За дипломом в... банк

Среди всех кредитов, предлагаемых российскими банками, образовательный – самый малозаметный и непопулярный. Только около 10% игроков рынка предлагают эту услугу населению. Несмотря на то, что о кредитах на учебу говорят уже больше десяти лет, и первые попытки прописать их законодательно уже были, возможно, только в следующем году программа начнет реализоваться.

Депутатами госдумы в феврале был рассмотрен закон «О социальном образовательном кредите». Согласно ему с 2009 года студенты, поступившие в вуз по результатам ЕГЭ, смогут сразу же обратиться в банк за кредитом. В отличие от большинства, он будет носить более узкую направленность. Предполагается, что заемные деньги помогут студентам не только поступить на внебюджетные отделения, но и профинансировать другие затраты, например, оплату проезда к месту учебы. Процентная ставка не должна быть выше 10%. На возврат всего кредита выделят до десяти лет, после окончания вуза, а выплатить эту сумму может и работодатель выпускника.

По мнению аналитика ГК «Регион» Юлии Мурзаевой, «вряд ли сразу удастся запустить проект на государственном уровне, так как не прописано подробно взаимодействие банков, ЦБ и министерств. До последнего времени российские программы носили больше популистский характер. В отличие от Западной Европы, где помощь от государства на оплату учебы может получить каждый малообеспеченный молодой человек в виде беспроцентной ссуды. В России пока такого нет, так как банки не видят никакой выгоды».

А пока кредит на учебу в Татарстане предлагают три банка.

В банке «Ак Барс» программа кредитования обучения работает уже более двух лет, но эта услуга не получила широкого распространения среди частных клиентов.

«Объясняется этот факт наличием более интересных кредитных продуктов, которые могут быть использованы для оплаты образовательных услуг», – считает руководитель стратегического центра развития розничного бизнеса «Ак Барс» банка Марат Ганеев.

«Особенностью данного кредита является то, что клиенту открывается кредитная линия на срок обучения, и сумма выдается частями. Процентная ставка составляет 18%. Выдача каждой части происходит по заявлению клиента на срок не более одного года. Получение кредита в виде отдельных траншей позволяет сэкономить заемщику средства в связи с тем, что ему не приходится выплачивать проценты за пользование полной суммой. Экономия средств заемщика происходит за счет оплаты не всей суммы задолженности по кредиту и процентам, а только той ее части, которая берется ежегодно. Также существует возможность выбора дифференцированной ставки по кредиту в зависимости от его срока».

В банке «Спурт» кредит выдается под 20% годовых. Суммы до 100 тысяч рублей можно получить без дополнительного обеспечения. В целом обе этих программы можно отнести к особым видам потребительского кредита. Так как оформление займов на обучение занимает больше времени, многие люди предпочитают взять наиболее подходящий кредит наличными из серии «на неотложные нужды».

Наиболее интересный и соответствующий всем его условиям образовательный кредит предоставляется в Сбербанке. По словам специалистов пресс-службы, оптимизация данной схемы была сделана в мае прошлого года. Были понижены ставки до 12 % и изменены некоторые условия. Кредит предоставляется гражданам РФ, достигших 14 лет, планирующих поступление в образовательное учреждение на коммерческой основе либо являющихся студентами вуза. Сам кредит оформляется на созаемщика, как правило, это родители студента. По желанию на период обучения предоставлена отсрочка погашения основного долга по кредиту, отсрочка по уплате процентов не предоставляется; срок для возврата основного долга по кредиту устанавливается до пяти лет.

В период обучения учащимся представляются в банке документы, подтверждающие прохождение очередного периода обучения, а после окончания вуза – диплом.

В случае предоставления студенту академического отпуска, а также в случае его призыва на воинскую службу банк может предоставить отсрочку погашения основного долга по кредиту на срок: не более одного года – в случае оформления академического отпуска, на срок воинской службы – в случае призыва. При этом общий срок кредитования может быть увеличен на срок предоставленной отсрочки.

По мнению как банкиров, так и аналитиков, для того чтобы кредитные учреждения решились взяться за образование, нужны определенные гарантии от государства. Так как имеется риск невозврата, законодательно нужно просчитать все правовые нормы такого вида займа. Пока законотворческие нормы мало соответствуют тому, что происходит на самом деле в банковской отрасли. Часть экспертов считает, что такие кредиты должны выдаваться по специально финансированным программам Минфина только в нескольких крупнейших банках. А некоторые скептически настроенные эксперты делают выводы, что в том виде закона, который предлагается депутатами, есть и серьезные минусы.

Во-первых, с увеличением доступности получения образования (пусть даже за деньги) количество студентов будет расти. При этом не все они смогут потом работать по полученной профессии, возникнет избыток специалистов. А значит, появляется вероятность, что заемщик попросту не сможет вернуть деньги. Правда в условиях изменения системы образования, когда количество бюджетных мест с каждым годом сокращается, число людей, обращающихся в банк все равно будет продолжать расти.

Во-вторых, считают специалисты, было бы неплохо изменить или утвердить в обязательном порядке сам механизм оплаты обучения в вузе в зависимости от успеваемости студента. А также прописать в законодательстве возможность получения кредита студентам заочникам или оплаты получения образования, учебы за границей при условии дальнейшей работы в России.