Кредитная «палка» о двух концах

Негласное противостояние населения и банков в условиях кризиса продолжается. Россияне по-прежнему хотят иметь все и сразу и готовы жить в долг. Однако банки крайне осмотрительно подходят к выдаче новых займов из-за постоянного роста просроченной задолженности.

На прошлой неделе компания Profi Online Research опубликовала результаты исследования, подтверждающие, что 77% россиян, нуждающихся в кредите, по-прежнему хотели бы воспользоваться заемными средствами, несмотря на высокие риски и неопределенность в завтрашнем дне, которые принес финансовый кризис! Лишь 23% россиян проявили осторожность и приняли решение повременить с получением банковского займа до лучших времен.

Примечательно, что до кризиса порядка 40% россиян жили в кредит, тратя на погашение ссуд не менее десятой доли ежемесячного дохода. Несмотря на пессимистические прогнозы финансистов, мировой экономический кризис, как оказалось, не сильно повлиял на настроения потребителей. Весной этого года, также как и осенью прошлого, большинство респондентов отметило, что в случае необходимости охотно воспользуются банковским кредитом. При этом, как оказалось, кризис даже послужил толчком к принятию важных финансовых решений: осенью прошлого года, при появлении первых признаков разрастающегося кризиса, 32% опрошенных поспешили как можно скорее оформить заем, пока ситуация не изменилась в худшую сторону. Впрочем, банки столь же поспешно отреагировали на происходящие в экономике страны изменения, значительно сократив объемы кредитования, повысив ставки по займам и пересмотрев политику в отношении кредитных рисков. Все возрастающий размер просроченной задолженности в кредитных портфелях заставляет банки отказаться от раздачи кредитов направо и налево.

В России за последние пять лет банки выдали населению кредиты на сумму четыре триллиона рублей. При этом, по словам коммерческого директора компании «Финансовое агентство по сбору платежей» Александра Морозова, на фоне нестабильности в финансовом секторе продолжается рост объемов просроченной задолженности частных лиц по выданным кредитам и, соответственно, происходит постоянное увеличение расходов банков на взыскание «просрочки». В связи с этим возрастает и объем задолженности, передаваемой кредитными организациями коллекторским агентствам. Объем задолженности, по данным Банка России, к 1 января текущего года достиг 148,5 миллиарда рублей, а на 1 февраля составил 163,5 миллиарда рублей, что составляет 4% от объема всех выданных кредитов. Эксперты ФАСП уверены, по оптимистичному сценарию до конца года уровень просроченной задолженности составит 6-7% от объема кредитования, по пессимистичному – 10%. А к концу 2010 года «просрочка» может вырасти уже до 15% от объема кредитования. При этом в ближайшие два года объемы кредитования значительно возрастать не будут.

Между тем рядовых клиентов банков, похоже, удручающая статистика ничуть не пугает. За время кризиса единственное, что изменилось в предпочтениях россиян при кредитовании, так это выбор банка: граждане стали больше обращаться в наиболее крупные и надежные банки. Лидирующие позиции занимают Сбербанк, «ВТБ24», «Русский стандарт», «Альфа-Банк» и «Райффайзенбанк».

«По авторитету и уровню надежности Сбербанк и «ВТБ24» находятся вне конкуренции, – рассказывает директор по развитию компании Profi Online Research Елена Смирнова. – Однако, например, еще в докризисное время банк «Русский стандарт» вел активную политику привлечения клиентов посредством массовой рассылки своих кредитных карт. Этот маркетинговый шаг привел к тому, что многие люди, воспользовавшиеся «легким» займом, в данный момент продолжают платить банку по счетам, возвращая долги. Таким образом, в настоящее время все еще работает механизм, запущенный несколько лет назад».

Между тем, по оценкам аналитиков, примерно 15% россиян по прежнему пользуются услугами местных, региональных банков. Как отмечает председатель правления «Башинвестбанка» Игорь Розанов, региональные банки персонализированы, отношения с клиентами у них более доверительные, а это является несомненным преимуществом в сравнении с крупными сетевыми банками. «Региональные банки выработали определенный стиль обслуживания, придерживаются более гибкой политики в работе с крупными клиентами, а частным лицам могут предложить более высокие ставки по вкладам. Кроме того, специалисты, работающие на местах, лучше чувствуют специфику региона и разрабатывают именно те продукты, которые интересны населению», – отмечает банкир.

Достаточно либеральная процедура оценки заемщиков дает региональным банкам преимущество перед крупными федеральными игроками. В скорости принятия решений они также находятся в более выигрышном положении. Но, с другой стороны, Игорь Розанов признает, что ни один региональный банк не может обеспечить достаточно большие объемы кредитования, а федеральные банки все же лидируют в широте продуктовой линейки, в низких кредитных ставках и развитости структурной сети.

Как бы там ни было, эксперты призывают россиян к осмотрительности в решении принять на себя дополнительные обязательства в период кризиса.