—емь правил, чтобы не разочароватьс€ в кредитке

  началу ма€ только 22% кредитных карт, выданных гражданам, используютс€ по назначению. » этот показатель еще вырос. ¬ феврале 2013 года дол€ используемых карт была всего 12%. “акие расчеты ќбъединенного кредитного бюро (ќ Ѕ) привод€т «»звести€». ¬ расчетах учитывались все активные карты с задолженностью свыше 50 рублей. Ѕанки, в свою очередь, решили, видимо, выдавать кредитки более обдуманно. “ак, в апреле 2015 года выдано 181,8 тыс€чи кредитных карт, что в 4,5 раза меньше, чем за тот же мес€ц прошлого года. —ократилс€ и средний лимит – с 47 до 40 тыс€ч рублей.

ј вот просрочка по карточным долгам растет. √енеральный директор «ѕервого коллекторского бюро» ѕавел ћихмель объ€сн€ет опережающий рост долгов по картам спецификой кредитного продукта. «–€д банков проводили агрессивную политику по выдаче кредиток. ƒополнительным фактором становитс€ то, что карты относ€тс€ к необеспеченным кредитам, – разъ€сн€ет он. – ¬ результате многие получали карты без большой необходимости – это решение не было осмысленным и взвешенным. —оответственно, одни заемщики относ€тс€ к платежам по кредиткам халатно, а другие просто не могут платить, так как изначально неверно оценили свои финансовые возможности».

 онечно, если умело пользоватьс€ кредиткой и погашать займ до окончани€ льготного периода, можно платить только за годовое обслуживание. ј кроме того, получать кэш-бэк и копить мили, если есть така€ функци€. Ќо если в грейс-период (в среднем 50 дней) уложитьс€ не получитс€, придетс€ готовить кошелек, так как ставки по кредитным картам сегодн€ очень высоки – от 23,9% до 33,9% (в среднем – 28%).

ѕомимо нагрузки на бюджет карты еще могут от€готить своего владельца психологическим грузом. ќказываетс€, люди с краткосрочными долгами по кредитным картам или с неоплаченными счетами испытывают симптомы депрессии гораздо чаще, чем те, у кого таких долгов нет.   такому выводу пришли американские ученые »нститута изучени€ бедности и ÷ентра финансовой безопасности при ”ниверситете ¬исконсина в —Ўј. ѕри этом исследователи не вы€вили тенденции к депрессии у тех, кто выплачивает среднесрочные кредиты (потребительские и автокредиты) и долгосрочные займы (жилищные ссуды и кредиты на образование). ”ченые объ€сн€ют это тем, что займы по кредитным картам используютс€ дл€ немедленной траты денег и подразумевают более высокие проценты и штрафы за просрочку. — другой стороны, долгосрочные кредиты население рассматривает как вложение средств.

ј в –оссии ситуаци€ с карточками усугубл€етс€ еще и тем, что у многих она по€вл€етс€ просто как бонус к зарплатной карте или открытому вкладу. ѕоэтому и отношение к ней, как к чему-то вторичному, нав€занному «сверху». ѕрибавьте сюда отсутствие нагл€дности масштабов совершенной траты и отсутствие лимитированных платежей и сроков погашени€ долга, и получаем эффективный, но крайне опасный банковский продукт дл€ семейного бюджета. Ќаш сайт составил пам€тку важных нюансов использовани€ кредитной карты, которые помогут избежать депрессий и невозвратов:

»сходное условие по кредитной карте: кредитный лимит 150 тыс. рублей, процентна€ ставка 28% годовых, беспроцентный период 55 дней, минимальный ежемес€чный платеж 5% от суммы долга.

1. Ћьготный период 55 дней распростран€етс€ только на безналичные операции и отсчитываетс€ от даты отчета.

 ак рассчитать дату отчета? ƒопустим, карту вы получили 5 ма€ (именно получили в банке, а не активировали или совершили первую покупку). ¬ этом случае отчетный период начинаетс€ с 5 ма€ и длитс€ 55 дней, то есть до 29 июн€ включительно. ƒопустим, первую покупку (именно покупку в торговой точке, а не сн€тие наличных) вы осуществили 15 ма€, значит, деньги внести на карту, чтобы не начисл€лись проценты, надо до 29 июн€. ƒаже, если свою первую покупку вы совершили 15 июн€ или 28 июн€, то погасить задолженность без процентов все равно необходимо до 29 июн€.

2. „тобы беспроцентный период обновилс€, необходимо, чтобы карта была закрыта (задолженность погашена полностью) не менее трех суток. “о есть, если вы погасили задолженность 28 июн€, то оплачивать покупки картой и пользоватьс€ беспроцентным периодом можно начинать после 2 июл€.

3. ≈сли вы пользуетесь картой, то лучше всего совершать покупок в мес€ц на такую сумму, чтобы при получении зарплаты полностью закрыть задолженность (в пределах льготного периода, естественно). ¬ противном случае по истечении льготного периода банк предложит вам внести минимальный платеж. » вот здесь есть риск (при неумелом расчете своих финансовых возможностей) попасть в так называемый «замкнутый круг» кредитной карты.

4. ћинимальный платеж чаще всего сегодн€ составл€ет 5% от суммы задолженности. ¬стречаютс€ вариации от 3% до 10%. ѕоскольку разница существенна€, то условие это всегда нужно уточн€ть у менеджера банка и провер€ть в договоре. Ћучше всего попросите распечатать график платежей при условии, что вы сейчас потратите разом весь кредитный лимит и будете погашать карту минимальными платежами. ¬нимание! Ѕанки могут и об€заны это сделать. ¬ этом случае вы сможете нагл€дно соизмерить свои финансовые возможности относительно максимально возможного ежемес€чного платежа по карте. Ёто важно, так как одно дело вносить 500 рублей за задолженность в 10 тыс€ч рублей, а другое – вносить минимальный платеж за долг в 100 тыс€ч рублей. ј это около 5000 рублей.

« стати, банки по этому поводу не очень-то и люб€т распростран€тьс€. ¬с€ выгода и удобство кредитной карты актуальна при соблюдении беспроцентного периода. ј вот при выходе за него уже начинаютс€ сложности. ≈сли клиент умеет считать свои деньги и планировать покупки, то он вполне может «щипать» и погашать карту долгие годы. ј если клиент посто€нно уходит в минус, прельстившись мнимой легкостью и невидимостью долга по кредитной карте, то это чревато тупиком дл€ семейного бюджета. ѕричем неверо€тно скоро», – считает финансовый аналитик ћихаил „ернов.

5. ѕомните, что погашать карту исключительно минимальным платежами – это долго и дорого. ƒопустим, вы потратили с карты 50 тыс€ч рублей. ћинимальный платеж составит, соответственно, 2500 рублей. ¬ эти деньги будет входить проценты за пользование деньгами, а все остальное – само тело кредита. ѕримерно 50/50.

6. ѕроценты по карте начисл€ютс€ банком ежедневно. “о есть, исход€ из того, что банк установил по вашей карте 28% годовых, то, соответственно, в день вам начисл€ют примерно по 0,08% от суммы долга. ѕоскольку платежи ежемес€чные, то нетрудно предположить, что за мес€ц на 50 тыс€ч задолженности набежит 2,4%, или 1200 рублей. — учетом того, что вы внесете минимальный платеж 2500, он будет состо€ть из 1200 рублей за проценты и 1300 рублей за сам долг по карте.   следующему ежемес€чному платежу (при учете того, что вы больше не пользовались картой) у вас будет следующа€ картина: 48700 рублей задолженности. »з чего следует: минимальный платеж 2435 рублей (1168,8 рублей – проценты и 1266,2 рублей – тело кредита). » так далее.

«ѕри таком расчете становитс€ пон€тным, почему люди с краткосрочными долгами по кредитным картам, согласно исследовани€м ученых, испытывают симптомы депрессии гораздо чаще, чем те, кто платить по потребительским кредитам, автокредитам или ипотеке. ¬о-первых, последние все же дают ощущение «вложени€ средств», а во-вторых, договором установлен конечный срок кредитной «кабалы». — картой же нередко по€вл€етс€ ощущение «замкнутого круга». ¬ы вносите минимальный платеж, и, по идее, он должен уменьшатьс€ раз за разом, а задолженность сокращатьс€ в два раза эффективнее, но на деле отчет по балансу карты вызывает у заемщиков недоумение», – говорит ћихаил „ернов.

¬ расчете платежей по карте не учитывались дополнительные платные услови€ и услуги, такие как годовое обслуживание карты, комиссии за обслуживание счета, —ћ—-оповещение и т.д.

ѕричем, как отмечает эксперт, больше всего недоумени€ вызывают долги по картам, превышающие 50 тыс€ч рублей. ∆ителю –остова со средней зарплатой в 33 тыс€чи рублей достаточно сложно морально и финансово закрывать кредитную карту с долгом уже в 100-150 тыс€ч рублей. ѕри этом кредитные лимиты по картам на такие суммы в –остове встречаютс€ достаточно часто. Ѕанки не сразу, конечно, предлагают ростовчанам такое кредитное плечо, но после полугода активного и дисциплинированного пользовани€ кредиткой охотно углубл€ют ранее установленный кредитный лимит еще на 30-50 тыс€ч рублей.

7. „то происходит. если долг по карте составл€ет 150 тыс€ч рублей? ћинимальный платеж – 7500 рублей (3600 рублей – проценты, 3900 рублей – тело кредита). «акрывать карту минимальными платежами придетс€ около трех лет, а переплата по процентам составит около 50 тыс€ч рублей.