Ставки по кредитам загонят в рамки

Банки не смогут изменять процентные ставки по выданным кредитам и ухудшать условия действующих договоров с физическими лицами: в Госдуме рассматриваются соответствующие поправки к закону «О банках и банковской деятельности». Предполагается, что изменения начнут действовать уже в следующем году, однако распространяться они будут только на новые кредиты, выданные уже после вступления поправок в силу.

Напомним, с момента начала кризиса многим российским банкам пришлось прибегнуть к повышению процентных ставок по выданным ранее кредитам. Заемщиков предупреждали о трудностях, обрушившихся на кредитные организации в связи с финансовыми проблемами, и сообщали об одностороннем увеличении процентных ставок.

Неудивительно, что для большинства клиентов, заранее спланировавших свои платежи, такая новость стала неприятным сюрпризом. В сложившейся экономической ситуации одностороннее увеличение банками процентных ставок поставило в затруднительное финансовое положение самих граждан. Это привело к тому, что некоторые заемщики были вынуждены отказаться от исполнения своих обязательств, что стимулировало рост просроченной кредитной задолженности.

Ситуацию взялись исправить депутаты Госдумы. Предполагается, что вносимые в действующее законодательство изменения защитят российских заемщиков и изменят негативную ситуацию, сложившуюся в банковском секторе. Согласно новым правилам, кредитный договор не может быть изменен, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором клиента.

Между тем независимые эксперты полагают, что банки вполне могут воспользоваться возможностью прописать изменения в договоре с заемщиком и такая инициатива кредиторов будет вполне законной. В договоре между сторонами будет обозначено, что проценты по текущей ставке могут меняться в зависимости от конъюнктуры рынка, чем и воспользуются банкиры.

Более того, измененное законодательство может повлиять и на конечную стоимость кредита.

Так, ведущий аналитик отдела макроэкономического анализа банка «Петрокоммерц» Дмитрий Харлампиев предполагает, что в случае одобрения законопроекта участники рынка теоретически могут начать использовать более высокие коэффициенты покрытия риска. А это неизменно приведет к росту конечной стоимости кредита, что для заемщика, естественно, станет негативным фактором.

Своевременность поправок многие эксперты также ставят под сомнение.

По словам руководителя департамента кредитных брокеров компании «Кредит Макс» Виктории Щербаковой, на сегодняшний день данный законопроект уже не так актуален. «Его необходимо было принимать год назад, когда многие банки вводили повышенные процентные ставки. Сейчас, когда обстановка нормализовалась, многие участники рынка начали снижать кредитные ставки и вновь завлекать людей».

Напомним, что аналогичный законопроект депутаты действительно пытались внести на рассмотрение в Госдуму в конце прошлого года. Он предполагал, что запрет на одностороннее изменение ставок по кредитам может распространяться на все без исключения кредитные договоры, заключенные как до изменений, так и после них. Однако такая редакция закона не устроила правительство страны и проект был заблокирован.

Некоторые эксперты и сейчас выступают категорически против появления подобных законодательных изменений. Так, по мнению руководителя Центра повышения финансовой грамотности Дилюса Шавалиева, рынок должен сам регулировать кредитные ставки, и административные меры их сдерживания ни к чему хорошему не приведут.

«Банкам в условиях нестабильной экономики приходилось самим получать кредиты под высокие проценты. Чтобы не обанкротиться, некоторые участники рынка повышали процентные ставки и для своих клиентов. Вместо того чтобы ставить заградительные препоны, государство должно разрабатывать механизмы, позволяющие банкам снижать процентные ставки. Клиенты же кредитных организаций сами выберут оптимальный для них банк», – убежден господин Шавалиев.