Экспресс-кредиты «вне закона»?

Экспресс-кредитование необходимо запретить. Так считает заместитель министра финансов РФ Сергей Сторчак. По мнению высокопоставленного чиновника, «быстрые» кредиты несовершенны, так как исключают возможность качественной оценки благонадежности заемщика. Банкиры и независимые эксперты считают несколько иначе. На их взгляд, вместо запрета на «экспрессы», более логичным было бы повышать уровень финансовой грамотности россиян, тогда многих проблем и трудностей удалось бы избежать.

Несколько дней назад на общественной конференции замминистра финансов РФ Сергей Сторчак высказал мнение о том, что механизм быстрого кредитования не позволяет банкам должным образом проверить кредитоспособность заемщика. «Мы сейчас находимся на развилке, и нам предстоит определиться, как развивать банковское кредитование. Будет ли оно схоже с западной моделью. Или мы будем развиваться в направлении более рационального производства и потребления. В том смысле, что таким банковским продуктам, как экспресс-кредитование, будет объявлен официальный юридический запрет».

Чиновник подчеркнул, что его инициатива не является официальной позицией Минфина, а только личным суждением. Правда, несмотря на это, заявление г-на Сторчака заставило встрепенуться игроков рынка. В банках, предлагающих «экспресс-кредитование», считают идею Сторчака несколько неблагоразумной. А в финансовых организациях, не занимающихся моментальными кредитами, относятся более сдержанно.

Аналитик «Альфа-Банка» Лейла Шарифуллина утверждает, что розничное кредитование в торговых сетях (подразумевающее выдачу экспресс-кредитов. – прим. авт.) не более рискованно, чем в банковских офисах. «В условиях низкого спроса на кредиты банки уже готовы наращивать кредитные портфели практически любыми способами. Ставки по кредитам вернулись на докризисный уровень, ряд крупных банков за последнее время объявили о готовности кредитовать физические лица, которые уже ранее допускали просрочки по взятым кредитам на срок до 90 дней. На наш взгляд, это как минимум не менее рискованная практика, чем выдача экспресс-кредитов», – поясняет эксперт.

Руководитель стратегической службы Абсолют Банка Равиль Нигматов считает, что при возможном запрещении данного вида услуг он будет заменен менее рискованным для банка рынком кредитных карт и кредитованием в офисах банков – именно эти продукты доминируют в развитых странах. «Уже сейчас объем выдачи экспресс-кредитов значительно уменьшился из-за снижения доходов населения, неуверенности людей в стабильности своего финансового положения и увеличения нормы сбережения. Постепенно мы переходим к более обдуманному и взвешенному использованию кредитных ресурсов».

По словам главного экономиста УК «Финам Менеджмент» Александра Осина, сейчас доля экспресс-кредитования на банковском рынке весьма незначительна, порядка 0,2% от общего объема. «Не думаю, что запрет в данном случае нанесет банковской системе РФ значимый урон, хотя и будет способствовать дальнейшей консолидации кредитного сегмента России вокруг крупнейших организаций отрасли. Устойчивое повышение спроса на экспресс-кредиты, по моим оценкам, ограничено как указанными выше факторами общих макроэкономических рисков, так и спадом в темпах прироста реальных доходов населения».

Напомним, что экспресс-кредитование в массовом порядке появилось около пяти лет назад. Крупнейшие российские банки, специализирующиеся на работе с физлицами, стали предлагать кредиты «за 15 минут». Ставка по ним была более высокая, чем по остальным продуктам. Тогда же многие люди, не рассчитавшие собственные силы по погашению займа, попали в «кредитную ловушку». К задолженности по основной сумме кредита добавлялись комиссии и штрафы за неустойку.

По мнению руководителя аналитического департамента Центра экономической экспертизы Олега Козлова, жизнь в кредит у многих людей уже превратилась в привычку. «Характерно это не только для россиян, но и для жителей многих западных стран. Возможность приобрести автомобиль или квартиру, не имея при этом накоплений, сделало людей зависимыми от кредитов. Прежде чем обратиться в банк, человеку следует серьезно оценить все свои возможности».

Независимые эксперты считают, что правительству необходимо не запрещать экспресс-кредитование, а стараться повышать уровень финансовой грамотности россиян. Тем более, оно пока оставляет желать лучшего.

Кстати, во второй половине года на территории страны должна стартовать масштабная программа по улучшению финансовой грамотности людей, подготовленная Минфином. Одним из направлений станет обучение школьников и студентов. Так, вместо традиционных задачек по математике ученикам будут даваться задания по планированию семейного бюджета. Возможно, в будущем, когда вырастут, они не будут принимать опрометчивых решений по экспресс-кредитованию. А это означает, что специфический сектор «быстрых кредитов» будет отрегулирован сам по себе.