ак изменитс€ жизнь росси€н с 1 июл€?

Ёлектронное ќ—ј√ќ: реально ли исполнение?

— 1 июл€ 2015 года можно заключать договоры ќ—ј√ќ без посещени€ офиса страховой компании, то есть в электронном виде. ƒл€ заключени€ такого договора с использованием нового пор€дка потребуетс€ только за€вление, заполненное в электронном виде. ¬сю остальную информацию страхова€ компани€ должна будет получать самосто€тельно, путем электронного взаимодействи€ с соответствующими организаци€ми. “о есть не потребуетс€ предоставление паспорта или иного удостовер€ющего личность документа, свидетельства о государственной регистрации юридического лица, документа о регистрации транспортного средства, водительского удостоверени€ или копии водительского удостоверени€ лица, допущенного к управлению транспортным средством, а также диагностической карты.

«а€вление на получение полиса ќ—ј√ќ в электронной форме направл€етс€, подписанное простой электронной подписью страховател€ – физического лица или усиленной квалифицированной электронной подписью страховател€ – юридического лица. ƒл€ физических лиц существует также возможность указать в своем за€влении только номер —Ќ»Ћ—. ƒалее необходимо оплатить страховую премию.

ѕриезжать за получением полиса в страховую компанию также не потребуетс€, так как такой полис отправл€етс€ страхователю также в виде электронного документа. Ќасто€тельно рекомендую такой полис распечатать и иметь при себе во избежание штрафных санкций за отсутствие полиса ќ—ј√ќ. ќднако есть ограничени€. ƒоговор ќ—ј√ќ может быть заключен только при продлении договора об€зательного страховани€, в том числе с расширением круга лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством. “о есть те, кто раньше не оформл€л полис ќ—ј√ќ, должны будут обратитьс€ в офис страховщика и оформить полис в бумажном виде. Ёто св€зано с тем, что сведени€ в за€влении должны соответствовать информации, котора€ уже содержитс€ в автоматизированной информационной системе об€зательного страховани€ (ј»— ќ—ј√ќ) (см. указание Ѕанка –оссии от 24.05.2015 г. №3649-”) “акие сведени€ будут в ј»— ќ—ј√ќ, только если ранее полис оформл€лс€.

ѕри заключении договора ќ—ј√ќ страховщик вправе провести осмотр транспортного средства. ћесто осмотра устанавливаетс€ по соглашению сторон. ѕри недостижении соглашени€ относительно места осмотра или в случае составлени€ договора ќ—ј√ќ в виде электронного документа осмотр транспортного средства не проводитс€.

Ќа первый взгл€д, пор€док заключени€ договора на ќ—ј√ќ достаточно прост и удобен, так как договор ќ—ј√ќ можно заключить и получить полис, не трат€ врем€ на посещение офиса компании, заключить договор со страховщиком, не имеющим офиса в вашем городе. –азработчики закона также решили сн€ть ситуацию нав€зывани€ дополнительных услуг, «напр€женность» с наличием бланков полиса, а также постарались исключить мошеннические схемы. ќднако при его реализации на практике может возникнуть р€д проблем. ¬о-первых, пока только остаетс€ наде€тьс€, что с 1 июл€ 2015 года сайты страховщиков позвол€т принимать за€влени€ в электронном виде (ответственность страховщиков за отсутствие такой возможности не предусмотрена). ¬о-вторых, не на всей территории –оссии имеетс€ доступ в »нтернет. ¬-третьих, вызывает сомнение техническа€ возможность, св€занна€ с пор€дком проверки наличи€ у водителей полиса сотрудниками √»Ѕƒƒ. Ѕез внесени€ соответствующих корректив в закон, а также обеспечени€ технической оснащенности механизм проверки наличи€ полисов ќ—ј√ќ просто не будет работать. ¬-четвертых, данный пор€док не исключает мошенническую схему, при которой участник ƒ“ѕ имеет «фиктивную» распечатку полиса, и оформление факта ƒ“ѕ осуществл€етс€ без вызова инспекторов.

”головна€ ответственность за вождение в пь€ном виде

¬ насто€щее врем€ за управление транспортным средством в состо€нии опь€нени€ предусмотрено лишение права и штраф. — 1 июл€ 2015 года вступ€т в силу изменени€, которые предусматривают уголовную ответственность сроком до двух лет лишени€ свободы дл€ лиц, которые ранее привлекались к административной ответственности за вождение в пь€ном виде.   лицам, наход€щимс€ в состо€нии опь€нени€, будут относитьс€ также те, кто, управл€€ транспортным средством, отказалс€ от прохождени€ медицинского освидетельствовани€ на состо€ние опь€нени€ в пор€дке и на основани€х, предусмотренных законодательством –оссии.

ѕрин€тие данного закона вызвало неоднозначную реакцию со стороны граждан. “ак, по€вилось мнение, что данным законом предоставл€етс€ возможность управл€ть транспортным средством в состо€нии алкогольного опь€нени€ до того, как теб€ «поймают» на этом один раз, ведь уголовна€ ответственность наступает только при повторном привлечении. ќднако такое понимание в корне неверно, так как ответственность за вождение в нетрезвом виде никоим образом не снимаетс€ введением ужесточени€ за повторное привлечение к ответственности за данное нарушение. Ќа мой взгл€д, изменени€, св€занные с введением уголовной ответственности за вождение в пь€ном виде, €вл€ютс€ €рким примером того, что далеко не всегда ужесточение мер со стороны государства €вл€етс€ негативным. ¬ведение данной нормы €вл€етс€ мерой, необходимой дл€ защиты жизни и здоровь€ граждан.

—м€гчились правила эвакуации автомобилей

¬ конце июн€ вступил в силу закон, уточн€ющий правила эвакуации автомобилей. —огласно закону если причина, по которой транспортное средство задержано, устранена до начала движени€ эвакуатора на спецсто€нку, то эвакуаци€ прекращаетс€ на месте задержани€ транспортного средства в присутствии лица, имеющего право управл€ть им в соответствии с ѕƒƒ (федеральный закон от 08.06.2015 №143-‘«). “о есть в случае, если водитель прибыл на место парковки своего автомобил€, который эвакуируетс€, а именно осуществл€ютс€ действи€ по эвакуации “—, до начала движени€ автомобил€-эвакуатора, то транспортное средство возвращаетс€ водителю. —о своей стороны считаю, что гражданину, чье “— эвакуируетс€, будет не лишним обеспечить себе подтверждение того, что эвакуатор не начал движение на спецсто€нку, видеозаписью и свидетельскими показани€ми.

ƒанный закон позволит избежать довольно частых случаев, когда эвакуаци€ производилась в присутствии самого водител€, который мог устранить совершенное правонарушение. ¬ подобных случа€х эвакуаци€, по справедливому мнению правозащитников, противоречила принципам правопор€дка и сама по себе €вл€лась нарушением прав и интересов гражданина. ¬ведение данного закона было необходимо еще при прин€тии актов, позволивших эвакуировать автомобиль на спецсто€нку. ќднако, как говоритс€, лучше поздно, чем никогда.

Ѕанкротство физических лиц: спасение должников отложено

«акон о банкротстве физлиц отложили до 1 окт€бр€. ћногие эксперты говор€т о том, что с начала действи€ нового закона в судах «будет вал таких за€влений». ƒействительно, суд€ по обращени€м граждан в нашу компанию, граждане про€вл€ют большой интерес к реализации предоставленной возможности объ€влени€ себ€ банкротом. Ќекоторые граждане понимают данный закон как возможность избавитьс€ от долгов, сохранив при этом имеющеес€ имущество, или избавитьс€ только от части кредитов. Ќа самом деле процедура банкротства предполагает, прежде всего, изыскание возможности должнику погасить задолженность из имеющегос€ у гражданина имущества путем его реализации (за исключением имущества, которое не подлежит изъ€тию).   тому же объ€вление банкротом означает погашение всех задолженностей.   примеру, некоторые обращались с просьбой помочь в сн€тии долгов по потребительским кредитам и возможностью сохранени€ ипотечного кредита, так как квартира €вл€етс€ единственным жильем. “ака€ ситуаци€ при объ€влении банкротом невозможна.  роме того, ограничение невозможности наложени€ взыскани€ на единственное жилье не распростран€етс€ на жилье, обремененное ипотекой. ј за фиктивное банкротство, за преднамеренное банкротство, а также за сокрытие имущества предусматриваетс€ ответственность – штраф от 1000 до 5000 руб.

Ќа мой взгл€д, данный закон требует доработки. ¬о-первых, чтобы начать процедуру банкротства, придетс€ понести затраты на оплату вознаграждени€ финансовому управл€ющему. ¬ыплата вознаграждени€ финансовому управл€ющему будет осуществл€тьс€ за счет средств самого гражданина. ”слуги управл€ющего не из дешевых. ѕо оценкам экспертов, така€ сумма может составить не менее 10 000 руб. ¬ св€зи с этим остаетс€ вопрос, как должнику ежемес€чно оплачивать услуги управл€ющего, стоимость услуг которого может быть даже выше платежей по кредиту. ¬о-вторых, по-моему мнению, пор€док банкротства должен быть четко прописан с предоставлением гражданам необходимых инструментов (типовых за€влений, пошаговых действий, набора доказательств), в противном случае без оплаты соответствующих услуг специалистов гражданину доказать свою позицию в суде будет крайне сложно, что, в свою очередь, осложнит работу судей. ¬-третьих, между судами разделена компетенци€: суды общей юрисдикции рассматривают дела о банкротстве физических лиц, арбитражные суды – о банкротстве индивидуальных предпринимателей и физических лиц, которые перестали быть предпринимател€ми, но денежные об€зательства которых возникли в этот период предпринимательства, или же де€тельность которых подпадает под определение предпринимательства. –азделение компетенции, с определенной долей веро€тности, может привести к отсутствию единообрази€ практики и проблемам в определении суда, куда необходимо подать за€вление. ¬-четвертых, те последстви€, которые прописаны в законе дл€ банкрота, никоим образом не стимулируют граждан к необходимости предприн€ть все возможные меры дл€ того, чтобы избежать банкротства. ќстаетс€ наде€тьс€, что в период отсрочки введени€ данного закона в закон будут внесены соответствующие коррективы.

–ост ставок по кредитам остановлен ÷Ѕ

— 1 июл€ 2015 года полна€ стоимость кредита не должна быть больше, чем на треть установленной Ѕанком –оссии среднерыночной полной стоимости кредита (ѕ— ) по каждому виду займов. ¬ ѕ—  входит не только процент по займу, но и другие платежи, например, комиссионные выплаты и страхование.

Ѕанки, микрофинансовые организации и ломбарды, завышающие ставки, могут быть привлечены к ответственности за превышение максимально допустимой ѕ— , вплоть до отзыва лицензии. ÷ентральный банк планировал ввести данное требование с 1 €нвар€ 2015 года, но отсрочил его вступление. ѕо последним данным, повторна€ отсрочка не планируетс€.

„то значит полна€ стоимость кредита?  ак правило, оформл€€ кредит, мы уточн€ем ставку по кредиту, сумму займа, размер первоначального взноса, срок кредита, общий размер процентов в суммовом выражении (так называема€ переплата по кредиту). ¬се остальные платежи остаютс€ без внимани€. ¬последствии узнаем о необходимости нести иные расходы по кредиту, к примеру, комиссионные платежи, страхование и расходы на ведение счета и тому подобное, что в значительной степени может увеличить стоимость всех расходов по кредиту. ѕосле таких «дополнительных платежей» у граждан вполне, на мой взгл€д, справедливо по€вл€етс€ разочарование и ощущение обмана со стороны банков, так как вместо оговоренных, к примеру, 24% годовых стоимость «подскакивает» до 50-60% годовых.

ќпределение полной стоимости займа даетс€ в законе «ќ потребительском кредите», где описан также пор€док ознакомлени€ клиентов банка с этой величиной и составные элементы, из которых полна€ стоимость кредита формируетс€. ѕолна€ стоимость потребительского кредита (займа) будет включать в себ€ данные по всем платежам, которые должен будет заплатить заемщик. “аким образом, заключа€ договор, заемщик будет видеть общую сумму расходов, которые он понесет по кредиту, и в какую процентную ставку годовых такие расходы «выйдут». «начени€ полной стоимости кредитов опубликованы на сайте ÷ентрального банка –оссии.

Ѕезусловно, требование о предоставлении потребител€м возможности видеть всю сумму расходов по кредиту прин€то дл€ пользы заемщиков. ¬ банковской сфере такие нововведени€, на мой взгл€д, приведут к тому, что банки в некоторой степени ужесточат требовани€ к своим потенциальным клиентам, так как при ограничении максимальной ставки банки уже не смогут «покрывать» свои риски, св€занные с неплатежеспособными клиентами, за счет других клиентов, у которых в кредит заложена высока€ маржа доходности. —ледовательно, можно прогнозировать, что получение кредита станет затруднительным дл€ клиентов с «подпорченной» кредитной историей, без официального подтверждени€ всех доходов по установленной форме и т.п. ”жесточение требований со стороны банков позволит, в свою очередь, развиватьс€ микрофинансовым организаци€м и ломбардам, где требовани€ к заемщику всегда были ниже, а последстви€ нарушени€ законодательства не такие значительные. Ќо подобна€ ситуаци€ требует четкого законодательного регулировани€ де€тельности коллекторских агентств и прин€ти€ мер по повышению финансовой грамотности населени€.

ѕовышени€ тарифов ∆ ’ не избежать

¬ отличие от предыдущих нововведений, которые оцениваю как в целом позитивные, изменени€, св€занные с повышением тарифов на ∆ ’, будут иметь однозначную негативную реакцию со стороны населени€, так как это напр€мую св€зано с увеличением расходов и снижением уровн€ благососто€ни€.

— 1 июл€ 2015 года повышаетс€ размер платы граждан за коммунальные услуги, а именно нормативы потреблени€ коммунальных услуг в случае отсутстви€ индивидуальных приборов учета или общедомовых приборов учета будут определ€тьс€ с повышающим коэффициентом 1,2.

”величиваетс€ значение индексов изменени€ размера вносимой гражданами платы за коммунальные услуги в среднем по субъектам –‘ на 2015 год. —огласно ∆  –‘ повышение размера вносимой гражданами платы за коммунальные услуги выше предельных индексов не допускаетс€.

ѕовышение стоимости коммунальных услуг «традиционно» устанавливаетс€ с 1 июл€ года – в даты, когда в квитанци€х отсутствует така€ существенна€ стать€ расходов, как оплата услуг на отопление.  атегории граждан, которым предоставл€лись льготы по оплате коммунальных услуг, не изменились.

—о своей стороны добавлю лишь то, что в скором времени может заработать централизованный интернет-портал √»— ∆ ’, который позволит каждому гражданину проверить корректность начислени€ ему коммунальных платежей, централизованно передавать данные приборов учета, создавать определенные форумы, задавать вопросы, знакомитьс€ с соответствующей нормативной базой. ѕока интернет-портал будет работать в пилотном режиме.