Ипотека без страховки: ФАС «за». Банки – «против»?

Страхование жизни и здоровья заемщика при оформлении кредитного договора должно осуществляться на добровольной основе. Такое мнение неоднократно высказывала Федеральная антимонопольная служба, которая продолжает следить за банками. Банки, в свою очередь, право выбора клиентам предоставлять не спешат и напоминают, что кредит без комплексной страховки может «выйти боком».

Претензии антимонопольщиков к банкам и страховым компаниям, навязывающим комплексное страхование заемщикам, не прекращаются. 10 сентября Банк России и Федеральная антимонопольная служба продолжат рассмотрение дел, возбужденных по признакам нарушения ВТБ-24, Райффайзен банком и страховыми организациями федерального закона «О защите конкуренции». Об этом сообщает пресс-служба ФАС России.

По делу в отношении ВТБ-24 и страховых организаций признаки нарушения антимонопольная служба усматривает в заключении ими письменных соглашений в рамках программ ипотечного кредитования банка. «Соглашения предусматривают кроме страхования предмета ипотеки обязательное страхование заемщиками жизни и титула, – сообщают в ФАС. – Это может рассматриваться как невыгодное или не относящееся к предмету договора ипотечного кредитования условие».

Аналогичные признаки нарушения ФАС видит и в действиях Райффайзен банка и страховых организаций, заключивших соглашения в рамках ипотечных программ. В ФАС полагают, что соглашения содержат признаки нарушения закона о защите конкуренции, согласно которому запрещены сговоры, которые приводят или могут привести к экономически и технологически необоснованному отказу от заключения договоров с определенными продавцами и покупателями.

«Мы понимаем, что в кредитном страховании могут использоваться иные страховые продукты, в том числе страхование жизни и здоровья заемщика в качестве защиты от риска. Однако наличие либо отсутствие такого договора страхования должно определяться добровольным выбором заемщика», – уверен заместитель главы ФАС России Андрей Кашеваров.

Дискуссия о том, что заемщик самостоятельно должен принимать решение страховать ли ему жизнь и здоровье в процессе кредитования, возобновляется с завидной регулярностью. Между тем услуга, которую принято считать «навязанной», по словам банкиров и страховщиков, позволяет обезопасить себя на случай непредвиденных обстоятельств, которые могут усложнить или сделать невозможным погашение кредита.

«Договор комплексного страхования включает защиту на случай смерти или потери трудоспособности, защиту имущества на случай его утраты или повреждения в результате непредвиденных событий, а также на случай потери или ограничения права собственности, если сделка купли-продажи будет признана недействительной по решению суда», – говорит директор департамента ипотечного страхования компании «Росно» Арсен Широян.

Напомним, с 1 июля Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) запустило новый продукт, позволяющий не страховать жизнь и здоровье при оформлении кредита. Распространяется этот продукт на кредитные предложения банков, работающих по стандартам агентства.

По словам старшего вице-президента Московского банка реконструкции и развития Андрея Шелкового, несмотря на то, что АИЖК отказалось от обязательного страхования жизни и трудоспособности заемщика при выдаче ипотечных кредитов, о востребованности данного продукта говорить сложно. Ведь агентство устанавливает надбавки к процентной ставке по кредитам без личного страхования в размере 0,7% годовых, что во многих случаях будет являться менее выгодным для заемщика, чем ежегодная оплата личного страхования.

«Институт страхования жизни и трудоспособности заемщика, в первую очередь, защищает самого заемщика. Ведь при наступлении страхового случая вся задолженность по кредиту или ее часть будет погашена за счет страховых выплат. В случае же простого увеличения процентной ставки по кредиту риски банка, конечно, будут частично перекрыты. Однако это не поможет, например, в случае смерти заемщика, когда его наследникам придется продолжать оплачивать кредит в полном объеме по прежней, повышенной ставке», – говорит Андрей Шелковый.

Кроме того, оказалось, что банки не спешат в массовом порядке предоставлять заемщикам право выбора.

«К внедрению данного ипотечного продукта как основной программы, предлагаемой населению, банки не готовы, – убежден Андрей Шелковый. – Большинство страховых случаев при ипотеке связано именно с потерей жизни и трудоспособности заемщика, а не предмета залога. При внедрении продукта банки будут вынуждены перекрывать дополнительные риски, связанные с потерей платежеспособности заемщика, повышением процентной ставки по кредиту. Однако даже увеличение ставки на несколько пунктов не устранит риски при кредитовании заемщиков возрастом старше 40 лет и имеющих хронические заболевания. К тому же высокие процентные ставки по кредиту не будут популярными среди потенциальных заемщиков и не сделают ипотеку более доступной для населения».