Осторожно: брокер!

Сегодня трудно найти человека, который ни разу не воспользовался бы услугами банков и страховых компаний. Зачастую перед потребителями встает проблема выбора одного из множества, казалось бы, одинаковых предложений: не хватает времени и знаний в финансовой сфере. Впору обратиться к брокеру: за символическое вознаграждение специалист подберет наиболее оптимальное предложение. Но, как оказалось, следует проявлять осторожность: велик риск нарваться на нечистых на руку дельцов – черных брокеров.

Даже в кризисные времена более половины россиян (52%) по-прежнему активно пользуются финансовыми услугами, выяснилось в ходе опроса общественного мнения, проведенного Национальным агентством финансовых исследований. По словам директора по маркетингу компании «Кредитмарт» Виктории Кочетковой, в последнее время значительно увеличилось число компаний и различного рода посредников, предлагающих помощь в получении кредитов. Спрос на подобные предложения стимулирует и финансовый кризис, повлиявший на доступность кредитных и страховых продуктов. В прошлом году, согласно статистике Федеральной службы страхового надзора, количество страховых брокеров выросло на 46%, а их доход – на 74%. Подсчитать численность и доходы кредитных брокеров аналитики не берутся – в каждом крупном городе фирмы открываются и исчезают с завидной регулярностью.

Брокер, подыскивая по запросу максимально выгодное предложение кредитной или страховой организации, не только экономит время клиента. Куда более важным сегодня является то, что посредник помогает минимизировать расходы клиента: нередко предложение брокера может оказаться более выгодным, чем при обращении непосредственно в страховую компанию или в банк. Да и сами страховые и кредитные организации заинтересованы в сотрудничестве с брокерскими фирмами.

«Кредитный брокер выполняет функции консультанта банка, объясняет клиенту ключевые понятия, условия кредитования. Брокер определяет, насколько заемщик соответствует требованиям конкретного банка и передает в банк уже готовое кредитное дело. Это позволяет кредитной организации существенно снизить издержки, – рассказывает директор компании «Финтайм» Гульшат Фахруллина. – Процент одобрений по заявкам, поступившим через кредитных брокеров, как правило, составляет не менее 50%, тогда как по клиентам, обратившимся в банк самостоятельно, показатель редко превышает 10%».

На сегодняшний день на рынке достаточно компаний-брокеров, «финансовых супермаркетов», которые предлагают населению довольно обширный пакет услуг. «Правильный» брокер подберет подходящую клиенту компанию и оптимальный кредитный или страховой продукт. Консультанты помогут корректно оформить необходимые документы, а то и вовсе сделают это за клиента. Прибыль брокерских контор складывается из комиссионного вознаграждения, способ расчета которого может быть различным. Если речь идет о банковском кредите, то одни брокерские фирмы высчитывают комиссию как процент от суммы кредита, другие – от стоимости приобретаемого на заемные средства автомобиля или квартиры. Некоторые брокеры берут фиксированное вознаграждение. Однако участники рынка призывают потребителей быть бдительными, поскольку существуют нечистоплотные компании, обратившись в которые, клиент рискует напрасно потратить время и деньги.

«Разноцветные» брокеры

Брокеры появились в России не так давно, однако, по словам экспертов, сразу же разделились на три касты: белые, серые и черные.

«Белый брокер, как правило, входит в крупную сеть или ассоциацию, добросовестно платит налоги, проходит ежегодную сертификацию и направляет сотрудников на тренинги, которые проводят банки-партнеры», – рассказывает Гульшат Фахруллина, добавляя, что белые брокеры имеют в наличии актуальную базу данных по кредитным программам банков-партнеров. База периодически обновляется, так что брокер всегда может предоставить клиенту самую свежую информацию и подобрать наиболее выгодную процентную ставку.

Отметим, что у белых брокеров имеются официальные соглашения с банками. «Функция белого брокера заключается в подборе наиболее выгодной процентной ставки исходя из того, какие документы клиент может предоставить. За услуги белый брокер берет от 0,5% до 3% от суммы выданного кредита», – поясняет госпожа Фахруллина, отмечая, что белые брокеры наиболее востребованы при получении кредитов на крупные суммы, например, ипотечного кредита: ведь даже разница по ставке в 0,5-1% годовых может обернуться для клиента серьезной экономией.

Серые брокеры редко объединяются в сети и предпочитают действовать в одиночку. При этом, по словам эксперта, у них тоже есть база банковских программ, но она построена по другому принципу – первенство отводится банкам, которые не очень строго относятся к проверке платежеспособности потенциального заемщика. Говорить о выгодных условиях кредитования здесь не приходится, так как банки, выдающие кредиты без детальной оценки рисков, компенсируют возможные невозвраты высокими процентными ставками.

«Также серые брокеры могут оказывать содействие в подделке документов. Как правило, это «липовая» справка 2НДФЛ. Комиссия серого брокера может достигать 10-20% от суммы кредита. Это плата за «грязную» работу», – отмечает госпожа Фахруллина.

Серые брокеры часто меняют офисы и название организации, не платят налоги. Это свойственно и черным брокерам, стоимость услуг которых может достигать 50% от суммы кредита. Однако последние предпочитают действовать исключительно через «своих» людей в банке или страховой компании.

«Если речь идет о кредите, черные брокеры не занимаются подбором процентных ставок вообще. Как правило, это одиночки, которые дают в газеты объявления, где указан только номер телефона, который меняется не реже, чем раз в неделю», – рассказывает Гульшат Фахруллина.

Очевидно, что, попав к серому или черному представителю посреднического бизнеса, клиент потеряет деньги и время. Схем относительно честного отъема денег у населения на сегодняшний день существует великое множество. Зачастую брокеру бывает достаточно привести запутанную «жертву» в банк и со стороны указать на любого сотрудника как на «своего» человека. При этом незадачливый клиент и не подозревает, что брокер палец о палец не ударил, чтобы сделка состоялась.

«Вероятность того, что клиент получит кредит без посредников, до последнего времени была достаточно высока, особенно если речь шла об экспресс-кредитах. Заемщик сам легально получает кредит, а так называемый брокер забирает свою долю за якобы предоставленные услуги», – рассказывает председатель генерального совета общественной организации «Союз заемщиков и вкладчиков России» Владислав Кудинов.

Не менее популярна и схема, когда брокер приводит клиента в торговый центр или автосалон, подводит к стойке, где клерк оформляет кредит. Клиент получает товар, который передаёт брокеру, а брокер взамен выдаёт денежные средства на сумму 50-60% от стоимости этого товара. Как уже было отмечено, нечистоплотные брокеры зачастую действуют в сговоре с сотрудниками банков и страховых компаний, которые за услуги получают вознаграждение. Разумеется из средств доверчивого клиента. Но большинство неприятностей происходит по вине самой «жертвы».

«Часто по невнимательности клиент подписывает с брокерской фирмой договор, который, по большому счету, оказывается договором на предоставление консультационных услуг, – рассказывает Владислав Кудинов. – С потребителя берут предоплату, а через некоторое время сообщают, что ни один банк кредит не одобрил – что-то не в порядке с документами. Но услуга-то уже оплачена, и по договору брокер работу якобы осуществил. Никто не даст гарантии, что брокер на самом деле обращался в какой-либо банк с документами клиента».

По данным Союза заемщиков и вкладчиков России, деятельность серых и черных брокеров одним только банкам обходится в 15% от общего числа проблемных кредитов. «В настоящее время нет единых стандартов взаимоотношений между брокерами и банками, отсутствует законодательная база, регламентирующая деятельностью кредитных брокеров. Уровень компетентности среднестатистического брокера также оставляет желать лучшего. Как следствие – тысячи черных брокеров на рынке кредитно-финансовых услуг», – сетует Владислав Кудинов.

Как выбрать брокера?

Чтобы не попасть на крючок и не стать «жертвой» нечистоплотной компании, эксперты рекомендуют избегать многочисленных объявлений «на столбах», в газетах или спам-рассылке по электронной почте. Фразы вроде «Деньги быстро» или «Помогу получить кредит» лишь завлекают клиентов, но не гарантируют качества оказанных услуг.

«При выборе посредника прежде всего следует удостовериться, что такая компания действительно существует. У надежной компании всегда есть свой сайт в Интернете, офис, свидетельство о регистрации юрлица. К тому же все условия оказания услуг должны быть четко прописаны в договоре», – рассказывает Виктория Кочеткова.

Ещё одним критерием при выборе брокера является количество компаний-партнеров.

«Кредитные брокеры, занимающиеся оказанием услуг по организации финансирования, имеют обширные контакты в банковской среде. Легальная компания, начинающая работать на рынке, имеет контакты с 10 и более банками, – отмечает Виктория Кочеткова. – Это позволяет подобрать клиенту оптимальное кредитное предложение и действительно сэкономить его средства».

Сегодня белые кредитные брокеры заинтересованы в долгосрочном сотрудничестве с банками и постоянно стремятся к расширению круга партнеров. Обман банка и подтасовка документов означают для брокера конец делового партнерства. Честная компания, по словам эксперта, априори не заинтересована в подобной практике.

Широкий спектр предоставляемых услуг также может свидетельствовать о более устойчивом положении компании на рынке. По словам Виктории Кочетковой, работа со сложными видами кредитования, а также страховыми продуктами – такими, как КАСКО, страхование жизни – может проводиться только квалифицированными специалистами компании-брокера.

«Потребители также должны осознавать, что работа с мошенниками может не только навсегда закрыть доступ к получению кредитов в любом банке и испортить кредитную историю, но и привести к реальной административной или уголовной ответственности. Подделывая документы, например, оформляя поддельную справку о доходах или фиктивное трудоустройство, клиент становится соучастником мошенничества», – напоминает госпожа Кочеткова.

Список рекомендаций может быть продолжен, однако главное, что потребители при выборе брокера должны внимательно изучить условия договора и оценить, насколько профессионально специалисты компании ведут диалог.

«Задавайте больше вопросов, при малейшем сомнении в компетентности специалиста и компании не вступайте в договорные отношения и продолжайте поиск финансового партнера. Обращайтесь к надежным компаниям, которые давно существуют на рынке и зарекомендовали себя экспертами по предоставлению предлагаемых услуг», – рекомендует Виктория Кочеткова.

А Гульшат Фахруллина добавляет, что не стать жертвой мошенников может помочь заинтересованность и щепетильность клиента. «Иногда достаточно одного звонка в банк или страховую компанию, чтобы понять, сотрудничают они с выбранным брокером или нет. Это поможет сохранить не только время и нервы, но и деньги».