Досрочно и без штрафов

Россияне смогут досрочно погашать кредиты без риска введения штрафных санкций. Депутатами Госдумы подготовлен законопроект, согласно которому банкам будет запрещено устанавливать заградительные барьеры для заемщиков, решивших вернуть кредит ранее условленного договором срока. Нововведение не будет распространяться на займы, полученные для предпринимательской деятельности.

Совсем еще недавно досрочное погашение кредитов не приветствовалось российскими банками. За желание побыстрее избавиться от долговых обязательств люди расплачивались штрафами и комиссиями. Еще в 2007 году Роспотребнадзор и ЦБ рекомендовали кредитным организациям отказаться от невыгодных для заемщиков условий по возвращению взятых денежных средств. Тогда часть санкций при досрочном погашении «коротких» потребительских кредитов многие банки смягчили или вовсе убрали, но оставили по ипотеке или автокредитам.

По мнению одного из инициаторов закона, депутата Госдумы Олега Морозова, заемщик значительно выиграет, если ему будет необходимо погасить кредит полностью при изменении жизненных обстоятельств, из которых он исходил при заключении договора займа. «Это означает, что гражданин, способный возвратить заемные средства банку, сэкономит значительную сумму, поскольку уже не будет выплачивать проценты за весь срок займа. Так, если взять график погашения кредита на 20 лет, становится видно, что квартира по ипотеке обойдется в два раза дороже, чем если покупать ее с единовременной оплатой», – поясняет депутат.

Банковские специалисты считают, что досрочное погашение защищают от убытков. Если заемщик вернет банку кредит досрочно, а ставки на рынке снизятся, банк уже не сможет выдать эти деньги так, чтобы окупить затраты, а платить по своим обязательствам ему нужно. Поэтому в настоящее время заем, предоставленный под проценты, может быть досрочно возвращен только с согласия самого банка.

Несмотря на кризис, граждане стремятся досрочно погасить кредиты. По статистике Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, при среднем сроке выдачи кредита в 15 лет заемщики стараются погасить его за семь лет. В авто- и потребкредитовании уровень досрочного погашения составляет около 20%. Отмена штрафных санкций может значительно увеличить количество займов, погашенных досрочно. Люди будут готовы перезанимать деньги в других местах, но погашать свои кредиты.

По мнению экспертов, если закон вступит в силу, банки будут терять на каждом досрочно погашенном кредите около 2% доходов. Как считает руководитель департамента маркетинга и планирования продуктов Москоммерцбанка Дмитрий Орлов, компенсировать эти потери банки будут за счет повышения других комиссий по кредитам. «Скорее всего, кредитные организации поднимут незначительно ставки по карточным продуктам. Тем более ставки по пластику легче поддаются корректировке».

Главный экономист УК «Финам менеджмент» Александр Осин полагает, что при нынешнем уровне ипотечных ставок и стоимости потребительских кредитов, составляющих порядка 18% и 20% годовых соответственно, дальнейшее повышение стоимости заимствований ограничено спросом. «К тому же крупнейшие российские квазигосударственные банки сейчас проводят политику смягчения условий выдачи займов. Не думаю, что устойчивое повышение ставок в потребительском кредитном сегменте под влиянием закона о бесштрафных досрочных погашениях действительно произойдет. Более вероятным представляется сохранение в среднесрочном периоде наметившейся в последние месяцы противоположной тенденции», – делает выводы эксперт.