Нескромные ставки

Банки вводят в заблуждение своих клиентов. Финансовые организации при выдаче кредитов продолжают с клиентов брать нехилые комиссионные проценты. Зачастую эффективная ставка превышает заявленную в рекламе в 2-3 раза. Иногда полную стоимость кредита человек узнает уже после того, как подписал договор и, соответственно, уже стал заемщиком.

Аналитическая компания Frank Research Group и справочный портал «Сравни.ру» провели исследование рынка банковских услуг. Экспертов интересовали отличия кредитных ставок: реальных и заявленных в рекламных буклетах. Специалисты проанализировали 340 кредитных продуктов 106 отечественных банков и пришли к выводу, что некоторые кредитные организации все же злоупотребляют комиссиями, в том числе и скрытыми.

По словам управляющего партнера Frank Research Group Юрия Грибанова, процентная ставка рассчитывалась ими по формуле Центробанка. «Для условного расчета был выбран кредит наличными в 100 тыс. рублей сроком на один год. Если банк устанавливал по продукту ставку в зависимости от результатов скоринга, то в исследовании фиксировали максимально возможные по нему проценты».

Лидером антирейтинга стал банк «Траст», обещающий потребительские кредиты под 19,9% годовых. Так, по программе кредитования «Большие деньги сейчас» эффективная ставка с учетом всех комиссий, по оценке Frank Research Group, достигла 79%. Банк взимает разовую комиссию в размере 900 рублей, а также ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание 1,89% от суммы кредита, что в итоге и приводит в росту эффективной процентной ставки более чем в три раза.

Также в числе кредитных организаций с высокими комиссиями оказался «Совкомбанк». По продукту «Денежный кредит» номинальная ставка с 33% у них вырастает до 74%. Причина – наличие разовой комиссии в размере 11% от суммы кредита. Обычно у других банков в среднем по рынку она составляет составляет 1-3%.

Далее в антирейтинге идут «ДжиИ Мани банк», где максимальная номинальная ставка по «Потребительскому кредиту Плюс» составляет 49,9%, а эффективная – 73%. «Ренессанс Кредит» – 12% и 67%, «Русь банк» 20% и 43%, БСЖВ – 20% и 43%.

Кстати, сами банкиры объясняют столь ощутимую разницу тем, что многие из указанных продуктов были введены еще в начале кризиса и сейчас не пользуются спросом.

Между тем условия кредитования в банке «Русский стандарт», ранее всегда грешившем скрытой комиссией, близки к заявленным. Процентная ставка у него всего на четыре процентных пункта выше номинальной стоимости и составляет 29%.

По мнению аналитика ИК «Капитал Инвест» Михаила Решетова, выводы Frank Research Group несколько некорректны. «Мне кажется, что в проведенном исследовании сравниваются совершено различные продукты, что может запутать потребителя. Тем более у того же «Траста» есть кредиты с процентной ставкой, не превышающей 40%. Правда, факт остается фактом. Пока большинство банков отяжеляет кредиты дополнительными процентами. В этой ситуации совет людям можно дать один: прежде чем подписывать кредитный договор, следует внимательно его прочитать и не стесняться переспрашивать у специалиста непонятные моменты».

Напомним, против комиссионных сборов, в первую очередь скрытых, уже давно выступает Роспотребнадзор. В ведомстве считают, что наибольшие риски таят в себе программы экспресс-кредитования. Банки, как правило, включают в договоры условия, заведомо невыгодные для заемщика. При этом такие условия прописываются неявно, мелким шрифтом или сложными для понимания потребителя формулировками.

Эксперты считают, что потенциальный заемщик может во многом предотвратить возникновение проблем, связанных с погашением кредита, если будет делать разумные и несложные действия. Во-первых, он должен как минимум внимательно прочитать договор, не спешить подписывать документы. Во-вторых, если какие-либо условия кредитования непонятны, попросить разъяснения у специалистов банка. В-третьих, обратить внимание на содержащиеся в договоре ссылки и примечания.

Пока же все обстоит как раз наоборот. По данным социологического опроса ВЦИОМ, при покупке финансовой услуги только 54,4% респондентов внимательно читают кредитный договор, проясняя все непонятные для себя моменты. Еще около 28,9% опрошенных его читают, но подписывают даже в том случае, если остаются вопросы. 11,5% респондентов ставят подпись, не читая договора. Возможно, именно у этой группы людей впоследствии возникают проблемы с выплатами по кредиту.