Ужасы нового ОСАГО

С 12 апреля по всей России начинают действовать новые базовые тарифы ОСАГО. Если раньше страховщики могли выбирать «базу» в диапазоне 2440–2574 рублей, то теперь разбег составляет 3432-4118 рублей. С учетом октябрьского подорожания это означает, что за год ОСАГО подорожало более чем вдвое.

При расчете стоимости полиса ОСАГО базовый тариф умножается на ряд коэффициентов, учитывающих регион, мощность двигателя, возраст и стаж водителя, его аварийность, а также ряд других параметров. Страховка существенно дороже для жителей «аварийных» регионов (Москва, Челябинск, Тюмень, Пермь и др.), для молодых и неопытных водителей, владельцев мощных машин, а также тех, кто часто попадает в аварии. При этом максимальная стоимость ОСАГО не может превышать трехкратной величины базового тарифа, умноженной на региональный коэффициент. Однако при грубом нарушении правил страхования тариф может составить пятикратную величину базового тарифа.

Кроме того, 11 регионов России признаны убыточными для страховщиков автогражданки, поэтому территориальный коэффициент поднимут в Адыгее, Мурманской, Амурской, Воронежской, Ульяновской, Курганской, Челябинской областях, Чувашии и Республике Марий Эл, Камчатском крае и Мордовии. Например, в Челябинске территориальный коэффициент поднимется с 2,0 до 2,1 единицы, а на Камчатке – с 1,1 до 1,4.

Впрочем, в ряде субъектов федерации ОСАГО слегка «подобреет». В этом списке Ленинградская область, Дагестан, Забайкальский край, Тыва, Ингушетия, Чеченская республика, Еврейская автономная область, Магаданская область, Якутия, Чукотский автономный округ, Байконур.

Стоимость полиса ОСАГО с апреля 2015 году для некоторых регионов России

*Указаны максимальные тарифы. Страховые могут давать скидку в размере до 17%.

** предельный тариф составляет 3 базовые ставки для обычных водителей и 5 базовых ставок в случае грубых нарушений правил страхования (с учетом территориального коэффициента)

Откуда дровишки?

С чем связано очередное подорожание? Во-первых, сказалось повышение лимита компенсации за ущерб здоровью со 160 до 500 тысяч рублей (плюс появляется новая методика расчета этого ущерба). Во-вторых, примерно на 25% вырастут выплаты за счет изменения базы данных стоимости запчастей, которая используется в новой методике расчета ущерба. В-третьих, таким образом Центробанк надеется сделать ОСАГО привлекательным для страховых, чтобы исключить случаи «саботажа». Напомним, что с середины прошлого года во многих регионах России купить ОСАГО стало проблематично. Страховые либо сетовали на отсутствие бланков, либо навязывали дополнительные услуги, демонстрируя власти свое нежелание работать по старым тарифам.

И власти оказались перед дилеммой: уступить страховщикам и вызвать народный гнев или наоборот. Выбрали довольно хитрый вариант – плавное повышение тарифов. Если до 2014 года базовый тариф оставался неизменным в течение 11 лет, то с октября 2014 его разрешили менять два раза в год, а с 2016 – ежегодно.

В 2014 октябрьской революции не случилось – повышение прошло мирно. Тарифы подняли на 23-30%, но увеличили выплаты (подробности во врезке). Народ воспринял новость спокойно, но с позиции страховщиков проблема убыточности ОСАГО осталась. Поэтому было ожидаемо, что весной ОСАГО подорожает сильнее, что усугубляется лавинной инфляцией.

Осеннее подорожание ОСАГО свелось к увеличению базового тарифа с 1.980 рублей до 2.440-2.574 рублей. При этом со 120 до 400 тысяч рублей увеличился лимит выплат за материальный ущерб, а также последовал еще ряд позитивных для автомобилистов изменений. Так, новая методика расчета ущерба дополнилась «прайс-листом» на запчасти и работы, что, по замыслу, должно исключить вольности при расчете ущерба. С 80% до 50% снизили предельный коэффициент износа: то есть, для старых машин страховщик теперь может урезать размер компенсации в два, а не в 5 раз, как ранее.

Обратная сторона дорогого ОСАГО

Резкий рост тарифов может привести к массовым отказам автомобилистов страховать гражданскую ответственность. Особенно это касается водителей из «групп риска» – молодых, неопытных, аварийных. Для них в ряде регионов стоимость ОСАГО перевалила за 20 тысяч рублей, а в отдельных случаях – и 40 тысяч.

За езду без оформленного полиса ОСАГО статья 12.37 КоАП предусматривает ответственность в виде штрафа в 800 рублей, и многие сочтут разумным заплатить 2-3 штрафа в год. Напомним, что с ноября 2014 года снятие номеров, как мера для запрета эксплуатации, отменена, а именно это было главной проблемой при езде без ОСАГО. Скорее всего, власти исправят эту нестыковку путем увеличения штрафа за «безосажную» езду в несколько раз.

Прошлогоднее повышение тарифов также спровоцировало интерес к поддельным полисам, некоторые из которых отпечатаны на настоящих бланках. По сути, их главное отличие от оригинала лишь в том, что такие полисы не занесены в базу данных и, фактически, недействительны. Как именно власти намерены бороться с подделками, пока неясно.

Впрочем, главный риск при езде без ОСАГО – стать крупным должником. Так, если вы оказались виновником ДТП и не имеете полиса обязательного страхования, пострадавший вправе в судебном порядке взыскать ущерб как автомобилю, так и здоровью.

Немаловажно, что новые лимиты выплат по ОСАГО (400-500 тысяч) делают его более эффективным. Адекватные водители в любом случае предпочтут застраховать ответственность, так как в общем котле расходов на среднеценовой автомобиль даже стоимость нового ОСАГО не является критичной. Однако найдется энный процент маргиналов, с которых просто нечего взять даже через суд, и они предпочтут не страховаться вообще.

Остальным же стоит иметь в виду, что легкое ДТП с со средней иномаркой, у которой повреждены фара, капот, бампер и крыло, сопряжено с ущербом порядка 100-200 тысяч рублей. И если у вас есть собственность или доход, взыскание ущерба через суд является вполне реальной перспективой.

Можно ли сэкономить на ОСАГО?

Безаварийные водители копят скидку за ОСАГО: каждый год страховка становится для них на 5% дешевле, и суммарная скидка за безаварийность может достигнуть 50%. Напротив для любителей бить чужие машины страховщики используются повышающие коэффициенты, и максимум составляет 2,45 единицы. Для примера, если владелец Ford Focus в Москве ездит безаварийно в течение 10 лет, страховка для него даже по новым тарифам составит 4941 рубля. Владелец такого же автомобиля, регулярно попадающий в ДТП, отдаст уже 24213 рублей – разница почти пятикратная!

Территориальный коэффициент выбирается исходя из места прописки автовладельца, причем если для столиц субъектов федерации тариф может быть максимальным, то в пригороде он ниже в 1,5-2 раза. Естественно, никто не будет менять столичную прописку ради одного ОСАГО, но те, кто переезжает из маленьких городов в мегаполисы, могут сыграть на этом факторе, не торопясь со сменой паспортного места жительства.

Для «подснежников» и владельцев автомобилей для летнего или зимнего периода (кабриолеты, внедорожники) есть страховка на ограниченный срок, скажем, на 6 месяцев в году. Правда, в этом случае скидка будет не 50%, а 30%.

Наконец, если еще год назад тарифы ОСАГО не зависели от страховой, то с октября прошлого года компании могут давать скидку до 5% относительно максимального тарифа, а с апреля 2015 года – 17%. Имеет смысл поискать «дешевую» страховую, тем более, качество ее работы в случае с ОСАГО не так принципиально, как при страховании жизни или каско. Однако с подозрением относитесь к абсурдно дешевым полисам (скажем, за 500-900 рублей): скорее всего, это подделка, которая не занесена в базу данных и является просто бумажкой.

При этом, по нашим данным, купить ОСАГО по старой цене становится все более проблематично: некоторые компании (но не все) уже сейчас отказываются страховать под разными предлогами, либо предлагают новые тарифы.