Ипотеку разрешат погасить досрочно без штрафов

Клиенты банков получат право в любой момент погасить задолженность по ипотечному кредиту без уплаты штрафных комиссий. Законопроект, предусматривающий отмену существующего в ряде банков моратория на досрочное погашение жилищных кредитов, внесен на рассмотрение в Госдуму. Всплеска желающих в сжатые сроки рассчитаться за ипотеку не ожидается: скорее, сегодня клиенты банка заинтересованы в получении отсрочки погашения кредита в связи с резким сокращением дохода.

На днях депутаты Госдумы Владислав Резник и Лиана Пепеляева внесли на рассмотрение законопроект, который позволит гражданам досрочно гасить ипотечные кредиты, причем без выплаты штрафных комиссий и получения предварительного согласия банка. Впрочем, клиент все же должен заблаговременно, хотя бы за месяц, предупредить кредитную организацию о своем намерении погасить задолженность по кредиту ранее оговоренного срока. Как указывается в пояснительной записке к проекту, в случае принятия закона заемщики смогут досрочно погашать обязательства перед банком, «не являясь при этом заложниками доброй воли банка-контрагента, который в настоящее время может не разрешить досрочный возврат кредита».

Действительно, как отмечает заместитель председателя правления Городского ипотечного банка Игорь Жигунов, сегодня в ряде банков предусмотрены различные варианты погашения по кредитным программам, в том числе и с мораторием на досрочное погашение, который может составлять от трех месяцев до пяти лет. При этом комиссия за досрочное погашение ссуды составляет, как правило, от 1% до 3% от размера платежа. Ставки по кредитным программам, предусматривающим запрет на досрочное погашение ссуды в течение определенного времени, обычно ниже на 0,5-1%, чем по стандартной программе ипотечного кредитования банка.

«Не исключено, что увеличение риска досрочного погашения кредита и потери потенциального дохода банком может повлечь некоторое повышение ставок по кредитным программам», – отмечает Игорь Жигунов.

Как пояснила РБК daily Лиана Пепеляева, в условиях кризиса ряд банков в одностороннем порядке изменяет условия кредитного договора по ипотеке. «В то же самое время банки сохраняют ограничения на досрочное погашение кредита в виде штрафов и даже прямого запрета в течение полугода или года, – говорит Лиана Пепеляева. – Наша позиция проста: если у человека появились средства для досрочного погашения ипотечного кредита, он не должен ждать милостей от банка-кредитора, а гасить кредит без всяких дополнительных комиссий».

«Законопроект далек от реальной жизни, – полагает генеральный директор компании «Финтайм» Гульшат Фахруллина. – Во-первых, кредитный договор заключается между двумя дееспособными сторонами – банком и заемщиком, причем заключается добровольно. Если государство изъявляет желание помочь заемщикам, для которых в связи с кризисом платежи по кредиту стали непосильны, необходимо выделить финансирование, а не возлагать эту обязанность на банки. А во-вторых, для рядовых заемщиков основная проблема на сегодняшний день заключается не в том, что нет возможности досрочно погасить кредиты, а в том, что на даже ежемесячный платеж не всегда денег хватает».

Необходимо отметить, что предложенный на рассмотрение вариант законопроекта предполагает разночтения относительно того, получит ли клиент банка право досрочно гасить сразу весь кредит или поправки справедливы даже в отношении досрочного погашения части кредита.

«Для банка в условиях кризиса ликвидности досрочное полное погашение кредита, безусловно, положительный момент, – говорит директор департамента кредитования физических лиц Независимого бюро ипотечного кредитования Татьяна Микеева. – Однако если норма распространится и на частичное погашение ссуды, нетрудно представить, что произойдет, если все заемщики начнут вносить по 50-100 долларов в счет досрочного погашения. Сейчас в большинстве банков либо установлена минимальная сумма досрочного погашения, либо комиссия за досрочное погашение, что позволяет регулировать поток желающих внести средства в счет частичного досрочного погашения».

По мнению Игоря Жигунова, сегодня досрочное погашение ипотечного кредита может быть востребовано заемщиками, которые оформили ссуду с плавающей ставкой или валютный займ. В случае принятия законопроекта у заемщика появится возможность быстро погасить ипотечный кредит в одном банке, чтобы перекредитоваться на более выгодных условиях в другом. Однако ожидать всплеска обращений с целью досрочного погашения ипотечного кредита не стоит – доходы населения неуклонно снижаются.

«Как правило, ипотечные займы – это крупные и долгосрочные кредиты. Возможность досрочного погашения за счет собственных средств присутствует у единиц: большинство заемщиков даже с принятием новой нормы не сможет досрочно погасить кредит, так как не располагает необходимыми средствами», – размышляет директор департамента маркетинга и планирования продуктов Москоммерцбанка Дмитрий Орлов.

В любом случае досрочное погашение ссуды – на сегодняшний день далеко не самый плохой вариант в глазах банков. По словам президента Ассоциации кредитных брокеров Дианы Мактакеевой, в условиях финансового кризиса в мире наблюдается нехватка финансовых средств, и страдают в первую очередь долгосрочные кредитные продукты, к которым относится и ипотека. «Банки стали фокусироваться на более рентабельных продуктах, в частности на потребительских кредитах, отказываясь от ипотечных программ», – говорит Диана Мактакеева. Впрочем, как отмечает президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, оптимальным вариантом все же будет, если все вопросы, связанные с досрочным расторжением кредитного договора, изменением процентных ставок, отменой комиссий, будут регулироваться только договором между кредитной организацией и ее клиентом.