Ипотеке добавят рисков

Страхование жизни заемщика по ипотечным кредитам должно быть необязательным. На этом настаивают специалисты Федеральной антимонопольной службы. Ведомство подготовило в законодательство поправки, запрещающие навязывание личной страховки. Эксперты считают, что возможные новшества сделают ипотеку более рисковой, что, в свою очередь, отразится и на процентных ставках по продукту.

В ФАС полагают, что общепринятая банковская практика обязательного страхования жизни нарушает закон «О защите прав потребителей», так как не предоставляет человеку права выбора. Кроме того, по мнению антимонопольщиков, зачастую тесный тандем банкира и страховой компании нарушает закон о конкуренции. В ближайшие дни предложенные ведомством поправки будут переданы на рассмотрение в Минфин, Минэкономики и Центробанк РФ.

Напомним, стандартный тариф на страхование жизни и трудоспособности ипотечного заемщика составляет приблизительно 1% от непогашенной суммы кредита и выплачивается ежегодно. На него влияют возраст заемщика, состояние его здоровья, характер профессиональной деятельности. Иногда банки требуют застраховать также жизнь созаемщика, если его доходы учитывались при определении размеров кредита. Страховыми случаями обычно являются смерть застрахованного и частичная или полная утрата трудоспособности в период действия страхового договора. Естественно, за период выплаты по кредитам по страховке набегают достаточно внушительные суммы.

Кстати, это далеко не первая попытка ФАС изменить существующую ситуацию с ипотечной страховкой. Кроме них отменить «обязаловку» пытался и Роспотребнадзор. Однако требования ведомств в правовом аспекте выглядели только как рекомендательные предписания, и не все банки исполняли их.

Ощутимо ситуация начала меняться только в прошлом году. Государственное АИЖК на выбор заемщика стало предлагать две ипотечные программы. Одна предусматривала обязательное наличие страхования имущества и личное страхование, вторая – только страхование имущества. Между тем, по мнению ряда депутатов Госдумы, стоит и вовсе ликвидировать страховую компанию АИЖК. Деятельность организации, на их взгляд, излишне затратная для государства, а предлагаемая ею страховка увеличивает стоимость кредита.

«В целом у ипотечного страхования много тонкостей, – считает первый заместитель генерального директора «ВТБ Страхование» Михаил Моторин. – Заемщику вменяют еще один страховой платеж и достаточно существенный, и он воспринимает это как навязанную услугу, ведущую к увеличению и так весьма немалых затрат на обслуживание ипотечного кредита. Можно назвать минусом и то, что банк-кредитор с дополнительной защитой по такому риску может выдавать кредиты не самым надежным заемщикам. Страховщик же сталкивается с дилеммой: с одной стороны, явный плюс – дополнительные объемы страховой премии. С другой – на страховщика и всю страховую отрасль ложится огромный объем рисков».

Эксперты сходятся во мнении, что банки, предлагающие ипотечные программы без страховки, будут компенсировать свои риски за счет более высоких процентных ставок по ипотечным кредитам. Тогда заемщик сам будет выбирать, взять ли ему кредит со страховкой жизни по низкой ставке или без нее по более высокой.

Руководитель розничного департамента «Бинбанка» Олег Соколов считает, что запрет на обязательное личное страхование ипотечных заемщиков, скорее всего, вызовет повышение ставок по ипотеке – на 1-1,5 пункта в зависимости от накопленной тем или иным банком статистики по страховым случаям.

По мнению ректора учебного центра ИК «Финам» Ярослава Кабакова, такая ипотека станет рискованнее не только для банкира, но и для самого заемщика. «Ведь за годы жизни человека может произойти разное. В том числе могут появиться проблемы со здоровьем, а значит, и возможное лишение финансового достатка, необходимого для выплат по кредиту».