Исламский банкинг в кризисной призме

Ислам – самая быстроразвивающаяся религия на планете, которая отрицает аксиому, что деньги – это товар, парадоксально быстро и успешно продвинула свои банки по всему миру.

Вполне понятно, что заявление о том, что более миллиарда человек из числа мусульман всего мира и есть потенциальная клиентура, сделано не без доли лукавства. По статистике более трети правоверных мусульман не гнушаются пользоваться услугами традиционных банков, несмотря на то что получение прибыли с денег – грех, по законам шариата.

«Шариат действительно накладывает запрет на ссудный процент, спекулятивный доход и непредвиденный риск, – комментирует аналитик, специалист по международной экономике Рустам Искандеров. – Следует заметить, что подобный запрет имеет вполне разумные объяснения. Все это считается у мусульман ростовщичеством, а значит, грехом. Поэтому концепция исламского банкинга революционна для кредитно-финансовой системы вообще. Хотя бы потому, что в основе исламского бизнеса стоят принципы религиозной этики и экономического здравомыслия. Это делает исламский банкинг поистине уникальным».

На том же сходятся абсолютно все исследователи. Дело в том, что главное отличие исламских финансовых институтов от остальных – это не оборот денег, а чистое вложение в долевое развитие стороннего бизнеса. Привычная христианам, например, схема банковского дохода выглядит так: банк покупает и продает денежные средства, получая выгоду за счет ссудного процента.

Исламский же банк переводит кредитную основу финансового бизнеса на инвестиционную. Они открывают счета, на которых собирают деньги простых вкладчиков. С собранной суммы финансируются предприниматели. Вместо традиционного процента предприниматель делится полученной прибылью с банком, а тот в свою очередь распределяет полученный доход между вкладчиками в зависимости от доли инвестиций.

«В центре внимания исламских банков – жизнеспособность и прибыльность бизнес-проекта, а не сумма и гарантии по займу, – разъясняет г-н Искандеров, – в результате те проекты, которые отвергнуты традиционными банками из-за отсутствия или недостаточности обеспечения, могут быть профинансированы исламскими банками на условиях участия в прибылях. Фактически исламский банк занимается управлением денежными фондами вкладчиков и участвует в производстве прибыли, причем на основе весьма жестких правил и процедур. Что делает оборот денег намного более безопасным».

Неудивительно, что кризис, который зацепил практически всех участников мировой экономики, обошел стороной исламские банки.

«Судя по тем сообщениям, которые я видел, исламские банки в целом неплохо переживают кризис, – говорит профессор ГУ ВШЭ Андрей Верников. – Их бизнес-модель и правила работы оказались устойчивыми к кризисным воздействиям. Отсутствие возможности безудержных фондовых спекуляций на деньги вкладчиков и кредиторов, ориентация на вполне конкретные кредитные и инвестиционные проекты не позволяли получать сверхприбыли и наращивать бумажную капитализацию в хорошие времена, зато обеспечили стабильность и выживание сейчас».

Также эксперт предположил, что развитию исламского банкинга в России, который стал опорой в экономике исламских государств, мешают не законы и нормативные акты. «Главное препятствие находится в головах, прежде всего в больших головах. Да-да, вот в тех самых. Видимо, никто не хочет рисковать и подставляться под возможные (пусть и необоснованные) обвинения в заигрывании с исламской тематикой, а она у нас очень деликатная. Мое мнение: банки разные важны, банки разные нужны», – считает г-н Верников.

На развитие экономики шариата в России аналитики смотрят пессимистично. К примеру, экономист, общественный деятель и эксперт по исламскому банкингу Адалет Джабиев, считает, что Россия не готова принять подобную схему финансового института.

«Относительно России у меня пессимистический прогноз. С существующими здесь законодательными регуляторами экономической деятельности я особых перспектив не вижу. Все попытки создать в России подобие исламской экономики носят маргинальный характер. При этом нужно учитывать определенную настороженность по отношению к исламу в российском обществе, которая имеет место и среди государственных чиновников».

Делать выводы есть из чего. В России пару лет назад уже делались попытки создать сеть исламских банков. Однако Центробанк отзывал их лицензии, и неоднократно. Аналитики между тем сетуют: если бы исламская система банков получила распространение, то это был бы хороший «костыль» для послекризисной реабилитации финансовой системы многоконфессиональной страны.