АИЖК активизировало борьбу с неплательщиками

Кампания по принудительному взысканию задолженности с неплательщиков по ипотечным кредитам, выданным в рамках нацпроекта «Доступное жилье», началась в регионах по инициативе Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

Коммерческие банки и фонды жилья и ипотеки, работающие по программе АИЖК, оказались в выигрышном положении.

«Есть банки, которые работают не по своим ипотечным программам, а по программе АИЖК, – комментирует директор представительства ОАО «СКБ-банк» Алексей Саворовский. – То есть, через некоторое время банк продает выданный кредит агентству. Следовательно, у банков, работающих по программе АИЖК, проблем по возврату ипотечных кредитов нет».

Как сообщает пресс-служба АИЖК, до этого иски о взыскании и, соответственно, случаи реализации имущества должников по ипотеке были единичны. Массовое взыскание в судебном порядке задолженности по кредитам стало крайней мерой АИЖК для снижения объема просроченной задолженности по кредитам, резко возросшей за последние полгода. С июня региональные операторы АИЖК получили право представлять в суде интересы агентства. По информации АИЖК, суды уже удовлетворили 218 исков, к передаче в суд подготовлено 861 заявление. Жилье должников может быть реализовано на аукционах, а сами заемщики – выселены без предоставления жилплощади.

В Алтайском крае, лидировавшем по объему выданных ссуд, удовлетворено более 100 исков о взыскании, и наложен арест на имущество 12 должников. В Ставропольском крае, где уровень просроченных платежей по ипотеке в июле составил 25,6%, удовлетворено уже порядка 18 исков Первой ипотечной компании Ставрополья. В Волгоградской области (просрочка 10,6%) Волгоградский областной фонд жилья и ипотеки подал в суд 35 исков, из которых 18 удовлетворено и будет направлено на исполнение. В Уфе и ряде других городов Башкирии удовлетворено несколько десятков исков Уфимского городского агентства по ипотечному кредитованию. В Самаре в состоянии судебного разбирательства находится около 50 должников Самарского областного фонда жилья и ипотеки (из 6000 заёмщиков).

«Если раньше АИЖК, являясь собственником закладной, всю работу по взысканию задолженности проводило в Москве, то сейчас эти полномочия даны регионам, – комментирует заместитель исполнительного директора СОФЖИ Татьяна Студенникова. – Нам самим невыгодно обслуживать должников, но для нас передача дела в суд оказывается крайней мерой, последним способом заставить человека задуматься о возвращении кредита и самому решить эту проблему, с нашей помощью, конечно. Большинство, получив повестку в суд, стараются решить вопрос, не дожидаясь решения суда. До выселения у нас не доходило ни разу».

Опыт агентства может пригодиться коммерческим банкам, имеющим собственные ипотечные программы.

Однако большинство опрошенных представителей коммерческих банков предпочитают решать вопрос возврата ипотечных кредитов, вообще не доводя дело до суда.

«Каждый случай мы рассматриваем индивидуально и, как правило, заключаем с должником мировое соглашение – заявляет руководитель офиса продаж банка DeltaCredit Денис Сухинин. – Зачем портить человеку кредитную историю – мало ли что в жизни может случиться! В нашем регионе случаев принудительного взыскания задолженности не было. В крайнем случае, неплательщик добровольно пишет заявление о реализации предмета залога».

«Наш банк имеет хорошее качество ипотечного портфеля, доля просроченных кредитов составляет в нем не более 0,1%, – сообщает начальник юридического управления ОАО «НТБ» Татьяна Мустаева. – В НТБ с торгов были реализованы только две квартиры, при том, что всего банк выдал более 5000 ипотечных кредитов. Банк изначально принимает все меры, чтобы решить проблемы с гашением кредита, если они возникают у заемщика, во внесудебном порядке. Нужно знать причину ухудшения финансового состояния заемщика. Если он потерял трудоспособность вследствие болезни или несчастного случая, то остаток кредита должна за него погасить страховая компания, так как при оформлении кредита заемщик страхуется. Если заемщик теряет работу – есть вариант рестуктуризации долга, тогда заемщику устанавливается щадящий график платежей. Если заемщик совсем не может оплачивать кредит, то, как правило, банк рекомендует найти покупателя на квартиру, который загасит остаток кредита за заемщика.

Если заемщик не имеет желания искать покупателя на квартиру, приобретенную за счет кредитных средств, банк подает исковое заявление в суд. Суд присуждает взыскать с должника денежные средства; если же судебным приставам это сделать не удалось, то суд принимает решение об обращении принудительного взыскания на квартиру. В этом случае она реализуется с торгов. Деньги, вырученные от продажи квартиры, идут на погашение кредита и просроченных платежей и пеней. Если после реализации квартиры и погашения всех задолженностей по кредиту остаются средства, их получает заемщик-должник. Выселением банк не занимается, это приходится делать лицу, которое приобрело квартиру на публичных торгах».

Фирмы, специализирующиеся на возврате кредитов, к суду относятся как к последней инстанции, когда все остальные предпринятые ими меры не дали результата.

«Ипотечный кредит обычно берётся людьми осознанно, и не бывает такого, чтобы человек просто решил взять и не платить, – уверен директор ООО «Крафт-консалт» Валерий Рузанов. – Люди, в основном, рассчитывают свои силы, однако бывают нестандартные житейские ситуации – потерял высокооплачиваемую работу, умер кто-то из членов семьи и так далее. Суммы в таких кредитах фигурируют большие, поэтому банки сломя голову к нам не бегут, а пытаются сначала разобраться в ситуации с каждым конкретным случаем, решить её своими средствами, облегчить неплательщику возможность добровольно вернуть кредит – приостанавливают начисление процентов, реструктуризуют задолженность... И только потом ищут другие выходы.

Случаев принудительного взыскания задолженности по ипотечным кредитам в нашей практике – единицы. Сейчас у нас в разработке два таких клиента. Мы также сначала ведем переговоры, ищем компромисс, но если это не помогает, инициируем взыскание через суд. Законом всё четко прописано. Суд накладывает взыскание на заложенное имущество и определяет порядок выселения должника. При этом учитываются все обстоятельства, все нюансы, например, проживание в квартире малолетних детей. Должник на самом деле защищен законом от злоупотреблений банков. А наша задача – контролировать соблюдения интересов банка на всех стадиях процесса. Потому что невозврат кредита – это всё-таки уголовное преступление, каковы бы не были его причины. Однако мы стараемся вести переговоры даже после обращения в суд – ведь суд обычно длится долго, а обстоятельства всегда могут измениться в лучшую сторону, и нужно дать человеку шанс».