Как мы получали льготный автокредит

«Все это похоже на какую-то разводку...»
Сергей Шнуров, группа «Ленинград»

С прошлого понедельника в России наконец-то заработала программа льготного автокредитования. И мы устроили «чёс» по банкам и автосалонам под видом обычных покупателей бюджетных автомобилей, которые пытаются получить дешевый кредит.

И, вы не поверите, почти получили. Другое дело, что в ходе спецоперации выяснились некоторые нюансы, которые слегка остудили желание брать именно «путинский» кредит.

Напомним основные факты. В 2009 году правительство выделило два миллиарда рублей (еще четыре миллиарда добавятся позже), которые пойдут на компенсацию переплаты по банковскому кредиту для покупателей автомобилей. Размер компенсации составит 8,66%, поэтому, если ставка по обычному кредиту равна, к примеру, 15%, то по льготному – 6,34%. Заманчиво, не так ли?

Правда, программа действует только для автомобилей из специального Перечня Минпромторга, который включает почти все модели Lada, UAZ Hunter и шесть иномарок: Renault Logan, Fiat Albea, Skoda Fabia, Chevrolet Niva, KIA Spectra и Ford Focus. В списке также был Volkswagen Jetta, но в итоге его исключили. При базовой цене более 600 тысяч рублей, удивительно, по какому блату он вообще там оказался.

Выдавать кредиты уполномочены три организации – Сбербанк, «ВТБ 24» и Россельхозбанк. Все три банка имеют развитую филиальную сеть по всей России.

Огласите весь список, пожалуйста!

Под программу льготного кредитования попадают только автомобили ценой до 350 тысяч рублей, причем речь идет не о начальной стоимости модели, а о ее фактической цене в выбранной комплектации на момент покупки.

Этому условию удовлетворяют все Lada и многие комплектации Renault Logan. Но с остальными машинами сложнее. Так, сейчас прайсовая цена Fiat Albea начинается от 349 тысяч рублей, но в салоне дилера нам сказали, что в наличии таких машин нет, а если везти на заказ, то цена будет уже новой – от 366 тысяч рублей. Минус один.

Прослышав о льготном списке, Ford снизил цену базового «Фокуса» с 389 до 345 тысяч. Машина, конечно, не ахти – трехдверный кузов, 80-сильный мотор, без АБС, кондиционера и прочих «наворотов». Но дело даже не в этом. Главное, купить такой Ford пока нельзя, и представители дилера нам сообщили, что, скорее всего, машины появятся к июлю-августу. А сейчас самый доступный автомобиль из наличия стоит 436 тысяч. Минус два.

После недавнего повышения Skoda Fabia 1.2 стоит от 349 тысяч рублей, но в наличии, опять же, таких автомобилей нет, да и попытки заказать «фабию-лайт» успехом не увенчались. В настоящий момент минимальная цена автомобиля на складе – 462 тысячи рублей. Правда, нам предложили разбить эту сумму на две части в 350 тысяч и 112 тысяч, где вторая оформляется отдельным счетом за допоборудование. Тогда по льготной программе можно взять кредит на 350 тысяч, а остальное заплатить «наликом» или оформить дополнительный кредит. Вот только есть ли в этом смысл? Ведь помимо 30-процентной предоплаты (105 тысяч), страховок ОСАГО и каско, вам придется заплатить еще 112 тысяч за допы. То есть нужно примерно 250 тысяч рублей. Но тогда можно оформить выгодный кредит и без государственных субсидий, так что такой вариант не выглядит особенно привлекательным. Минус три.

UAZ Hunter стоит минимум 374 тысячи рублей, а выпуск версий с моторами УМЗ (от 312 тысяч) прекращен. Минус четыре.

Цена Chevrolet Niva начинается от 412 тысяч рублей, а при ответе на вопрос о скидках в голосе консультантов слышатся оскорбленные нотки. Минус пять.

KIA Spectra обойдется минимум в 379 тысяч и никаких поблажек – минус шесть.

Таким образом, пока с помощью льготного кредита можно купить только Lada всех сортов и Renault Logan. Примечательно, что АвтоВАЗ и Renault – партнеры, так что список «выживших» почему-то не удивляет. Ну да бог с ним, попробуем оформить кредит на «Ладу» или «Логан».

Примеры автомобилей, которые можно купить по программе субсидированного кредитования

Примечание: на автомобили Lada 2008 года выпуска предоставляются скидки. Цена Renault Logan приведена с учетом фиксированной скидки в 15 тысяч рублей.

Автомобили, которые нельзя купить по программе льготного кредитования (базовые комплектации)

Хорошие новости

Зато субсидированный кредит действительно выгоден! В Сбербанке ставка составляет 6,33%, поэтому, купив Lada Priora за 303 тысячи рублей, за 31 месяц пользования кредитом вы переплатите лишь 18 тысяч рублей. Если взять обычный «сберовский» автокредит на этот же срок со ставкой 16%, переплата составит почти 47 тысяч рублей. Правда с учетом банковских комиссий эффективные ставки получатся повыше – 8,17% и 19,17% соответственно, – но, в любом случае, в долгосрочной перспективе льготный кредит экономит порядка 30-40 тысяч рублей (в среднем – 1000 рублей в месяц).

У банка «ВТБ 24» процентные ставки повыше – 11,33% для Lada Priora и 10,33% для Renault Logan. Еще один существенный минус – кредит дается лишь на два года с предоплатой в 30%, поэтому платеж в среднем получается на 2-3 тысячи рублей больше, чем в Сбербанке (для Lada Priora стоимостью 303 тысячи – 10,303 рубля в месяц, для Renault Logan стоимостью 305 тысяч – 10,204 рубля). Однако есть и преимущества – в отличие от Сбербанка «ВТБ 24» принимает справки по форме банка, что позволяет засветить полную зарплату.

Третьим участником программы является Россельхозбанк, однако в офисе нам сказали, что пока взять льготный кредит не получится – идут какие-то утверждения и согласования. Информацию о том, что Россельхозбанк будет требовать лишь 5-процентную предоплату, нам не подтвердили. «Скорее всего, условия будут примерно одинаковые у всех банков, и в любом случае 5% – это очень низкая предоплата», – сообщил представитель Россельхозбанка.

Обратный отсчет

Посещение кредитного отдела Сбербанка выявило новые нюансы. Многие СМИ разрекламировали, что льготные кредиты будут даваться на 3 года (36 месяцев), но на деле это не совсем так. По условиям программы последний платеж должен быть внесен в декабре 2011 года, поэтому, если брать кредит сейчас, в апреле 2009, то его срок составит 31 месяц. И чем дальше, тем он будет короче, а значит, возрастут и ежемесячные выплаты. Если оформлять кредит в конце года, срок составит всего 24-25 месяцев. У «ВТБ 24» кредит сразу дается максимум на 24 месяца.

Зато никаких специальных документов для получения льготного кредита не нужно. Требуется лишь справка о доходах (2-НДФЛ) за последние шесть месяцев, заверенная копия трудовой книжки и копия всех страниц паспорта. Сбербанк, как и многие другие, не принимает справки о доходах в свободной форме, так что ориентируйтесь только на «белую» часть зарплаты. Срок рассмотрения заявки составляет пять рабочих дней, а, в случае положительного решения, предложение банка будет действительно 90 календарных дней.

Купленный в кредит автомобиль нужно ежегодно страховать по каско и ОСАГО, и также раз в год предъявлять его службе безопасности банка для внешнего осмотра.

«ВТБ 24» принимает справки о доходах по форме банка, и пока это единственное достоинство их кредита перед «сберовским», которое нам удалось обнаружить.

Не очень удобно, что в обоих банках стоимость первой страховки каско нельзя включить в сумму кредита, поэтому нужно либо оплатить наличными, либо взять отдельный кредит. При наступлении страхового случая вы обязаны поставить банк в известность и получить разрешение кредитной комиссии на ремонт.

В обоих банках льготный кредит подразумевает предоплату не менее 30% от стоимости автомобиля, к которым нужно добавить стоимость страховок и комиссии за оформление, поэтому при покупке Priora за 303 тысячи нужно иметь на руках минимум 123 тысячи рублей. Эта сумма может увеличиться на стоимость дополнительного оборудования (защиты картера, сигнализации, брызговиков), однако при желании эти расходы можно включить в сумму кредита – единственное, необходимо отразить этот факт в договоре.

Напомним также, что государственных денег хватит примерно на 175 тысяч автомобилей, то есть рано или поздно квота будет выбрана. Поэтому, если решили воспользоваться подарком правительства, не затягивайте сильно, тем более, в Сбербанке срок кредита уменьшается с каждым месяцем.

Выгоден ли кредит?

Однако прежде чем бежать в банк, посмотрите на ситуацию с другой стороны. Слабым звеном льготных кредитов является ограниченный срок кредитования и отнюдь не самый низкий первоначальный взнос.

На самом деле, многих в первую очередь волнует не мизерная переплата по кредиту, а низкие ежемесячные платежи и первоначальный взнос. И тогда появляются варианты.

Например, вместо льготного кредита вы можете придти в Сбербанк и взять обычный автокредит на пять лет (60 месяцев). В результате, при одинаковой предоплате, вплоть до 31-го месяца вы будете платить примерно на 2000 рублей в месяц меньше, чем в случае с «путинским» кредитом, взятом в том же Сбербанке (не говоря уже о «ВТБ 24»). Другое дело, что потом нужно будет выплачивать по 3600-5000 рублей ежемесячно в течение еще двух лет, но многих столь отдаленные перспективы пока не волнуют. Через три года остаток долга может подъесть инфляция, а кто-то, вероятно, надеется разбогатеть. Куда острее стоит вопрос, где брать деньги завтра.

Аналогична ситуация с Logan, который можно приобрести по программам банка UniCredit, «спонсируемого» компанией Renault. Конечно, ставка порядка 17-18% на фоне 6,33% выглядит драконовской, но на деле разница оказывается не столь существенной. Например, Logan за 305 тысяч рублей можно приобрести в кредит на 36 месяцев с предоплатой всего в 61 тысячу рублей. Тогда ежемесячный платеж составит около 8,7 тысячи рублей, что в среднем лишь на 1500 рублей больше, чем в случае льготного кредита Сбербанка.

Или другой пример: при покупке «дорогого» Logan с кондиционером за 349 тысяч рублей вы можете воспользоваться «путинским» кредитом с ежемесячной выплатой 8-9 тысяч рублей (см. таблицу). А можете оформить пятилетний кредит в банке UniCredit, и тогда ежемесячная выплата составит всего 7 тысяч рублей. Что важнее – долгосрочная выгода или низкие ежемесячные выплаты – решать вам.

Кредиты, субсидируемые автопроизводителями, имеют и другие преимущества – возможность растянуть кредит на больший срок, включить страховку каско в сумму кредита и купить автомобиль, который стоит дороже 350 тысяч рублей (и не только из Перечня). К тому же процентная ставка зависит от первоначального взноса и срока кредита, и в некоторых случаях может падать до 0%! Например, на таких условиях предлагается годовой кредит на Logan с 50-процентной предоплатой. Да, ежемесячный платеж составит порядка 12-15 тысяч, но зато вы будете пользоваться кредитом почти бесплатно.

Сравнение субсидированных и обычных автокредитов

* параметры кредита Lada Priora и Renault Logan отличаются из-за различных комиссий и тарифов банковского страхования

Примечание: для банка «ВТБ 24» ежемесячная выплата на автомобиль стоимостью порядка 300 тысяч рублей и 30-процентной предоплатой составит чуть более 10 тысяч рублей. Россельхозбанк льготные кредиты временно не выдает.

Что в итоге?

Льготный кредит действительно выгоден, но беда в том, что при всей красивости на бумаге, он не решает основной задачи.

Что мы ждали от государства? Мы ждали программы, которая бы мотивировала на покупку даже тех, кто не планировал или боялся обзаводиться новым автомобилем. Мы ждали предложения, от которого нельзя отказаться.

А что получили? Во-первых, кредит действует для крайне ограниченного круга машин. А во-вторых, экономия на уровне 1000-1500 рублей в месяц вряд ли станет решающим аргументом в вопросе, покупать автомобиль сейчас или подождать следующего года.

Разумеется, россияне будут пользоваться льготными кредитами, и мы нисколько не сомневаемся, что квота выберется сравнительно быстро. Однако оформлять его придут те, кто хотел купить автомобиль в любом случае, поэтому резко увеличить спрос на автомобили (то есть, привлечь новых клиентов) удастся едва ли.

Для того чтобы стимулировать рынок в глобальном плане, нужны «длинные» кредиты с небольшим первоначальным взносом. К примеру, при покупке Lada Priora в кредит на пять лет переплата составляет порядка 90 тысяч рублей (программа Сбербанка). Допустим, государство согласилось бы компенсировать эту сумму, и тогда ежемесячный платеж при 30-процентной предоплате составил бы всего 3,5 тысячи рублей! Плюс у населения появилось бы ощущение халявы, а это, согласитесь, мощный стимул.

Тогда для реализации 200 тысяч автомобилей государству понадобилось бы 18 миллиардов рублей, то есть еще 12 миллиардов к уже зарезервированным шести. Эти деньги можно было извлечь из колоссальных средств, выделенных государственным организациям на покупку отечественных машин, а также из денег на прямую поддержку АвтоВАЗа, плюс из средств для бесплатной доставки автомобилей на Дальний Восток (что вообще выглядит сомнительной затеей, поскольку многие компании и так исповедуют единую ценовую политику по всей России).

И вот тогда россияне рванули бы в автосалоны покупать «приоры», «классики» и «логаны», а автозаводы и дилеры получили бы спасительную инъекцию 50 миллиардов рублей (!) в виде честно заработанных денег еще до конца года.

А в нынешнем виде льготные кредиты – это просто еще один финансовый продукт. Интересный, удобный, но не исключительный. Сегодня субсидированные программы кредитования предлагают многие производители – Renault, Ford, Nissan, Chrysler и т.д. – и в ряде случаев кредитная ставка опускается до 0-3%. На этом фоне «путинские» кредиты не выглядят чем-то из ряда вон. Хотя в принципе они выгодны, и если вы планируете покупать «Ладу» или «Логан» в ближайшее время – воспользуйтесь возможностью.