Должники по кредитам заинтересовались своими «досье»

Спад на рынке потребительского кредитования заставил бюро кредитных историй разрабатывать специальные «антикризисные» пакеты услуг для банков. Воспользовавшись предложением, банк может проводить мониторинг поведения заемщиков: оперативно получать информацию о том, обращался ли клиент за получением нового займа в другие кредитные организации и не допустил ли он просрочки по непогашенным кредитам. Заемщики также проявляют живой интерес к собственным кредитным историям, опасаясь, что испорченная репутация не позволит им получить новый кредит.

В конце февраля Федеральная служба по финансовым рынкам внесла в реестр БКИ, не обновлявшийся на протяжении почти целого года, камышинское межрегиональное бюро кредитных историй «Кредо» и Пермское региональное бюро кредитных историй. Таким образом, прогнозы относительно консолидации рынка не подтвердились: заметных сделок по слиянию не произошло, и информация о клиентах банков, воспользовавшихся заемными средствами, собирается и хранится уже в 33 бюро кредитных историй. Однако не исключено, что в скором времени часть небольших региональных бюро все же покинет рынок: еще осенью прошлого года большинство банков значительно снизило темпы наращивания кредитного портфеля, а значит, поток запросов в БКИ заметно иссяк.

«В конце прошлого года наблюдался некоторый спад запросов со стороны кредитных организаций, но сейчас объемы постепенно возвращаются. Интерес к кредитным историям возобновляется, причем не только со стороны банков, но и со стороны их клиентов», – отмечает руководитель Республиканского бюро кредитных историй Сергей Рыбаков.

Действительно, прежде кредитными историями граждан интересовались преимущественно банки, оценивая платежеспособность и ответственность потенциального клиента, обратившегося за получением кредита. Но сегодня граждане, столкнувшиеся с финансовыми проблемами и допустившие просрочку платежей по кредитам, сами спешат обратиться с запросом в БКИ, опасаясь, что испорченная кредитная история навсегда закроет доступ к новым кредитам. Просрочка по кредиту может возникнуть и из-за форс-мажорных обстоятельств, и, имея кредитную историю на руках, заемщик может ее оспорить. Если вы с удивлением обнаружили, что ваша репутация из-за плохой кредитной истории оказалась под сомнением, знайте: вернуть себе честное имя непросто, но можно.

«Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в БКИ заявление о внесении изменений или дополнений в свое «досье». БКИ в течение 30 дней со дня получения заявления обязано провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории», – поясняет председатель генерального совета Союза заемщиков и вкладчиков России Владислав Кудинов.

После проверки всех сведений возникшие в кредитной истории ошибки будут исправлены, а банк, допустивший передачу недостоверных сведений в БКИ, может быть оштрафован Банком России на сумму в размере до 0,1% минимального размера уставного капитала. Также регулятор может ограничить проведение банком отдельных операций на срок до шести месяцев. Во избежание подобных неприятностей эксперты рекомендуют заемщикам хотя бы изредка проверять свою кредитную историю. Как отмечает директор департамента маркетинга и планирования продуктов Москоммерцбанка Дмитрий Орлов, интерес граждан к собственной кредитной истории, прежде всего, зависит от того, насколько гладко происходит погашение кредита.

«Если между банком и заемщиком не возникает проблем, то интерес последнего к информации о состоянии своей кредитной истории минимален. Если же возникает проблемная ситуация с погашением ссуды, то заемщики все чаще интересуются, как это отразится на их кредитной истории», – отмечает эксперт.

Региональные БКИ, по словам экспертов, достаточно активно работают с «физиками». Однако на запросах частных клиентов много не заработаешь. Согласно действующему законодательству, заемщикам возможность бесплатного ознакомления со своей кредитной историей предоставляется лишь один раз в год. За все последующие обращения, по оценкам экспертов, придется выложить от 300 до 500 рублей. Основными потребителями услуг БКИ, по крайней мере крупных, столичных бюро по-прежнему остаются кредитные организации.

«Для банков интерес к кредитным историям очевиден – это крайне полезная информация для принятия решений в отношении заемщика: например, выдавать ему кредит или нет, более пристально контролировать его финансовое состояние или делать это с прежней интенсивностью, – поясняет Дмитрий Орлов. – Однако если в период активного кредитования банки в основном интересовались кредитной историей с целью оценки кредитоспособности заемщика для выдачи нового кредита, то сейчас основной интерес представляет мониторинг имеющегося кредитного портфеля и постоянная оценка качества обслуживания кредитов действующими заемщиками».

Так что, несмотря на некоторый спад количества обращений банков в бюро кредитных историй, эксперты выражают уверенность, что эта тенденция временная. Поскольку, по словам начальника управления андеррайтинга департамента розничного бизнеса Собинбанка Анны Ковтун, роль оценки платежеспособности заемщика во время кризиса только возрастает. «Сегодня банки стараются использовать все доступные ресурсы в целях снижения своих рисков, а информация из бюро кредитных историй является одним из самых эффективных способов оценки».

Стремясь сохранить объемы бизнеса во время кризиса, бюро кредитных историй вынуждены расширять спектр оказываемых услуг. Крупнейшие бюро кредитных историй предложили специальные «антикризисные» пакеты услуг, включающие статистические отчеты по мониторингу кредитного поведения заемщика. Таким образом, банк может узнать о клиенте всю подноготную: не только о наличии непогашенных кредитов в других банках или возникшей просрочке, но и оперативно получать информацию об обращении за получением новых кредитов. Новые участники рынка также разработали специальные «антикризисные» стратегии продвижения.

«Выход на рынок в столь непростое время нас не пугает, мы уверены, что станем не только классическим бюро кредитных историй со стандартным набором услуг как для банков, так и для частных лиц, но и займем определенную нишу в сфере предоставления услуг на рынке потребительской кооперации, – рассказывает руководитель межрегионального БКИ «Кредо» Михаил Скороходов. – Учитывая рост количества кредитных потребительских кооперативов, рынок уже давно «созрел» для создания единой базы данных по кредитным историям и в данном сегменте».

Несмотря на сжатие кредитного рынка, бюро кредитных историй убеждены, что найдут новые интересные ниши, а их услуги будут по-прежнему востребованными и корпоративными, и частными клиентами.