Весна, ставки падают

Ставки по автокредитам достигли своего докризисного уровня. У некоторых банков полностью, остальные «подтягиваются». Параллельно со снижением ставок требования к потенциальным заемщикам тоже смягчились. Это не означает, что кризис закончился, но раз банки начали борьбу за клиента, то это явный признак выздоровления финансовой системы.

Тенденция снижения ставок на рынке автокредитования наметилась в конце прошлого года. И если прошлым летом они были 20-27%, то к осени банки стали пересматривать условия. Некоторые успели сделать это по несколько раз. Первоначальный взнос тоже уменьшился. Сбербанк, ВТБ 24, «Абсолют Банк» снизили его до 15% от суммы кредита. Некоторые банки смягчили требования по страхованию автомобилей, предусмотрев обязательную покупку каско. Такие предложения есть у ВТБ 24, «Альфа-Банка», «Юниаструм Банка».

По мнению некоторых экспертов, к снижению ставок подтолкнул Сбербанк, который активизировался на этом рынке. «Учитывая возможности Сбербанка по фондированию, он составил серьезную конкуренцию коммерческим банкам, – считает зампред «Витас Банка» Сергей Сергеев. – Пассивная позиция банков означала бы потерю доли на рынке автокредитования».

В Казани предложения разных банков по автокредитованию схожи. Например, в Сбербанке кредит дают на пять лет, и при первоначальном взносе в 15 процентов ставка составляет от 13,5 процентов (по программе льготного автокредитования) или 17 процентов (по обычному договору). То же самое предлагает и «Русфинанс Банк». Единственно, в последнем срок кредита поменьше – три года. Кстати, там при взносе 30 процентов стоимости по льготной программе просят 8,5 процентов годовых. А в Татфондбанке даже 4,5 процента. Правда, при договоре, составленном на один год. Есть изменения и в требованиях к клиентам – они стали мягче. «Русфинанс Банк» просит два документа, удостоверяющих личность, Татфондбанк предлагает оформить кредит за два часа, буквально сегодня «Абсолют Банк» тоже подключился и предложил программу автокредитования, которая так и называется «Два документа». Для получения ссуды заемщику достаточно предоставить паспорт и еще один документ на выбор: водительское удостоверение, загранпаспорт или военный билет.

«Можно сказать, что общие требования к заемщикам стали такими же, как до кризиса, – подтверждает руководитель блока автокредитования «Юниаструм Банка» Максим Матанов. – Исключение может составлять отсутствие кредитов без первоначального взноса».

«Не думаю, что снижение ставок означает в данном случае преодоление долгового кризиса, – размышляет главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин. – Доля проблемной задолженности российских банков в 2009 году оценивалась ведущими мировыми рейтинговыми агентствами в 30-50%. В 2010 году эти оценки были снижены до 20%. Однако очевидно, что качество активов российских банков при этом не изменилось, агентства улучшили свои оценки в расчете на то, что начавшееся восстановление экономики даст банкам время для рекапитализации, оптимизации балансов».

Эксперт рассказал, что банковские резервы на возможные потери и капитал составляли на конец марта текущего года 9,31% и 20,48% от суммы активов, взвешенных по уровню риска (норматив достаточности капитала для крупных и средних банков равняется 10%). С учетом этой статистики и указанных выше факторов потребность в дополнительном наращивании капитала при сдержанном темпе прироста объема кредитования для банков сохраняется. Форсируемое регуляторами сокращение банковской маржи не соответствует текущим фундаментальным экономическим условиям, увеличивая риски формирования «второй волны» банковского кризиса под влиянием переоценки рынком с понижением стоимости долга за счет роста инфляции и увеличения ставок доходности базовых активов, американских «трежериз». Он считает, что снижение банковской маржи может развиваться в ближайшие годы сравнительно медленно, параллельно с процессом консолидации и укрупнения российской банковской системы.

«Не исключено, что определенное, в пределах 1-2% годовых в среднем, понижение ставок на указанном сегменте заимствований еще произойдет, – обнадеживает экономист Александр Осин. – Однако надо принимать во внимание, что прирост реальных доходов населения под влиянием кризиса по итогам 2009 года снизился до порядка 1% (г/г) против 10% (г/г) в 2001–2007 годах. Сохраняется растущий тренд безработицы».

Основной вывод из всего вышесказанного можно сделать такой: все ближайшее время кредитование населения российскими банками все равно остается под вопросом. Возможная инфляция увеличивает банковские риски, поэтому ожидать дальнейшего снижения ставок не стоит.