Ставки больше не повысят?

Депутаты Госдумы заступились за заемщиков. Им удалось принять законопроект, запрещающий банкам в одностороннем порядке повышать процентные ставки по действующим кредитам. Несмотря на явную необходимость появления данного правового акта, независимые эксперты называют его несколько запоздавшим. При этом они ожидают от банкиров введения встречных контрмер для защиты от возможных рисков.

Депутатами Госдумы 27 января были приняты во втором и третьем чтениях поправки в закон «О банках и банковской деятельности», запрещающие повышение процентных ставок по действующим кредитам. По мнению законотворцев, период нестабильности на финансовом рынке сформировал негативную практику одностороннего изменения банками существенных условий кредитных договоров. Изменение величины процентной ставки в конце 2008 – начале 2009 года доходило до ста и более процентов. В пояснительной записке к законопроекту говорится, что в сложившейся экономической ситуации одностороннее увеличение кредитными организациями процентных ставок ставит в затруднительное финансовое положение прежде всего заемщиков – граждан, которые являются экономически более слабой стороной кредитного договора. В соответствии с поправками в действующее законодательство банки не смогут в одностороннем порядке сокращать срок действия кредитного договора, увеличивать размер процентных ставок и (или) менять порядок их определения, а также увеличивать или устанавливать комиссионные вознаграждения по операциям. Все утвержденные изменения не будут применяться к уже действующим договорам.

Председатель генерального совета Союза заемщиков и вкладчиков России Владислав Кудинов оценивает принятый законопроект положительно. «Повышение процентных ставок по действующим кредитам провоцировало отказ заемщиков от исполнения ссудных обязательств, что вело к росту просроченной задолженности. В новом законе в первую очередь будут учитываться интересы заемщиков».

Эксперт напоминает, что борьба за запрет на законодательном уровне одностороннего изменения ставок по кредитам велась в течение достаточно длительного времени. Одним из инициаторов появления «табу» на рост процентной ставки по кредитам стала российская прокуратура. Начиная с середины прошлого года сотрудники ведомства неоднократно обращали внимание общественности и самих банков на нарушение норм Гражданского кодекса при повышении ставок.

Между тем некоторые эксперты полагают, что данный законопроект необходимо было принять гораздо раньше – в самый разгар кризиса, когда банки, пользуясь моментом, в одночасье стали повышать проценты. Тогда, в разгар кризиса, по словам аналитика ГК «Регион» Алексея Шестакова, утвердить правовой акт в Госдуме помешало банковское лобби. «На сегодняшний день законодательное новшество перестало быть актуальным, – говорит аналитик. – Банки если и изменяют процентную ставку, то в сторону понижения. Но в будущем данный законопроект может обезопасить заемщиков от непрописанных договором повышений ставок».

Между тем для банкиров в новом законе сохранится легитимная возможность изменения процентных ставок по действующим кредитам. Так, по ипотеке банки смогут устанавливать плавающие ставки. В отличие от фиксированной процентной ставки плавающая ставка изменяется в течение срока кредитования. Она состоит из переменной части и постоянной величины. Плавающими банковскими величинами считаются индикаторы Libor (Лондонская межбанковская ставка предложения. – прим. авт.) для кредитов, выдаваемых в долларах, Моспрайм (Mosprime), которая показывает, под какие проценты крупные банки РФ готовы кредитовать друг друга в рублях.

По словам г-на Шестакова, сейчас в условиях снижения инфляции и некоторой стабилизации курса валют кредиты с плавающей ставкой становятся достаточно выгодными для заемщика. «Но прогнозировать, какими они будут через несколько лет, совершенно невозможно. Я бы пока не рекомендовал гражданам выбирать «длинные» кредиты с плавающей ставкой».

Большинство экспертов сходится во мнении, что запрет на повышение процентных ставок не отразится на «цене» кредита. Текущие ставки потребительского кредитования остаются и так достаточно высокими. Дополнительно же заложенные в них проценты по риску определенно снизят и без того невысокий потребительский спрос.