные заявления руководства крупных банков о снижении ставок. Он даже предложил поделить все кредиты на «вежливые», предназначенные для хороших заемщиков с качественным залогом, и «хамские», с соответствующим диапазоном ставок.

Действительно, по данным аналитиков банков, ставки по необеспеченным потребительским кредитам и ссудам малому бизнесу сейчас находятся в диапазоне 14-18% годовых. Более выгодные условия заимствования предлагаются только крупным клиентам и заемщикам, предоставляющим банкам хороший залог. Таким образом, аналитиков нисколько не удивил тот факт, что кредитный портфель банков без Сбербанка России за июль 2010 года увеличился всего лишь на 0,1% (1,1% с учетом курсовых разниц).

В чем же все-таки заключается причина такого кредитно-депозитоного хаоса в стране? Аналитик по банковскому сектору ОАО «Альфа-Банк» Лейла Шарифуллина пояснила корреспонденту Dengi59.ru, что в настоящее время зависимость ставки по кредитам от доходности вкладов снизилась. «Раньше удешевление депозитов приводило к сокращению стоимости кредитных денег. Но в сложившейся макроэкономической ситуации, российские банки больше не могут снижать ставки по кредитам, они итак достигли своего минимума, – пояснила специалист. – А доходность по вкладам еще может уменьшится благодаря снижению инфляции, но ненамного».

При этом, по прогнозам аналитика ИК «Финам» Константина Романова, инфляция в 2010 году должна сохраниться на уровне 8,1%. Такие оценки специалист сделал в первой половине июля, до начала паники по поводу урожая и ажиотажного роста цен на продовольствие.

А после этого аналитик УК «Финам-Менеджмент» Максим Калягин заявил следующее: «На данном этапе мы не склонны драматизировать ситуацию. Конечно, ожидаемое сокращение вала будет оказывать определенное давление на розничные цены, но к общему индексу инфляции даже пессимистичный сценарий вряд ли добавит более 1,5-2 процентных пунктов против ранее прогнозировавшихся значений на конец года».