Банки накажут за высокие ставки по вкладам

Пять финансовых структур рискуют получить предписание Банка России в связи с высокими ставками по вкладам. Завышенная доходность депозитов может свидетельствовать о слишком рискованной инвестиционной политике банка и проблемах с ликвидностью. По мнению экспертов, мелкие банки вряд ли заметно «уронят» ставки по вкладам и станут активнее продвигать краткосрочные депозиты с максимальной доходностью.

В январе объем вкладов населения в банках вырос на 3,5% – до 6,115 триллиона рублей, а в феврале, по предварительным оценкам, показал прирост еще на 1%. При этом на изменении показателя отразился реальный приток средств в рублевые депозиты, переоценка стоимости валютных вкладов не стала доминирующим фактором, сообщил директор департамента банковского регулирования и надзора Банка России Алексей Симановский. Во время кризиса банковские вклады остаются одним из наиболее надежных и доходных финансовых инструментов: средние ставки по депозитам перекрывают прогнозируемый уровень инфляции, а сохранность средств гарантирована системой страхования вкладов. С октября прошлого года максимальный размер страхового покрытия составляет 700 тысяч рублей. Однако в скором времени банкам запретят привлекать клиентов слишком высокими ставками по депозитам.

Агентство по страхованию вкладов направило в Банк России письмо с просьбой обратить внимание на банки, которые привлекают вклады по непомерно высоким ставкам. По словам заместителя генерального директора АСВ Андрея Мельникова, речь идет о вкладах в рублях сроком на год с доходностью свыше 17% годовых, полностью попадающих под страховое покрытие. «Банк России пристально следит за тем, чтобы банки не предлагали открывать вклады по завышенным ставкам», – заверил Алексей Симановский. По его словам, внимание надзорных органов уже привлекла слишком высокая доходность депозитов в пяти банках: если политика финансовой организации будет признана рискованной, Банк России выдаст предписание об ограничении верхней ставки. Впрочем, как стало известно, на днях два московских банка – «Кредит-Москва» и Национальный корпоративный банк – уже заявили о снижении ставок по депозитам, достигавших 18% годовых, не дожидаясь указания из надзорного ведомства.

Сегодня ставки на рублевые вклады сроком на год находятся в диапазоне от 13% до 15% годовых. «Ставка зависит не только от срока и валюты, но и от предлагаемых опций по вкладу, таких как частичное изъятие, капитализация, а также региона присутствия, – рассказывает директор департамента маркетинга и планирования продуктов «Москоммерцбанка» Дмитрий Орлов. – Если говорить про вклады с минимальным набором дополнительных опций, то средняя ставка по рублевым вкладам на год сейчас находится на уровне 14-15%, однако можно найти и более щедрые предложения. Доходность по вкладу, превышающая среднерыночную ставку на 3-4%, может вызвать настороженность».

По словам экспертов, слишком высокая ставка по вкладу может быть вызвана необходимостью остановить отток средств, поддержать ликвидность банка. Кроме того, в инвестиционном портфеле банка могут быть высокодоходные инструменты, позволяющие окупать высокую ставку по вкладам. Еще одной важной причиной сегодняшних высоких ставок по вкладам является общее повышение стоимости денег в условиях финансового кризиса.

«Высокие ставки по вкладам могут свидетельствовать о проблемах с ликвидностью у кредитной организации и сложностях в привлечении заемного капитала, – полагает инвестиционный консультант ИК «ФИНАМ» Андрей Сапунов. – Увеличивая ставку по депозитам, банки стремятся увеличить объем пассивов, повышая таким образом свою финансовую устойчивость и, в определенной степени, рассчитывая на дальнейшую стабилизацию на рынке межбанковского кредитования и погашение обязательств. Однако такая политика несет в себе определенные риски, в результате которых банк может оказаться не в состоянии погасить обязательства перед клиентами в случае неблагоприятной конъюнктуры на финансовых рынках».

По мнению эксперта, уровень процентных ставок по вкладам в рулях сроком на год свыше 17% годовых должен настораживать потенциальных вкладчиков, поскольку не имеет экономического обоснования и несет в себе риски невыплаты процентов, а также возврата вложенных средств.

«Центробанку имеет смысл проанализировать степень обоснованности предложенной ставки и текущую кредитоспособность банков, предлагающих высокие ставки, – считает Андрей Сапунов. – Очевидно, что стабильный и финансово-устойчивый банк, нацеленный на получение прибыли, не должен предлагать условия, обеспечить выполнение которых не в состоянии».

По мнению Дмитрия Орлова, Банк России должен, скорее, не ограничивать верхнюю планку доходности банковских вкладов, а регулировать допустимый диапазон, при этом рассматривая каждую ситуацию индивидуально. «В сегодняшних условиях это может быть оправданно, но только как временная мера на кризисный период, – считает эксперт. – В остальных случаях должны быть инструменты, которые позволяют с экономической точки зрения регулировать рискованность политики банков в привлечении средств частных клиентов – например, для банков, предлагающих завышенные ставки, размер отчислений в фонд страхования может быть выше».

Необходимо отметить, что вкладчики, размещающие сбережения во вклад с доходностью свыше 18% годовых, принимают на себя не только повышенные риски, но и обязанность уплатить налог с полученного дохода. В начале года вступили в силу новые условия налогообложения доходов: прежде прибыль не облагалась налогом, если доходность вклада не превышала ставку рефинансирования, а сейчас налог в размере 35% взимается с разницы ставки банка в рублях и учетной ставки Банка России (13%), увеличенной на пять пунктов, – 18% годовых. По валютным депозитам необлагаемый налогом порог остался без изменений – на уровне 9%.

Именно высокие ставки до последнего времени были сильным аргументом в пользу мелких банков в борьбе за привлечение средств. Стремясь сохранить завоеванные позиции и привлечь средства населения во вклады, банки второго эшелона, по прогнозам экспертов, пойдут по обходному пути: станут активнее продвигать краткосрочные депозиты с максимальной доходностью и возможностью автоматической пролонгации.