ѕавел ћедведев, финансовый омбудсмен: « оммерческие банки умнее, чем думает ÷Ѕ»

– ѕавел јлексеевич, институт финансового омбудсмена работает с 2010 года. ќткуда больше всего приходит жалоб и какого они характера?

– Ѕольша€ часть писем поступает из крупных городов. ƒовольно много жалоб. «аметна€ часть приходит из небольших деревень, где царит вопиюща€ бедность. “ам люди думают, что кредит – это доход! ¬ итоге они попадают в ужасное положение. –ешать эту ситуацию удаетс€ плохо. ѕричем с каждым годом все хуже и хуже. ѕодавл€ющее большинство обращений – это просьба о реструктуризации долга. » если в первые годы нашей работы большинство граждан даже не знали, как пишетс€ это слово, то сегодн€ львина€ дол€ заемщиков прос€т именно о реструктуризации. » банки охотно шли на это, потому что был взаимный интерес.

¬едь кому банки не готовы идти на уступки? “ем, кто неправильно себ€ вел – долго не платил, ругалс€ с менеджерами. „еловек ведь очень быстро может свалитьс€ в нежелание платить, руководству€сь логикой «какой смысл отдавать деньги, если все равно начисл€т штрафы и пени». ј директору банка нужно, что заемщик платил. я как финансовый омбудсмен в силу своих хороших отношений могу договоритьс€ с руководителем банка, реструктуризаци€ пройдет. ¬се в плюсе. Ќо так было раньше. ”же третий год за реструктуризацией обращаютс€ заемщики, на которых висит п€ть-шесть кредитов. » когда теперь € звоню банкиру, объ€сн€ю, что могу договоритьс€ с заемщиком, он отказываетс€, мотивиру€ это тем, что у него нет гарантий. ѕосле реструктуризации второй-третий кредитор вполне может нарушить устную договоренность и потребовать от заемщика возврата этих высвободившихс€ денег. ѕоэтому в последнее врем€ возможности договоритьс€ о реструктуризации почти нет.

– ѕолучаетс€, что ситуаци€ близка к критичной?

– Ќа макроуровне считаетс€, что ничего критичного в таком уровне задолженности на человека в –оссии, нет. ќказываетс€, что он не так сильно отличаетс€ от других стран, с которыми нас обычно сравнивают.   сожалению, здесь закралась некотора€ лингвистическа€ ошибка. Ќа «ападе, например, в Ѕразилии, слово «кредит» означает выдачу денег населению. ” нас это не так.   примеру, за последний год остаточна€ задолженность росси€н по кредитам выросла на 72 млрд рублей, составив к 1 сент€бр€ 2016-го 10 трлн 661 млрд рублей. Ќо это только долг, а ведь нужно еще и проценты выплачивать!

3,2 трлн рублей граждане –оссии плат€т в год банкам, чтобы просто пользоватьс€ кредитами. ќни уход€т на то, чтобы в стране существовала система заимствований.

– ќ максимальных ставках раз в квартал рассказывает ÷ентробанк.

– ƒа, Ѕанк –оссии собирает информацию у банков, какие проценты они требуют по разного типа кредитам. —амую маленькую ставку в последний раз € увидел в 19,5%. ј сама€ высока€ – 33%. Ёто значение, напомним, банки могут превышать на треть. ѕо сути, ÷Ѕ сообщает нам, сколько сто€т на рынке деньги. Ќо так ли это на самом деле дл€ заемщиков?

” мен€ был студент, который возглавл€ет в одном респектабельном банке отдел по повышению рентабельности кредитов. ќн рассказал, что за п€ть лет работы в банке подн€л эту рентабельность в разы. “о есть, п€ть лет назад, когда ÷Ѕ называл ставки, это было почти правдой. “еперь это не так. «а счет чего же повышаетс€ рентабельность кредитов? «а счет того, что их выдача сопровождаетс€ дополнительными добровольными (именно добровольными!) выплатами гражданина в адрес банка.

– ¬ы говорите о страховках?

– √лавна€ нагрузка – это страхование. ”скользнуть от него невозможно. ≈сли вам одобрили кредит, то, будьте добры, застрахуйтесь. Ќе хотите страховатьс€? Ќу тогда, мы еще пару дней подумаем, давать ли вам заем. ј через два дн€, когда человек снова приходит в банк, ему говор€т: «ƒорогой мой, читайте закон. Ќикого нельз€ заставить насильно выдать кредит, а мы подумали-подумали и решили вам отказать».

ƒа, не так давно ввели «период охлаждени€», когда страховку можно вернуть в течение п€ти дней. » ÷ентробанк, по всей видимости, искренне считает, что этот механизм работает. «ѕериода охлаждени€» нет. ѕотому что коммерческие банки умнее ÷Ѕ, они давно придумали механизм, который обходит его. Ќапример, есть договор между банком и некой страховой, а гражданин просто присоедин€етс€ к этому договору, так как очень «сильно хочет», и платит деньги. ќтсоединитьс€ от такого договора практически невозможно. Ѕывают ситуации и хуже. Ѕанк заключает за гражданина договор со страховой и берет за это комиссию в 90% от страховой суммы.  огда наступает период охлаждени€, вы€сн€етс€, что вернуть могут лишь 5-7% – то, что действительно шло страховой.

– Ѕанки часто включают страхование в сумму кредита. Ёто усиливает нагрузку на заемщика?

– ƒа, приведем пример. ¬ы приходите в банк и просите 200 тыс€ч рублей. Ѕанк дает вам 250 тыс€ч рублей и сразу забирает 50 тыс€ч рублей на оплату страховки. Ёта сумма реально вли€ет на эффективную ставку (ее прин€то называть полной стоимостью кредита). ѕросчитать это обычному человеку практически невозможно. Ќо нужно понимать ее смысл. Ёто как с градусником, когда от повышени€ или понижени€ температуры зависит то, насколько тепло ты оденешьс€. ¬сегда выгоднее дольше держать деньги, чем отдавать их сразу (как с 50 тыс€чами). ÷Ѕ искренне считает, что вы выбираете банк, изуча€ полную стоимость кредита. » это было бы правдой, если бы нас не обманывали. Ќакрутки и страховки очень сильно искажают эффективную процентную ставку. Ќедавно € пересчитывал ставку в одном из банков, который предлагает кредит под 31,5%, в реальности – 70,1%.

– ѕавел јлексеевич, €вно очень много жалоб идет на ћ‘ќ.   примеру, в „ел€бинске был случай, когда заем выдали под 3000%.  ак считаете, может вообще запретить ћ‘ќ кредитовать население?

– Ќе сыпьте соль на раны. Ѕуквально вчера написал письмо председателю комитета √осдумы по государственному строительству и законодательству ѕавлу  рашенинникову. ќн «любит» народ и готовит дл€ него подарок – запрет на «ростовщические» проценты. я прошу его перестать «любить» народ. ќднажды это уже вышло боком, когда установили предельные ставки по кредитам дл€ банков. Ёто привело к тому, что кредитные учреждени€ начали придумывать, как обмануть народ. я уже говорил об этом выше. Ќельз€ фиксировать цены. ¬спомните ———–, когда цена была, а предложени€ не было. ≈ще п€ть лет назад люди, оказавшиес€ в сложной ситуации, могли перекредитоватьс€ – пусть дороже, но могли. “еперь, когда ÷Ѕ установил предельные ставки по кредитам, банкам стало невыгодно кредитовать плохих заемщиков – дороже-то не получаетс€, нельз€. » люди пошли в ћ‘ќ за кредитами под 700%. ј если запретить еще и ћ‘ќ, тогда начнетс€ полнейший криминал.

ќбратитьс€ к финансовому омбудсмену можно по телефону: +7 (495) 957-81-81 (многоканальный), по электронной почте: Ќаписать письмо, Ќаписать письмо, по адресу: 107016, г. .ћосква, ул. Ќеглинна€, 12 (с пометкой «‘инансовому омбудсмену»).