Антикризисное страхование: машина или жизнь?

Кризис заставил россиян пересмотреть семейный бюджет и сократить «лишние» расходы. Продлить полис страхования автомобиля от угона, застраховать квартиру от затопления или кражи, купить страховку от несчастного случая многим уже не по карману. Однако именно в неспокойные времена важно иметь уверенность в завтрашнем дне, которую дает страховой полис.

В условиях кризиса страховые компании констатируют значительное изменение спроса на страховые услуги и вынуждены подстраивать стандартные продукты под «нового», более избирательного и экономного клиента.

На фоне ухудшения криминогенной обстановке в стране возрастающим спросом пользуются программы страхования автотранспорта и домашнего имущества. Осознавая, что непредвиденные расходы могут нанести серьезный урон семейному бюджету, люди предпочитают застраховать имущество от возможных рисков. Вместе с тем, значительно возросла популярность страховых программ с франшизой, которые позволяют снизить стоимость полиса за счет переноса части рисков на страхователя. Страховым компаниям это только на руку: в автостраховании франшиза отчасти заставляет автовладельцев управлять автомобилем более осторожно и стимулирует страхователей ответственно заботиться о собственном имуществе.

Более востребованным в последнее время стало и страхование от несчастных случаев. В неспокойные времена люди испытывают сильнейший стресс, что нередко приводит к проблемам со здоровьем. Жизнь и здоровье являются самыми ценными, а в условиях, когда многим приходится выживать в прямом смысле слова, люди стали более ответственно подходить к защите себя и близких от возможных трудностей, связанных с потерей трудоспособности. Вместе с тем, интерес к долгосрочному страхованию жизни, сочетающему возможность накоплений и страховую защиту, снижается.

«В России так и не выработалась традиция заботиться о себе и своем здоровье, и страхование жизни пока не воспринимается как необходимая статья расходов, – констатирует директор департамента организации страховой деятельности компании «ГУТА-Страхование» Олег Полетаев. – Так что в ближайшее время перераспределение структуры страхового портфеля в страховании жизни и здоровья, скорее всего, не произойдет».

Директор Волго-Вятской дирекции страховой компании «Allianz РОСНО Жизнь» Ольга Степанова уверяет, что именно во время кризиса забота о завтрашнем дне является первостепенной: сейчас, когда уровень благосостояния населения падает, а банки практически заморозили потребительское кредитование, найти необходимые деньги на лечение в случае непредвиденных обстоятельств достаточно сложно.

«Страхование жизни становится сегодня и наиболее стабильным накопительным инструментом, обеспечивающим сохранность вложений на долгие годы, – говорит Ольга Степанова. – Договоры страхования жизни, как правило, заключаются на очень длительный период – средний срок полиса составляет порядка 22,5 года. Поэтому, инвестируя денежные средства клиентов, страховая компания выбирает финансовые инструменты с минимальным риском – депозиты и долговые ценные бумаги, отдавая предпочтение не столько величине дохода, столько надежности вложений в долгосрочной перспективе. Подобная инвестиционная стратегия даже в условиях кризиса позволяет гарантировать клиентам не только сохранность накоплений, но и доходность свыше 3%».

Но представители большинства универсальных страховых компаний не склонны переоценивать востребованность накопительного страхования в кризисные времена, отмечая, что данный вид страховых услуг может быть востребован только в области страхования детей.

«Полис страхования жизни можно приобрести или рано, или поздно. И мало кто верит, что полис страхования жизни можно приобрести вовремя, – констатирует управляющий директор страховой компании «Ренессанс Life» Олег Киселев. Но этот шаг нельзя откладывать: пока экономический кризис не давил, у каждого была уверенность в завтрашнем дне. Сейчас происходит переосмысление ценностей, и завтрашний день уже не будет столь радостным, если человек потеряет работу. И тут речь идет не о профессионализме конкретного человека, а об общей ситуации, сложившейся на рынке труда, когда корпорации просто вынуждены увольнять сотрудников. Выражаясь аллегориями, можно сказать, что человек стоит на двух ногах: одна из которых – жизнь и здоровье, а вторая – работа и благосостояние. И страхование жизни дает человеку и его семье финансовую защищенность и уверенность в завтрашнем дне».

Несмотря на рост интереса к отдельным страховым продуктам, страховые компании прогнозируют значительное падение сборов страховых премий. Фактическая приостановка кредитования в большинстве банков серьезно отразилась на страховой отрасли: именно банковские каналы обеспечивали высокие сборы в сегментах страхования имущества частных лиц, сопряженных с ипотечным и автокредитованием. Стремительное снижение страховых сборов, как отмечает Олег Полетаев, происходит и в сфере страхования имущественных интересов организаций и компаний: падение спроса на страховые услуги вызвано ростом неплатежей предприятий, в том числе по банковским кредитам. В условиях нестабильной финансовой ситуации и нехватки средств для обеспечения текущей деятельности предприятия сокращают расходы на страхование, не считая их первоочередными.

Наиболее востребованными страховыми продуктами в корпоративном сегменте являются страхование транспорта, имущества, страхование от перерывов производства, а также страхование ответственности за качество товаров и услуг перед третьими лицами.

Темпы роста страхового рынка в 2009 году, по оценкам представителей страховых компаний, серьезно замедлятся. По прогнозам экспертов, не следует ожидать роста премий выше 10%. При пессимистичном сценарии объемы рынка страхования могут снизиться, и падение сборов страховых компаний может составить до 10-30%. Реальный размер ущерба от финансово-экономического кризиса страховые компании смогут оценить лишь к концу года.