Банки переходят на личности

Ставки по кредитам будут подбираться индивидуально для каждого заемщика. Такое решение приняли в Сбербанке, презентуя новую программу отбора клиентов. Уже с осени в крупнейшем банке страны розничные кредиты будут выдаваться по персональным ставкам, с учетом личных критериев для каждого человека. Эксперты считают, что другие финансовые организации могут последовать примеру Сбербанка в случае, если его программа покажет свою эффективность.

По словам директора управления розничного кредитования Сбербанка РФ Наталии Карасевой, уровень ставки будет зависеть от оценки каждого заемщика, а не от того, к какой группе клиентов он относится. «Здесь будет учитываться все: его история, финансовое положение, семейное положение, где он живет и как живет. Предложение будет формироваться исключительно только для этого заемщика. К каждому клиенту будет применяться понижающий или повышающий коэффициент в рамках существующего диапазона ставок».

При этом, как сообщила банковский специалист, с введением персональных ставок Сбербанк сохранит деление заемщиков на зарплатных клиентов и клиентов «с улицы». Для первых ставка все же будет низкой, но с учетом того, что зарплатный клиент может иметь другие продукты в банке, плохую или хорошую историю, ему будет даваться понижающий или повышающий коэффициент.

Напомним, некоторыми экспериментами в работе с клиентами ранее самый консервативный банк обязан своему главе Герману Грефу. С его приходом в управленческую команду кредитная организация стала более лояльна к физлицам. Сократилось время рассмотрения кредитных заявок, отменено большинство комиссий.

По мнению аналитиков, такое «сближение» с народом обусловлено дружбой банка с государством, доступностью для него дешевых кредитов. Как считает главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин, У Сбербанка сейчас самая низкая цена фондирования. Средняя стоимость пассивов для него 4-5% годовых, в то время как для коммерческих банков в среднем 7-9% годовых. «Это дает возможность Сберегательному банку держать и наиболее привлекательные на рынке ставки по кредитам. При этом у кредитной организации есть возможность «подвинуться» по цене вниз еще, наращивая тем самым клиентскую базу за счет занятия рыночной доли конкурентов. В случае появления «персональных» кредитов для банка и для надежных заемщиков в данном случае создается некая обособленная рыночная ниша, в которой они могут сотрудничать на несколько более «мягком» уровне взаимоотношений. Это взаимовыгодная ситуация как для банка, так и для его заемщиков».

По мнению брокера компании «Кредиториум» Сергея Белякова, Сбербанк не является первооткрывателем индивидуального подбора кредитных ставок для своих потребителей. «За рубежом это общепринятая практика во многих организациях. Кроме того, попытки ввести схожий механизм начисления процентов по отдельным программам уже делали и продолжают делать некоторые банки. Для клиентов с положительной репутацией кредитные ставки были ниже. Я не исключаю возможности того, что если принятая программа Сбербанком окажется положительной и принесет свои плоды (новых клиентов, снижения задолженности), то ее на вооружение возьмут и другие банки».

Правда, по словам г-на Осина, конкурировать со Сбербанком с учетом текущего уровня пассивов и цены займов остальным банкам будет трудно. Им придется демпинговать, чтобы Сбербанк не мог концентрировать у себя основной объем займов для надежных клиентов.