Новые правила ОСАГО – новые проблемы?

В ближайшее время на оставшиеся на рынке в сегменте ОСАГО страховые компании ляжет дополнительная нагрузка. С 1 марта в России начинает действовать система прямого возмещения убытков и европейский протокол. В целом участники рынка положительно оценивают саму идею нововведений. Однако не отрицают, что в разгар кризиса они приведут не только к неразберихе и росту случаев мошенничества, но и к банкротству ряда страховых компаний.

Напомним, ранее десять крупнейших российских страховщиков обратились к министру финансов Алексею Кудрину с просьбой перенести введение прямого возмещения убытков по ОСАГО с марта этого года на более поздний срок. По мнению страховщиков, столь важные изменения в механизме выплат должны вводиться в условиях обновленного страхового рынка и стабильной экономической ситуации в стране, в противном случае они могут привести к коллапсу. Введение системы прямого возмещения убытков и упрощенного оформления аварий, которые призваны улучшить сервис для клиентов, вдвое увеличат расходы страховых компаний на ведение дел. По прогнозам, комбинированная убыточность с 1 июля текущего года составит 100,5%.

Правительство на просьбы участников рынка не откликнулось, и в конце февраля Российский союз автостраховщиков (РСА) все же утвердил «Соглашение между членами союза о прямом возмещении убытков» и «Правила применения типовых схем ДТП и распределения ответственности участников ДТП за причиненный ими вред при оформлении документов по ДТП без участия уполномоченных на то сотрудников милиции». Всем стало ясно: новым правилам ОСАГО быть!

Теперь водители смогут обращаться за выплатой в свою страховую компанию, а не к страховщику виновника аварии. Новая система возмещения убытков распространится на полисы ОСАГО, купленные не ранее 1 марта. Хотя, по словам заместителя генерального директора КИТ Финанс Страхование Александра Потитова, сама постановка вопроса о том, применять ли прямое урегулирование к новым договорам или ко всем уже действующим, не совсем правомерна: «Цель закона об ОСАГО – защита потерпевших, поэтому неправильно еще и заставлять потерпевшего ломать голову над вопросом, когда договор был заключен и попадает ли он под действие новых правил». А вот с 1 марта 2010 года уже всем автовладельцам, попавшим в ДТП, можно будет обращаться в свою страховую компанию.

Еще одна «мартовская» новинка – европейский протокол – заключается в том, что участники аварии могут самостоятельно, без сотрудников ГИБДД, оформлять мелкие ДТП. «При этом должны соблюдаться следующие характеристики ДТП: небольшая сумма ущерба, до 25 тысяч рублей, не более двух участников аварии и отсутствие пострадавших», – поясняет руководитель департамента урегулирования убытков ЗАО «ГУТА-Страхование» Михаил Ермаков. После оплаты ремонта страховые компании должны будут улаживать финансовые вопросы сами. В соответствии с законом, операции между страховщиками по прямому возмещению убытков будут освобождены от уплаты налогов.

Радует, что основная цель нововведений в правила обязательного страхования – упростить для людей процесс получения страхового возмещения. И с этой точки зрения виден большой прогресс по сравнению с тем, что было раньше. Хотя для потребителей ситуация все же будет двоякая. С одной стороны, в новых условиях, когда клиент обращается за выплатами в «свою» компанию, начнется борьба между страховщиками за лояльность клиентов, что, естественно, скажется на сервисе. С другой стороны, могут увеличиться сроки выплат возмещений, особенно в первое время.

К слову, страховщики уже озадачились вопросами улучшения сервиса, ведь по новой системе возмещения выплату будет получать собственный клиент. «Чтобы удержать своего страхователя, компания будет вынуждена совершенствовать качество клиентского сервиса, а, значит, процесс урегулирования страхового случая может ускориться. Это стало бы серьезным плюсом, поскольку именно сроки получения возмещения в страховых компаниях вызывают сегодня наибольшее число нареканий со стороны потребителей», – подчеркивает и.о. исполнительного директора Южной дирекции ОАО «РОСНО» Роман Сиделёв.

Новые правила вот-вот вступят в силу, но оказалось, что к этому пока не готовы не только страховщики и другие участвующие в процессе реализации данных поправок структуры, но и сами автовладельцы.

«Среди пока еще неразрешенных проблем можно выделить отсутствие единой методики оценки ущерба, – рассказывает руководитель проектов по страхованию ИХ «Финам» Михаил Кухтарь. – Высока вероятность конфликтов между страховыми компаниями виновника ДТП и потерпевшего, получившего более высокий размер компенсации у «своего» страховщика. Кроме того, европейский протокол однозначно увеличит уровень страхового мошенничества в связи с отсутствием единой базы у страховщиков и отсутствием контроля со стороны инспекторов ГАИ. Это приведет к ужесточению оценки обстоятельств ДТП и принесет дополнительные неудобства добросовестным автолюбителям».

Еще одно опасение страховщиков – трудности во взаиморасчетах в связи с наличием на рынке не очень надежных в финансовом отношении игроков – решено силами РСА. Расчеты между страховщиками будут производиться в рамках информационно-расчетного центра «РСА-Клиринг», исходя из числа выставленных требований в течение клиринговой сессии по фиксированным суммам. Их размеры установлены по федеральным округам России и отдельно для Московского региона, Санкт-Петербурга, Ленобласти и составляют от 22,9 тысяч до 31,7 тысяч рублей. Страховщик потерпевшего будет принимать от него документы на выплату, проверять обстоятельства ДТП и организовывать независимую экспертизу, а затем производить выплату либо мотивированно отказывать в ней. После этого страховщик потерпевшего будет выставлять требование страховщику причинителя вреда через информационно-расчетный центр.

Каждый страховщик, как сообщает Агентство страховых новостей со ссылкой на РСА, должен будет внести на счет в «Альфа-Банке» 300 тысяч рублей для расчетов в рамках соглашения и при необходимости пополнять эту сумму. Кроме того, страховщики должны будут иметь неснижаемые депозиты в уполномоченных банках, гарантирующие исполнение обязательств в системе прямого возмещения убытков. Эти депозиты равны среднемесячному объему выплат страховщика по ОСАГО, но не могут быть менее трех миллионов рублей.

«Сформированный депозит – это единственное, что может гарантировать выплату страхового возмещения, если компания исчезнет с рынка. Теперь уже выплату не страхователю, а одной из двух страховых компаний. Такая система защищает «честных», устойчивых участников рынка от финансовых проблем по вине недобросовестных страховщиков», – уверен Роман Сиделев.

Итак, очевидно, что работа страховщиков усложнится в разы. Европротокол может негативно отразиться на убыточности по ОСАГО. Это, в свою очередь, приведет к тому, что с рынка уйдут наименее устойчивые компаний.

Грамотность российских автовладельцев также ставится под сомнение. «Оформить верно все бумаги после ДТП в состоянии стресса, думаю, смогут немногие, даже несмотря на то, что бланки фиксации ДТП по ОСАГО достаточно наглядны. Следовательно, страховщики будут получать большую долю неправильно оформленных справок и заявлений, их придется переделывать, что особенно в первое время будет затруднять принятие решений о страховом случае, повлечет за собой дополнительные трудовые и временные затраты», – резюмирует господин Сиделев.