Ипотека: дешево и сердито

Ипотечному страхованию вновь грозят перемены. Еще в конце апреля депутаты Госдумы попросили премьера Владимира Путина ликвидировать страховую компанию АИЖК.

По мнению законодателей, деятельность организации излишне затратная для государства, а предлагаемая ею страховка увеличивает стоимость кредита. Между тем частные страховые компании считают, что «дочка» АИЖК должна «остаться в живых», так как ее деятельность регулирует рынок.

Депутаты полагают, что при фактическом отсутствии в России прямого ипотечного страхования данная структура экономически нецелесообразна. После ликвидации страховой компании 1,5 млрд руб., которые составляют ее уставной капитал, предлагается направить в федеральный бюджет.

Напомним, страсти вокруг страхования ипотеки кипят уже давно. Несколько лет назад оно было обязательным для всех заемщиков. В банках невозможно было получить кредит без его страховки. Начиная со второй половины 2008 года некоторым банкам пришлось отказаться от такой обязательности из-за претензий ФАС. Антимонопольщики считали, что требование обязательного страхования жизни и трудоспособности заемщика является навязыванием услуг со стороны страховых компаний и нарушает закон «О защите конкуренции». В прошлом году государственное АИЖК также на выбор заемщика стало предлагать две ипотечные программы. Одна предусматривала обязательное наличие страхования имущества и личное страхование, вторая – только страхование имущества.

Тем более в общем росте процентных ставок в кризисной период данные «накрутки» были бы совсем незаметны.

По мнению аналитиков, логично было бы предположить, что банки, предлагающие ипотечные программы без страховки, будут компенсировать свои риски за счет более высоких процентных ставок по ипотечным кредитам. Ставки и без того стали высокими из-за кризиса, и дополнительно к этому в среднем процент-полтора добавлялись за отсутствие страховки.

К возможной ликвидации «дочки» АИЖК частные страховые компании относятся далеко не однозначно. По мнению многих игроков, рынок сам должен отрегулировать работу государственного страховщика. Принудительная ликвидация, скорее всего, не пойдет на руку банкам и не сделает ипотеку более доступной.

По мнению директора департамента ипотечного страхования РОСНО Арсена Широяна, дочерняя страховая компания АИЖК должна выступать в том числе институтом развития рынка. «Государство рассматривает ипотечное кредитование как один из главных инструментов повышения доступности жилья для граждан. При этом его лучше развивать при непосредственной поддержке государства, по крайней мере на этапе становления рынка. Так делали многие страны с развитой системой ипотечного кредитования».

Первый заместитель генерального директора «ВТБ Страхование» Михаил Моторин добавляет, что в целом у ипотечного страхования много тонкостей. «Заемщику вменяют еще один страховой платеж и достаточно существенный, и он воспринимает это как навязанную услугу, ведущую к увеличению и так весьма немалых затрат на обслуживание ипотечного кредита. Можно назвать минусом и то, что банк-кредитор с дополнительной защитой по такому риску может выдавать кредиты не самым надежным заемщикам. Страховщик же сталкивается с дилеммой: с одной стороны, явный плюс – дополнительные объемы страховой премии. С другой – на страховщика и всю страховую отрасль ложится огромный объем рисков».

По мнению эксперта, страховые случаи могут возникнуть у всех страховщиков разом. Тем более кризис продемонстрировал, как в один момент рушатся даже самые крупные системы. А это все страховые случаи. Хватит ли перестраховочной емкости, ответ остается неясным.