Купи квартиру – помоги должнику!

Центробанк России подсчитывает суммы задолженностей по кредитам. Подсчеты показывают постоянное увеличение суммы просроченных платежей. Банки вынуждены инициировать судебные производства, по итогам которых приобретенные по ипотеке квартиры продаются, а сумма кредита компенсируется. Однако в российском законодательстве механизм возврата долга еще не досконально проработан.

Задолженность физических лиц по кредитам на покупку жилья увеличилась в январе-сентябре 2008 года на 51,8% – до 1,150 триллиона рублей с 758 миллиардов рублей, против роста на 77,9% за аналогичный период прошлого года.

Согласно данным, опубликованным ЦБ РФ, в том числе за этот период на 59,4% – до 974 миллиардов рублей, увеличилась задолженность по ипотечным жилищным кредитам против роста на 107,9% за девять месяцев 2007 года. Таким образом, темпы роста жилищных кредитов в 2008 году в полтора раза меньше, чем в 2007, а ипотечных – в 1,8 раза.

В то же время абсолютные суммы прироста и жилищных кредитов в целом, 392 миллиарда рублей, по сравнению с 273 млрд рублей в 2007 году и ипотечных, 363 миллиарда рублей, против 252 миллиарда рублей, увеличились в 1,4 раза.

Напомним, в условиях финансового кризиса банки серьезно повысили ставки по уже выданным ипотечным кредитам. Многие заемщики оказались в крайне неприятной ситуации: в случае, если они не согласятся на повышение ставок, банк вправе потребовать досрочного погашения кредита. В договорах крупнейших банков страны также есть пункт о возможности повышения ставки. Таким образом банки воздействуют на должников, надеясь вернуть как можно больше заемных средств и повысить ликвидность.

«Повышение требований к заемщикам и увеличение ставок кредитования – это традиционные для таких ситуаций методы. Однако в условиях ужесточения конкуренции на фоне мирового финансового кризиса эти меры ведут к консолидации, укрупнению в банковской сфере, что, очевидно, негативно воспринимается значительной частью мелких и средних банков. На этом фоне характерно предложенное членом Комитета ГД по финансовому рынку, депутатом от «Справедливой России» Аксаковым, который является также президентом Ассоциации региональных банков, введение уголовной ответственности за задолженность перед банком более десяти тысяч рублей», – говорит главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин.

Ужесточение требований к заемщикам во многих случаях, наоборот, подталкивает банковских клиентов к недобросовестности. Процентные ставки растут, растут и суммы ежемесячных выплат, а заработная плата клиентов может отставать в росте.

«Сейчас кризис, не забывайте, очень много примеров, когда сотрудники выпадают из рабочего состояния из-за сокращения штата. Сейчас очень много частных компаний увольняют сотрудников. А если их увольняют, то чем они будут выплачивать кредиты? Ничем. Часто должниками являются предприниматели. А работники бюджетной сферы отличаются стабильностью», – рассказывает начальник отдела по выдаче ипотечных займов одного из местных банков Виктор Божко.

Однако существуют и другие группы «риска» для банков. «Сейчас это, возможно, работники банковской, девелоперской индустрии и розничного бизнеса, поскольку именно в этих отраслях ожидается наиболее существенное сокращение численности работающих и снижение реальных заработков персонала», – считает Александр Осин.

Тем не менее шансы у банков вернуть свои денежные средства, разумеется, есть.

«Для этого используются услуги коллекторных агентств, либо банк сам направляет документы о неблагонадежном заемщике в судебные органы. В итоге банк может получить недвижимость или иное имущество должника, реализация которого позволит вернуть выданные деньги. Правда это достаточно продолжительный и сложный процесс, так как российское законодательство пока не до конца проработано, в нем до конца не прописаны нормы, защищающие интересы банков», – рассказывает Александр Осин.

В службе судебных приставов отметили, что на практике не было судебных решений, по которым бы взыскивалось имущество, купленное в кредит. «По идее, к нам должно поступить обращение, аналогичное обращению на взыскание залогового имущества. Тем не менее, федеральная служба судебных приставов еще не разработала механизм, по которому мы должны работать», – отметили в пресс-службе.

Судебные процессы по делам должников, по словам экспертов, довольно длительные.

Между тем взыскиваемое и впоследствии распродаваемое имущество возможно будет приобрести по цене значительно ниже рыночной.

«Тяжбы по поводу квартир могут быть бесконечны. Тем более, что продать квартиру и выручить деньги сейчас практически невозможно. Будут назначены аукционы, на которых будут реализовывать эти квартиры. Соответственно, если в первом туре аукциона жилье продать не удастся, то будет назначен следующий этап. Но цена будет ниже процентов на 15. В третьем туре цена может снизиться еще на 25%. Если и в этом случае квартиру никто не купит, то ее может приобрести кредитор, в нашем случае это АИЖК. А мы как региональный оператор будем это жилье реализовывать по рыночным ценам. Самыми ликвидными будут квартиры, купленные в 2005 году, а приобретенные во второй половине 2007 года с накопленным долгом по ним в 200-300 тысяч рублей будут абсолютно неликвидны», – говорит Виктор Божко.